投保指南！10分鍾帶你掌握投保訣竅，成為半個保險專家！

導讀：
如何購買(mai) 保險？我不知道如何看待健康通知？我不知道如何看待健康通知？我不明白保險責任和免責任？要不要看投保說明？不知道產(chan) 品是否適合自己。沒關(guan) 係，隻要10分鍾，就能成為(wei) 自己的保險顧問！

很多人買(mai) 保險，覺得條款太長太難理解。

或者幹脆放棄；或者讓代理人告訴自己，聽著覺得沒問題，就下單。

也有自己認真思考的，但是看起來頭暈，說實話，也不是一個(ge) 好的體(ti) 驗。

不，前段時間連銀保監都說:保險合同要通俗，普通人要懂。

監管的出發點是好的。但合同畢竟是合同，一些必要的法律術語、保險術語和醫學術語是不可或缺的。

問題沒有解決(jue) 嗎？

不要害怕，這裏小邊為(wei) 您準備了一個(ge) 簡單版本的保險條款閱讀指南。

讓你在10分鍾內(nei) 抓住關(guan) 鍵！

1.如何看待保險的健康通知？

讀保險條款真的很有技巧，沒必要看2萬(wan) 字。

但如果是“健康通知”，那一定要一字不落過一次。

健康告知是一套健康問卷，其功能是讓你知道什麽(me) 健康異常不能買(mai) 。

例如，當它提到甲狀腺結節時，如果有甲狀腺結節，就不要購買(mai) 。您必須獲得承保（智能承保或線下人工承保）。隻有在承保通過後才能購買(mai) 。

假如你不顧健康通知，強買(mai) ，一旦保險公司發現你隱瞞了一些重大情況。

例如，明明有心髒病，健康通知還填寫(xie) “否”，有權終止合同，不退還保費。

既然健康告知如此重要，我就必須發揮12分的精神來處理它。我寫(xie) 了通關(guan) 指南，並用藍字複習(xi) 。

2.如何看待產品安全責任？

除健康通知外，保險合同必須看到的第二部分是保障責任。

它解釋了產(chan) 品可以賠償(chang) 什麽(me) 情況，具體(ti) 如何賠償(chang) ，可以賠償(chang) 多少次，最多賠償(chang) 幾次，合同賠償(chang) 後會(hui) 發生什麽(me) 變化。

從(cong) 區別上看，大病保險，醫療險、壽險、意外險核心保障責任不同。

(1)重疾險核心保障責任

大病數量：中國保監會(hui) 規定的25種大病占大病保險總理賠率的90%以上，因此無需過度追求疾病數量。

輕症數量：主要取決(jue) 於(yu) 是否涵蓋10種高發輕症。

賠償(chang) 次數及比例：像輕症一樣，目前一般賠償(chang) 重疾保險金額的20%-30%。

此外，還應注意不同賠償(chang) 順序對保單的影響。例如，大多數儲(chu) 蓄型嚴(yan) 重疾病保險，如果嚴(yan) 重疾病先賠償(chang) ，死亡、輕度疾病不賠償(chang) ，現金價(jia) 值也屬於(yu) 0。

死亡保障:如果死亡賠償(chang) ，則取決(jue) 於(yu) 保險金額、保費或現金價(jia) 值。

(2)醫療保險核心保障責任

以下項目主要有：

保額

免賠額

賠付比例

醫院要求:不在規定的醫院看病，不報告

報銷範圍：社保內(nei) 外社保

補償(chang) 原則：醫療保險憑發票報銷，實際花費多少，報告多少，不會(hui) 報告更多。

續保條件：大多數醫療保險不保證續保

我分析了如何看待醫療保險條款的詳細技巧，戳了戳 醫生用一句話說出了很多人對醫療保險的誤解 複習(xi) 。

(3)意外險核心保障責任

意外險還是挺簡單的，買(mai) 的時候要注意以下幾點:

意外定義(yi) ：必須滿足“外來”、“突發”、“非本意”、“非疾病”四個(ge) 條件。

死亡/殘疾保險金額

如何報銷意外醫療：類似於(yu) 醫療保險，即保險金額、免賠額、報銷比例、報銷範圍（社會(hui) 保障限製）、住院天數限製等；

意外津貼:注意最高補貼天數(一般90-180天)，是否有免賠天數等。

如何看待意外險條款，這裏有更詳細的分析:掃盲必讀，小白同學懂意外險。

(4)壽險核心保障責任

人壽保險比意外險簡單，一般沒有坑——隻要不是免責提到的情況，就可以賠償(chang) 。

因此，重點可以放在保險費、健康通知和免責條款上。

如何看待免責條款？

先說第三個(ge) 必看的內(nei) 容-免責條款。

三次強調它的重要性並不過分。就連保險公司也專(zhuan) 門用紅字標注重點——因為(wei) 有很多相關(guan) 的糾紛，銀行和保險監管部門強製要求保險公司突出顯示。

不要辜負監管的苦心。

它的作用，前麵說過:告訴你什麽(me) 情況不會(hui) 賠償(chang) 。

在某些情況下，大多數保險不支付賠償(chang) 金，如故意殺害被保險人，違反刑法，兩(liang) 年內(nei) 自殺。

然後是吸毒、酒後駕車、戰爭(zheng) 、暴亂(luan) 、核汙染、遺傳(chuan) 性疾病和先天性畸形。

事實上，稍微複雜的是醫療保險，通常強調必須是“必要和合理的醫療費用”來報告——畢竟，醫療資源是寶貴的，濫用，濫用，不僅(jin) 國家負擔不起，保險公司也負擔不起。

那麽(me) 什麽(me) 是合理和必要的呢？找出這個(ge) 太難了，不如直接看免責。

如亂(luan) 吃藥、整形、洗牙、補牙(意外賠償(chang) )、生孩子、流產(chan) 、與(yu) 康複保健、高風險運動有關(guan) 的，均不賠償(chang) 。

但最大的影響是：既往的疾病沒有得到補償(chang) 。簡單地說，是保險前現有的疾病，如果保險後複發，醫療費用不予報告。

看完是不是清醒點，投保理賠會(hui) 更加謹慎？

4.為什麽要看保險說明？

除了條款本身，很多人可能已經注意到，現在很多網上銷售保險，如小編首選和支付寶，都會(hui) 附上“保險說明/保險說明”。

雖然內(nei) 容是由平台而不是保險公司組織的，但它的作用並不小。它可以被稱為(wei) 袖珍版的“導航地圖”。說它是濃縮版的“預防措施”並不過分，它可以幫助我們(men) 快速獲得產(chan) 品的重點。

買(mai) 保險的時候不妨仔細看看。

例如，注意對未成年人死亡保險的限製：

0-10歲兒(er) 童死亡保額不得超過20萬(wan) 元；

10-18歲不得超過50萬(wan) 元。

提醒，不要虛構年齡投保，嚴(yan) 重的，保險公司可以解除合同。

5.小編總結:聽的時候，偏聽的時候，暗聽的時候

保險條款複雜複雜，簡單簡單，簡單在於(yu) 重點在哪裏，足夠明顯。

隻要把重點弄清楚，然後和代理/保險公司對比，就能知道是否誇大、渲染甚至故意隱瞞、誤導。

重點是健康通知、保障責任和免責條款：

健康通知:不符合要買(mai) 的要求，老老實實去核保；

保障責任:管什麽(me) ，怎麽(me) 賠，我們(men) 的錢就花在這一塊上；

免責條款:告訴你什麽(me) 情況不賠，不想浪費錢，一定要認真看；

如果是網上投保，最好通過投保說明。這是濃縮版的注意事項，值得花點時間。

現在，你能自信地選擇合適的保險嗎？

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