投保前弄清楚這3個問題，避免九成理賠糾紛！

前幾天，在朋友圈看到一個(ge) 老同學在吐槽保險，說以後再買(mai) 這玩意兒(er) 他就是傻X！

火氣這麽(me) 大，怎麽(me) 回事？

原來，去年年底他經親(qin) 戚介紹，通過某保險公司的業(ye) 務員買(mai) 了一份百萬(wan) 醫療險。

今年因為(wei) 甲狀腺癌手術住院，申請理賠時卻遇到阻礙。

保險公司以他投保前存在疾病史，投保時未如實告知為(wei) 由，告知他解除合同，因此拒賠。

他自然不接受，這幾天就一直在跟保險公司拉扯。

譜藍君了解到，這個(ge) 同學去年的體(ti) 檢報告上顯示他有甲狀腺結節三級，但投保當時並沒有進行告知。

▲保單合同關(guan) 於(yu) 健康告知的記錄

對此他說，問過體(ti) 檢醫生，對方說沒有大礙。

投保時業(ye) 務員也隻是問他，是否有手術記錄、體(ti) 檢異常或者既往症，他自然是回答沒有。

到這裏也就破案了。

帶病投保被拒賠，真賴不得保險公司。

事實上，像這種因為(wei) 「認知差異」導致的保險糾紛還真不少。

今天咱們(men) 就來講講，買(mai) 保險時應該注意哪些問題，才能更好保護自己的權益，避免理賠糾紛的發生。

主要內(nei) 容如下：

• 嚴格執行如實告知義務
• 了解自己買的保險保什麽
• 關注自己買的保險不保什麽
• 譜藍君總結

有數據顯示，在保險公司拒賠案件中，因為(wei) 投保人沒有履行如實告知義(yi) 務的占到70%。

“健康告知”是保險公司給我們(men) 出的健康考卷，裏麵會(hui) 問到我們(men) 的既往病史、目前的健康狀況等。

我國大陸實行的是“有限告知”，即沒問到的不用告知，但有問到的就一定要如實告知。

如果隱瞞病情投保了，將來出險，保險公司是可以拒賠的。

不過有時候也並非隱瞞病情，而是沒有認真對照健告裏麵的條款，或者不清楚健告中提到的專(zhuan) 業(ye) 名詞，造成未如實告知。

這裏麵，「異常指標」和「慢性疾病」的告知就是翻車最多的部分。比如甲狀腺結節——

如果譜藍君那位同學有留意的話，或者他的代理人朋友足夠專(zhuan) 業(ye) ，能帶他一條一條去過健康告知的話就會(hui) 發現，基本所有的百萬(wan) 醫療險健康告知中都會(hui) 提及結節問題。

還有慢性疾病——

很多人患有慢性疾病，在健康告知時卻沒有進行告知，這些都會(hui) 導致後麵理賠時出現糾紛。

正確的做法是，健告中沒有提到的問題不必告知，提到的問題就要以自己的體(ti) 檢報告、就診記錄為(wei) 準，而不是光憑感覺。

如果遇到不確定的問題或者不理解的名詞，最好谘詢專(zhuan) 業(ye) 的人士後再進行後麵的操作。

除了未嚴(yan) 格執行健康告知以外，「不在保障範圍內(nei) 」也是出現理賠糾紛比較多的情況。

有些朋友在買(mai) 保險時，可能稀裏糊塗，根本不知道自己買(mai) 了個(ge) 什麽(me) 玩意兒(er) 。

有的可能是遇到了不專(zhuan) 業(ye) 的保險業(ye) 務員，沒有把保險條款講清楚。

不同的保險功能不同，如果不在保障範圍內(nei) ，保險公司自然就不可能賠。

想要避免這種情況，我們(men) 就必須了解自己買(mai) 的是什麽(me) ，能保什麽(me) 。

對於(yu) 健康險來說，保障範圍、就診醫院、報銷原則這三點是需要我們(men) 特別留意的。

• 保障範圍：

• 就診醫院：

就診醫院的限製多見於(yu) 醫療險中，因為(wei) 醫療險通常對報銷的醫院有一定的要求和限製。

比如百萬(wan) 醫療險一般會(hui) 要求被保人在公立二級以上醫院普通治療部治療就醫才給予報銷，而特需部、VIP部、私立醫院、療養(yang) 院等是不能報的。

• 報銷限製：

百萬(wan) 醫療險、意外險中的意外醫療部分都是有報銷範圍限製的。

比如：能不能報銷社保範圍外的費用？報銷比例是多少？

如果條款中約定了隻能報銷社保範圍內(nei) 的費用，那麽(me) 社保範圍外的花費是不能報銷的。

再比如：有沒有免賠額？免賠額是多少？

對於(yu) 性價(jia) 比比較高的百萬(wan) 醫療險來說，一般都會(hui) 有1萬(wan) 元的免賠額，扣除了免賠額之外的費用才能計算報銷；

對於(yu) 意外醫療的報銷，有些意外險會(hui) 有100元的免賠額，有些就沒有，這都是理賠前需要我們(men) 注意的地方。

• 免責條款

保險條款中都會(hui) 明確寫(xie) 明【免責條款】，也就是發生這些情況時，保險公司是不賠的。

我們(men) 買(mai) 保險的時候要仔細閱讀這部分內(nei) 容。

比如百萬(wan) 醫療險一般不賠既往症。既往症，很好理解，就是買(mai) 保險之前就已經有的疾病。

比如投保前我們(men) 就有健康告知中提到的結節問題，那就算既往症。投保後因為(wei) 相關(guan) 疾病產(chan) 生就醫費用，通常都是不能報銷的。

再比如壽險，兩(liang) 年內(nei) 自殺也會(hui) 免責。

還有像打架鬥毆、酒駕、吸毒等違法犯罪造成的出險，都是在免責條款內(nei) 的。

• 等待期

因為(wei) 等待期內(nei) 出險造成的理賠糾紛也不少見。

等待期，也被稱為(wei) 保險公司的觀察期。

等待期內(nei) 出險通常不能賠付。

所以，買(mai) 保險時我們(men) 也要留意保險不能保什麽(me) ，要有意識地規避不利的情況。

看到這裏，可能很多朋友會(hui) 覺得不安：那買(mai) 了保險不是很難賠？

其實不是這樣，保險本身是一種合同，雙方白紙黑字的契約，是受法律保護的。隻要符合理賠的條件，最後保險公司都會(hui) 賠付。

從(cong) 保險公司每年公布的理賠數據中也能看到，獲賠率基本都在97~99%左右，拒賠隻是極少的一部分。

在寫(xie) 這篇文章的時候，譜藍君也在中國法院網看了不少的理賠糾紛案例，發現很多無法明確界定是哪方責任的情況下，出於(yu) 保護弱方，法院通常會(hui) 在一些複雜的保險條款上稍微偏袒消費者。

說到底，隻要我們(men) 合法合規，嚴(yan) 格遵守每個(ge) 投保流程的要求，就不用擔心理賠的問題啦。

這個(ge) 過程中，如果大家遇到什麽(me) 問題，對健康告知的操作不放心，或者看不懂保險合同的保障範圍等等，可以點擊下方圖片報名，免費體(ti) 驗1對1家庭保障規劃服務，專(zhuan) 業(ye) 的譜藍理財師會(hui) 免費為(wei) 您量身定製家庭保障方案、協助您規範投保。