三峽人壽能買嗎？“小”保險公司靠譜嗎？

譜藍君經常會(hui) 看到有粉絲(si) 在後台留言問到：“保險公司倒閉了怎麽(me) 辦？小公司的產(chan) 品是不是不保險，要是賠不了怎麽(me) 辦？”

其中，三峽人壽由於(yu) 旗下的達爾文2號、福滿天、鋼鐵俠(xia) 摯愛一生等產(chan) 品在市麵上的性價(jia) 比相對不錯而備受關(guan) 注，但由於(yu) 保司成立的時間不久，所以自然也在被質疑的名單中。

今天，譜藍君就來和大家聊聊，像三峽人壽這樣的“小”公司靠譜嗎？買(mai) 的時候還好，到了理賠時會(hui) 不會(hui) 遇到什麽(me) 問題？

主要內(nei) 容如下：

出險理賠時，“小”保險公司會(hui) 不會(hui) 沒錢賠？

• “小”保險公司的理賠服務怎麽樣？
• “小”保險公司會不會倒閉跑路？
• 三峽人壽這樣的小公司靠譜嗎

怎樣判斷一個(ge) 保險公司有沒有錢賠？這個(ge) 指標很重要——償(chang) 付能力充足率。

保險公司償(chang) 付能力是指保險公司償(chang) 還債(zhai) 務的能力。對於(yu) 該標準，銀保監會(hui) 每年都會(hui) 對保險公司進行考核，每季度一小考，不定期現場檢查，不及格的要采取各種措施，還會(hui) 劃分不同等級分別進行管理。

現行的償(chang) 付能力管理規定中，包括三項衡量標準，即核心償(chang) 付能力充足率、綜合償(chang) 付能力充足率、風險綜合評級。

考核中隻要有一項償(chang) 付能力的指標不達標，銀保監會(hui) 就會(hui) 對保險公司采取以下教育措施：

• 責令增加資本金或者限製向股東分紅
• 限製董事、高級管理人員的薪酬水平和在職消費水平
• 限製商業性廣告
• 限製增設分支機構、限製業務範圍、責令停止開展新業務、責令轉讓保險業務或者責令辦理分出業務
• 責令拍賣資產或者限製固定資產購置
• 限製資金運用渠道
• 調整負責人及有關管理人員
• 接管

這一係列的措施，都是為(wei) 了保證保險公司的償(chang) 付能力能長期保持充足，避免破產(chan) 的風險，保護消費者的權益。

所以，隻要償(chang) 付能力充足率達標，再小的保險公司也有錢賠！

首先，不管是在線上還是線下，我們(men) 投保的每一份保險都是具有法律效力的，出險且滿足合同規定的，該賠多少，保險公司是一定需要賠的，否則這就是犯法行為(wei) 。

銀保監會(hui) 規定，所有合規的保險公司在收到客戶資料後，需要進行理賠核實，理賠裁定時限不能超過30天，具體(ti) 時間長短取決(jue) 於(yu) 理賠材料收到的時間、材料是否齊全、案件是否複雜等因素，跟保險公司的大小、成立時間長短沒有多大關(guan) 係。

如果你材料不齊全，或者案件有可疑的地方，再“大”的保險公司也不會(hui) 讓你通過。

該賠的保險公司是一定要賠的，而且你要知道，理賠時效和理賠服務也是保險公司吸引客戶的條件之一。所以，說不定保險公司比你還想要提高理賠時效呢！

新設立的保險公司的注冊(ce) 資本最低限額是2億(yi) 元，必須是實繳貨幣資本。保險公司的大股東(dong) 的淨增資產(chan) 要在2億(yi) 以上，得為(wei) 專(zhuan) 業(ye) 的人才，還要信譽良好，才能有資格設立保險公司。

除此外，銀保監會(hui) 對保險公司還設有四金、二監管、一補充和極端風險處理方法：

• 四金

其中四金包括保證金、責任準備金、公積金、保險保障基金。

保險公司成立時，首先，需要拿出五分之一的注冊(ce) 資本，作為(wei) 保底金額存入指定的銀行，這筆金額隻能用於(yu) 公司清算清償(chang) 債(zhai) 務時使用；

另外為(wei) 了承擔未到期責任和處理未決(jue) 賠償(chang) 而從(cong) 保險費收入中提存責任準備金；

為(wei) 滿足保險經營業(ye) 務和發展需要而保留一定的盈餘(yu) 公積金；

而保險保障基金是用於(yu) 救助保單持有人、保單受讓公司或者處置保險業(ye) 風險的非政府性行業(ye) 風險救助金。

• 二監管

二管製包括償(chang) 付能力管製和資金使用管製。

保險公司償(chang) 付能力是指保險公司償(chang) 還債(zhai) 務的能力。這就是保監爸爸對保險公司的考試，每季度一小考，不定期現場檢查，不及格的要采取各種措施，還會(hui) 劃分優(you) 等生、中等生和差生分別進行管理。

另外我國大陸的保險業(ye) 資金監管是很嚴(yan) 格的，相比歐美國家甚至香港地區，投資渠道比較窄。

國家規定，內(nei) 地保險公司的投資範圍僅(jin) 限國債(zhai) 、大額銀行存單等低分險產(chan) 品。對於(yu) 權益類的投資項目，比如股票、基金、房地產(chan) ，控製在20%左右，就是為(wei) 了確定保證資金的安全和穩定。

• 一補充

一補充，即再保險製度。保險公司對於(yu) 每一次可能造成超過自己最大承受損失範圍的保險，超過部分會(hui) 辦理早保險。

再保險就是銀保監會(hui) 爸爸要求該保險公司需要在再保險公司大哥那買(mai) 一份保險，保險公司一旦遇到超出能力範圍的賠付，再保險公司就會(hui) 幫其分擔。

• 極端風險處理方法

如果經過以上的各種監管政策依然發生極端風險的，如經營人壽保險業(ye) 務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chan) 的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，銀保監會(hui) 規定：可轉讓給其他有壽險業(ye) 務的保險公司。

如果沒有達成轉讓協議，那麽(me) 國務院會(hui) 指定一家保險公司來接管。

如果這兩(liang) 種都不能解決(jue) 問題，保險保障基金就會(hui) 介入，對保險公司進行托管。

可以看出，銀保監會(hui) 真的把保險公司往si裏管，所以說我們(men) 之前擔心的問題，“小”保險公司會(hui) 不會(hui) 像P2P一樣倒閉跑路？會(hui) 不會(hui) 賠不了？

答案就是：不管保險公司還在不在，隻要有保險合同，那麽(me) 就能賠。

三峽人壽保險股份有限公司成立於(yu) 2017年12月，受重慶市委、市政府支持，總部設在重慶，實繳注冊(ce) 資本10億(yi) 元，股東(dong) 包括渝富資本運營集團、新華聯控股等六家大型企業(ye) 。

據三峽人壽償(chang) 付能力報告顯示，最近一次風險綜合評級即2021年第四季度風險綜合評級為(wei) B級，核心償(chang) 付能力充足率為(wei) 129.6%，綜合償(chang) 付能力充足率為(wei) 129.6%，屬於(yu) 國家償(chang) 付能力達標的合規保險公司。

說到最後

對於(yu) 一開始“像三峽人壽這樣的小公司靠譜嗎？”的疑問，通過今天的分析講解，相信大家都有一定的了解了。

我國的保險監管機製是世界上最嚴(yan) 格的、最領先的，銀保監會(hui) 時刻保障著消費者的權益。

而對消費者而言，保險公司隻要達標即可，無需比較高低。買(mai) 保險時，在保險公司的償(chang) 付能力達標的前提下，直接考慮產(chan) 品是否滿足自身需求即可。

譜藍君還是那句話：產(chan) 品性價(jia) 比才是對消費者來說更重要的東(dong) 西，畢竟是自己要真金白銀給出去的錢。花少錢，買(mai) 充足的保障，才是落到自己口袋裏的實惠。