稅優健康險改革啟動，產品擬擴容，能否打破叫好不叫座的尷尬

長期沉默的稅收優(you) 惠健康保險終於(yu) 迎來了新的趨勢。11月13日，《北京商業(ye) 日報》記者注意到，最近銀監會(hui) 關(guan) 於(yu) 擴大商業(ye) 健康保險個(ge) 人所得稅優(you) 惠政策適用產(chan) 品範圍通知（草案）（以下簡稱草案），征求行業(ye) 意見，計劃擴大個(ge) 人所得稅優(you) 惠政策適用商業(ye) 健康赛马会APP下载官网範圍。

作為(wei) 中國第一個(ge) 享受稅收優(you) 惠政策支持的個(ge) 人商業(ye) 健康赛马会APP下载官网，稅收優(you) 惠健康保險受到高度期待，但麵臨(lin) 著鼓掌的尷尬。這一調整是否能讓稅收優(you) 惠健康保險乘坐健康保險發展的快車引起了業(ye) 界的關(guan) 注。

產(chan) 品擴容，形態放寬

顧名思義(yi) ，稅收優(you) 惠健康保險是一種可以享受個(ge) 人稅收優(you) 惠政策的健康保險。個(ge) 人購買(mai) 符合規定的商業(ye) 健康赛马会APP下载官网，按照2400元/年的限額標準在個(ge) 人所得稅前扣除。簡單來說，如果居民投保稅收優(you) 惠健康保險，個(ge) 人所得稅起征點可以從(cong) 5000元提高到5200元。

為(wei) 促進商業(ye) 健康保險個(ge) 人所得稅優(you) 惠政策造福更多人民，促進多層次醫療安全有序聯係，進一步發揮商業(ye) 健康保險的積極作用，最近，中國銀行業(ye) 監督管理委員會(hui) 發布草案，計劃進一步擴大個(ge) 人所得稅優(you) 惠政策適用商業(ye) 健康赛马会APP下载官网的範圍，同時放寬相關(guan) 產(chan) 品形式、定價(jia) 、運營等限製。

在產(chan) 品擴張方麵，草案計劃將稅收健康赛马会APP下载官网範圍擴大到健康保險的主要保險類型，即醫療保險、長期護理保險和疾病保險，同時要求保證期，醫療保險保證期不少於(yu) 3年，長期護理保險和疾病保險期不少於(yu) 5年。

在既往患者方麵，草案延續了稅收健康保險不得因既往病史拒絕或責任除外的要求。同時，保險公司可以為(wei) 既往患者製定不同的安全計劃，進行公平合理的定價(jia) 。

本次調整還將擴大被保險人的產(chan) 品，可以為(wei) 被保險人本人、配偶、子女和父母投保。

根據草案，擴大稅收優(you) 惠健康保險適用產(chan) 品的範圍是有效降低自付醫療費用，豐(feng) 富既往患者和老年人的保險保障，增強人們(men) 的收益感、幸福感和安全感。

有利於(yu) 刺激市場需求

稅收優(you) 惠健康保險是中國第一個(ge) 享受稅收優(you) 惠政策支持的個(ge) 人商業(ye) 健康赛马会APP下载官网，一直備受期待。2016年，稅收優(you) 惠健康保險試點工作正式啟動，自2017年7月1日起推廣至全國。

然而，從(cong) 市場反應來看，稅收健康保險麵臨(lin) 著鼓掌的尷尬。行業(ye) 數據顯示，截至2020年底，稅收健康保險累計銷售保單約51萬(wan) 份，累計保費收入21.75億(yi) 元。從(cong) 保費規模來看，稅收健康保險的表現遠低於(yu) 預期。

北京聯合大學管理學院財滯後發展，北京聯合大學管理學院金融係教師楊澤雲(yun) 表示，主要有三個(ge) 原因，一是年稅收優(you) 惠2400元較低。二是稅收優(you) 惠減免複雜，大部分需要單位集體(ti) 保險，需要單位合作。第三，稅收優(you) 惠健康保險要求保險公司返還差額，保本微利，保險公司推廣稅收優(you) 惠健康保險的熱情不高。

此外，稅收健康保險本身的複雜條款也在一定程度上降低了代理推廣和消費者保險的熱情。資深精算師徐玉晨告訴《北京商業(ye) 日報》，稅收健康保險的產(chan) 品形式是醫療保險+萬(wan) 能賬戶模式也分為(wei) 正麵和負麵。更不用說普通保險消費者了，甚至業(ye) 內(nei) 人士也很難理解。如果不做一些改變，就很難在市場上推廣。

稅收健康赛马会APP下载官网的擴張將是一個(ge) 很好的嚐試。徐玉晨指出，稅收健康保險發展的關(guan) 鍵在於(yu) 產(chan) 品。如果將常規醫療保險和嚴(yan) 重疾病保險增加到稅收產(chan) 品目錄中，保險操作簡單方便，有利於(yu) 吸引更多消費者，增加保險公司的推廣。

還需要給予更大的稅優(you) 力度

根據整理草案的內(nei) 容，調整主要涉及稅收健康保險本身的產(chan) 品形式。然而，業(ye) 內(nei) 普遍認為(wei) ，未來需要給予更高的稅收優(you) 惠。

對外經濟貿易大學保險學院教授孫傑曾表示，每年最高2400元的稅前扣除額對中低收入納稅人沒有吸引力。隨著個(ge) 人所得稅改革的進一步推進，稅收優(you) 惠政策覆蓋範圍將縮小。楊澤雲(yun) 還指出，目前每人每年2400元的稅收優(you) 惠額度較低，收入較高的人不喜歡，收入較低的人不享受稅收優(you) 惠。在未來低收入者可以給予一定的稅收補貼，鼓勵低收入者投保稅收優(you) 惠健康保險。

在具體(ti) 操作模式上，楊澤雲(yun) 表示，可以參考準備實施的稅收優(you) 惠個(ge) 人赛马会老品牌网站模式，采用統一的稅收優(you) 惠賬戶。個(ge) 人將資金進入賬戶，然後可以選擇可以投保的稅收優(you) 惠健康赛马会APP下载官网，稅收優(you) 惠可以通過年度個(ge) 人所得稅申報獲得。

此外，由於(yu) 稅收健康赛马会APP下载官网可以生病並保證續保，保險公司擔心風險，在經營中更加謹慎。在這方麵，楊澤雲(yun) 表示，有兩(liang) 種發展理念，一種是讓保險公司使用稅收健康保險排水公司的其他赛马会APP下载官网；另一種是讓保險公司經營稅收健康保險可以實現一定的利潤，而不是當前的差額返還、低利潤本原則。

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