電子保險的現實困境和未來理念

導讀：
金融電子化是指利用各種電子設備、通信技術、網絡技術等現代科技手段，實現各類金融業(ye) 務處理的自動化，為(wei) 客戶提供快速服務，支持管理業(ye) 務決(jue) 策。金融電子化繼續推動世界金融革命，解釋金融技術對金融生產(chan) 力甚至生產(chan) 關(guan) 係的重大影響。金融電子化繼續推動世界金融革命，解釋金融技術對金融生產(chan) 力甚至生產(chan) 關(guan) 係的重大影響。

早期金融電子化已成為(wei) 提高金融服務和管理效率的方法和工具。電子化的發展推動了金融基礎設施的建設。例如，世界主要國家和地區已經建立了跨銀行、跨地區甚至國際的網絡和資本清算係統計算機網絡中的現金和賬單被電磁信息形式的電子貨幣所取代。電子交易場所和交易規則的建立，如證券、期貨和銀行間市場，促進了直接融資和金融證券化的發展。

自20世紀末以來，人們(men) 深刻感受到金融技術對傳(chuan) 統金融模式的強烈攻擊。1995年11月，第一家在線銀行——安全第一家在線銀行在亞(ya) 特蘭(lan) 大開業(ye) ，客戶可以享受在線交易登記、支票轉賬等銀行服務。1999年，美國新興(xing) 支付PAY-PAL互聯網和移動互聯網技術的誕生引發了世界第三方支付的發展，推動了傳(chuan) 統金融的顛覆性變革。麵對世界金融電子化浪潮，中國以超乎想象的速度和覆蓋率迅速複製和本土化國際最新的金融科技創新。支付寶、網上借貸、眾(zhong) 籌、手機銀行、網上支付、網上銀行開始在中國大銀行流行。

保險電子三部曲

保險是金融的重要分支，電子保險也應該是金融電子化的重要組成部分。以金融電子化為(wei) 基礎，基本遵循金融電子化的發展邏輯和總體(ti) 趨勢。但由於(yu) 保險本身的業(ye) 務屬性，特別是交易分散、合同複雜性、長期服務等特點，保險電子化的發展路徑、重點難點和內(nei) 涵擴展與(yu) 傳(chuan) 統金融電子化存在許多差異。

隨著保險發展模式的演變，保險電子化進程大致可分為(wei) 三個(ge) 階段：

第一步：以產(chan) 品為(wei) 導向的電子運營。保險需求的潛在性和銷售導向的運營體(ti) 係決(jue) 定了早期保險電子化的主要解決(jue) 方案保險公司內(nei) 部業(ye) 務流程的電子問題。所有保險公司都建立了核心業(ye) 務係統(ERP)，取代手動記錄操作流程，實現保險、承保、支付、批改、報告、調查、核損失、文件收集、計算補償(chang) 、完整業(ye) 務流程信息管理，大大提高客戶服務響應效率，降低運營成本，實現運營體(ti) 係標準化、密集、標準化。

第二步:以互聯網為(wei) 特色的電子服務。隨著互聯網、移動互聯網和電子簽名技術的成熟應用，保險渠道的網絡化、服務的在線化、文件的電子化、展覽行業(ye) 的移動智能化發展迅速。自1997年以來，中國第一家保險網網站-中國保險在線，到各保險公司建立的官方網站、移動應用程序、微信公共賬號，提供一站式保單和索賠信息查詢、產(chan) 品報價(jia) 和保全服務；從(cong) 2005年第一個(ge) 電子保單到保險公司基本具備電子保單服務能力，委托第三方托管和驗證短期意外險、車險從(cong) 2014年開始實施電子保單等產(chan) 品和網絡渠道；中國人壽試點發行第一張電子發票，到今年實施營改增，保險公司自建或通過行業(ye) 聯合建設實現電子發票的發行、存儲(chu) 、推送和檢驗服務。

第三步：以賬戶為(wei) 中心的電子交易。隨著金融綜合、保險集團化、網絡資源賬戶化的深入發展，賬戶越來越成為(wei) 虛擬經濟中資源收集和競爭(zheng) 的載體(ti) 。國壽、平安、陽光等保險集團建立了集團內(nei) 部賬戶統一賬戶體(ti) 係，為(wei) 客戶提供跨公司、跨渠道、跨產(chan) 品超級支付體(ti) 係，提供便捷的移動資本渠道和金融一站式解決(jue) 方案，實現集團對客戶的綜合金融服務戰略布局。上海保險交易所成立於(yu) 2016年6月，建立了以保險為(wei) 主題的電子交易市場，開啟了保險交易電子基礎設施建設的新篇章，同時促進保險證券化，提高市場效率。

電子保險文件的現實困境

由於(yu) 保險服務以複雜的保險合同為(wei) 載體(ti) ，電子保險合同是電子保險的前提和基礎。雖然早在2005年，《中華人民共和國電子簽名法》就確立了電子簽名的法律效力，但電子簽名、電子保單、電子發票等電子文件的推廣和應用受到限製。例如，電子發票還沒有廣泛普及，因為(wei) 電子保單交強險紙質驗車等問題難以確立其社會(hui) 信譽和消費習(xi) 慣。

保險不同於(yu) 一般的金融數字交易。作為(wei) 一種低頻、複雜、射性的客戶交互行為(wei) ，其電子交易非常困難。僅(jin) 僅(jin) 用電子保單代替紙質保單是遠遠不夠的。例如，傳(chuan) 統的保險索賠調查和審計需要大量的現場調查和專(zhuan) 業(ye) 技能，以及政府執法部門、技術評估部門和司法部門的幹預；從(cong) 風險控製的角度來看，重要的保險確認和保存環節需要現場簽字和明確的含義(yi) 。這些環節和問題限製了保險業(ye) 務全過程的電子化進程。

巨大的電子想象空間

雲(yun) 計算、大數據、人工智能、物聯網、區塊鏈等新技術的成熟應用，將通過激發金融技術創新，深入定義(yi) 未來電子保險的內(nei) 涵和延伸。

一個(ge) 客戶，一個(ge) 賬戶。未來，基於(yu) 綜合金融保險集團甚至保險業(ye) 的統一賬戶，是符合綜合金融和擴大保險功能服務的主要載體(ti) 。基於(yu) 保險信息共享平台作為(wei) 基礎平台，基於(yu) 政策登記製度，可以建立以人為(wei) 本的統一保險賬戶體(ti) 係，實現實時政策基本信息登記查詢、保費支付、保險收集、政策貸款、自助保全、銀行卡綁定、轉賬支付、金融管理、便利服務等綜合金融服務。

IT雲(yun) 散步。隨著雲(yun) 計算在金融體(ti) 係中的大規模成熟應用，雲(yun) 服務的穩定性和安全性不斷提高。赛马会APP下载官网市場化、碎片化、場景化發展要求產(chan) 品快速上線，係統快速迭代升級，迫使中小企業(ye) 選擇輕資產(chan) 和互聯網戰略IT係統實現模式必然從(cong) 內(nei) 部軟硬件自我建設轉變為(wei) 依靠私有雲(yun) 快速建設IT係統以低成本實現大數據計算和存儲(chu) 能力，有效實現靈活性、靈活性和可持續性IT平行拓展。

保險去中心化。區塊鏈的加密認證技術和全網絡共識機製可以彌補傳(chuan) 統互聯網信任和風險控製的不足，建立不可篡改和分布式的連續賬本數據庫。基於(yu) 區塊鏈的分散證券交易和登記結算已進入納斯達克等國際交易所的技術驗證和嚐試階段。從(cong) 技術特點和理論上講，區塊鏈可以完全保險資產(chan) 發行登記、轉讓交易、結算清算等銀行間交易領域的分散智能應用。區塊鏈本質上是顛覆以保險公司為(wei) 中心的運營模式，可以率先應用於(yu) 互助保險領域。

人工智能保險運營。以智能為(wei) 代表的第四次工業(ye) 革命也將對保險業(ye) 的服務運營產(chan) 生深遠影響。在前端展覽行業(ye) ，未來的人工智能代理可以根據授權的在線個(ge) 人信息為(wei) 消費者形成賬戶肖像，設計保險計劃，提供人性化的在線展覽服務，大大降低中介渠道和客戶獲取成本。在後端索賠鏈接中，通過開放供應端的在線流程，結合智能合約、物聯網等新興(xing) 技術，實現索賠自動觸發，提供單一的財務替代
過渡到資源替代和服務替代。

保證頂層設計和基礎設施

保險電子化是在金融電子化浪潮中自我培育和發展的。麵對金融同業(ye) 者和跨界人士的滲透和影響，我們(men) 必須積極思考保險電子化的新內(nei) 涵、延伸和形式，做好頂層設計和基礎設施保障。

一是加強頂層設計和產(chan) 業(ye) 規劃。順應金融電子化發展趨勢和科技創新方向，重點關(guan) 注保險業(ye) 務屬性和自身特點，開展電子保險研究，製定中長期發展規劃，圍繞企業(ye) 管理、客戶服務、業(ye) 務流程、保險交易、文件、賬戶電子，完善電子監管規定、業(ye) 務規範和技術標準，為(wei) 電子發展創造和支持良好的政策環境。

二是電子單證的推廣應用。文件電子化是深化保險電子化發展的基礎和前提，監管機構應研究製定電子政策、電子發票、電子簽名、數字簽名技術、加密算法、災難建設等技術標準，以及電子政策要素、發行、模板、推送、驗證等業(ye) 務規範。建立第三方數據托管、驗證、查詢的信用機製，向全社會(hui) 推廣保險電子文件，提高保險消費者的使用習(xi) 慣和信任。加強與(yu) 交通管理、司法、海關(guan) 等部門的數據互認，提高電子文件的法律效力和社會(hui) 信譽。

三是電子基礎設施保障。促進電子化發展是保險市場基礎設施建設的重要主題，基礎設施保障將有助於(yu) 提高行業(ye) 整體(ti) 電子化水平和科技金融包容性。積極探索以政策登記製度和保險信息共享平台為(wei) 基礎，建立全行業(ye) 電子賬戶體(ti) 係，建立電子政策第三方托管、驗證、查詢平台，研究建立電子保險機構或研發應用機製，促進電子新技術應用和新產(chan) 品開發。積極依托保險交易所，逐步探索政策資產(chan) 、財務再保險、政策貼現、大宗保險交易、特殊風險和共同保險市場的電子交易模式，促進信息對稱、透明交易和交易安全。積極探索保險基礎設施與(yu) 其他金融基礎設施的互聯互通，促進金融信用調查體(ti) 係的完善和綜合金融服務的創新。

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