銀行理財收益率創新低，2023年錢還能往哪兒存？

最近，官方機構發布了2022年銀行理財年報，跟2022年初相比，無論是規模還是數量，都縮水了4%左右。
銀行理財為(wei) 什麽(me) 不香了？想要安穩賺錢，還有什麽(me) 法子？

今天我們(men) 就來好好聊一聊。

2月17日，銀行業(ye) 理財登記托管中心發布了《中國銀行業(ye) 理財市場年度報告（2022年）》。

報告顯示，2022年各月度理財產(chan) 品平均收益率為(wei) 2.09%，創下近年來新低。

圖：理財產(chan) 品累計為(wei) 投資者創造收益情況

根據銀行業(ye) 理財登記托管中心往年的報告顯示——

2018年各月度，封閉式非保本產(chan) 品按募集金額加權平均兌(dui) 付客戶年化收益率為(wei) 4.97%；

2019年各月度，封閉式非保本產(chan) 品按募集金額加權平均兌(dui) 付客戶年化收益率為(wei) 4.44%；

2020年各月度，新發行銀行理財產(chan) 品加權平均年化收益率為(wei) 3.93%；

2021年各月度，理財產(chan) 品加權平均年化收益率最高為(wei) 3.97%、最低為(wei) 2.29%；

除了收益率下降，銀行理財存續的規模也下降了。

報告稱，截至 2022年底，全國共有 278 家銀行機構和 29 家理財公司有存續的理財產(chan) 品，共存續產(chan) 品3.47 萬(wan) 隻，較年初下降 4.41%；

存續規模27.65 萬(wan) 億(yi) 元，較年初下降 4.66%。

可以看出，大家對銀行理財產(chan) 品的熱情確實沒有以前那麽(me) 高了。

究其原因，一方麵是2022年《資管新規》正式落地，銀行理財產(chan) 品打破了剛兌(dui) ，開始實行淨值化管理，銀行理財從(cong) 曾經的保本保息變為(wei) 了收益有波動的產(chan) 品，吸引力自然是大幅下降。

另一方麵，則是因為(wei) 去年四季度，受債(zhai) 券市場波動的影響，理財產(chan) 品出現了大麵積的淨值回撤。數千隻產(chan) 品跌破淨值，引發了一陣贖回潮。

所以對於(yu) 銀行理財，大家如今也明白了，「打破剛兌(dui) 」絕不是說說而已，而是已經成為(wei) 了現實。

盡管去年銀行理財產(chan) 品的月平均收益隻有2.09%，但縱觀去年整個(ge) 投資市場，我們(men) 不得不承認，2.09%已經算是不錯的了。

2022年的股票市場，滬深300跌幅超過20％，創業(ye) 板指跌幅接近30％；A股股民全年平均收益率為(wei) -8.03%；

而基金市場，163家公募基金公司中僅(jin) 有約三成的主動權益基金獲得正收益；平均收益為(wei) -20.47％；

房地產(chan) 市場更不用說，去年是全國百城新建住宅價(jia) 格自2014年後首次出現下跌；二手住宅價(jia) 格也呈下跌趨勢，上半年二手房價(jia) 呈橫盤態勢，下半年房價(jia) 下行趨勢明顯……

所以從(cong) 整體(ti) 來看，2022年如果你能有2.09%的收益率，其實已經能跑贏八九成的投資者了。

但這也僅(jin) 僅(jin) 是相對而言。要知道一年期的銀行定期存款基準利率都有1.5%。

冒著打破剛兌(dui) 、跌破淨值、收益波動的風險來換取這2%出頭的收益率，相信對大多數朋友來說，更像是無奈之舉(ju) 。

對於(yu) 風險偏好比較低、不想承受太大波動的朋友來說，除了「銀行理財」，還能選擇什麽(me) 存錢方式呢？

這裏譜藍君也給大家分享幾個(ge) 存錢思路。

首先，如果是想為(wei) 短期要花的錢，比如計劃三五年內(nei) 要用的錢，找個(ge) 利息不錯的暫存處，那麽(me) 短債(zhai) 基金、國債(zhai) 或者大額存單都是可以考慮的。

1、短債(zhai) 基金

不少短債(zhai) 基金是可以靈活申贖的，收益在3%-3.5%之間。

但要注意的是，短債(zhai) 基金短期內(nei) 也可能存在小波動，建議持有6個(ge) 月以上更穩妥；

2、國債(zhai)

國債(zhai) 的安全性非常高，而且收益也還不賴，目前3、5年期國債(zhai) 收益率還能達到2.5%左右。

因此，如果是3、5年之內(nei) 用不著的錢，到銀行櫃台或者網銀上買(mai) 點國債(zhai) 也是很不錯的。

國債(zhai) 裏有記賬式國債(zhai) 和儲(chu) 蓄式國債(zhai) 之分，大家可以根據自己的需求來買(mai) ：

記賬式國債(zhai) 的利率會(hui) 低一些，但是可以上市流通，不一定要持有到期，更靈活；

儲(chu) 蓄式國債(zhai) 的利率更高，但是不能上市流通，所以隻能持有到期，或者用損失收益的代價(jia) 提前拿到錢。

3、銀行定存

一般有3年期和5年期可選。目前各大行普通定存3年期利率基本都比5年期高，在3.15%左右，3年期大額存單則是在3.25%左右。

但它和國債(zhai) 有一樣的毛病，就是不複利。

而如果是極度保守的朋友或者是在資產(chan) 配置中需要做一些低風險甚至無風險的底層資產(chan) ，對資金前期的流動性要求不高，隻要求安全穩定且長期有不錯收益的，那麽(me) 可以關(guan) 注一些理財型保險。

比如年金險、增額終身壽險等，都可以終身鎖定接近3.5%的年利率。

這些赛马会APP下载官网有國家監管、國內(nei) 十大保險機製的托底，兌(dui) 付有保障，終身近乎3.5%的年利率，而且是複利，每年的現金價(jia) 值白紙黑字寫(xie) 到合同裏。

3.5%的複利，換算成10年單利都相當於(yu) 4.11%了，更別說能夠鎖定終身，不用擔心市場利率下行的風險。

隻可惜這些理財型產(chan) 品的預定利率這些年也在不斷地下降。

最初有高達12%的年收益，後來一直隨著國家利率的下行而降低，2019年末2020年初，就從(cong) 4.025%過渡到3.5%了。而現在就連 3.5%的預定利率也快撐不下去了。

相關(guan) 閱讀：儲(chu) 蓄險3.5%的預定利率要撐不下去了？

所以對於(yu) 有中長期儲(chu) 蓄計劃或者是想要獲取終身穩定收益的朋友，就趕緊聯係理財師抓緊時間配置吧。