今年4月25日，滬指失守3000點。經過5天保衛戰後，也終於(yu) 收複失地🎉。
其實從(cong) 去年開始，市場行情就開始小步調整陷入低迷狀態，讓投資者感慨能保住本金已經謝天謝地。
（上證指數）
在這樣的市場之下，不少投資者轉向被稱為(wei) “穩穩的幸福”的大額存單。
但在滬指失守3000點的同一天，商業(ye) 銀行也正式下調三年期銀行大額存單利率，曾經最高3.55%的利率將不複存在。
主要內(nei) 容如下：
2021年6月央行推出存款利率報價(jia) 機製改革後，大額存單的收益率已經受到較大影響。原本平均利率在4%以上的3年期大額存單利率最高限定在3.55%。
經過本輪的調整過後，有商業(ye) 銀行20萬(wan) 元起存的3年期大額存單利率由3.35%降至3.25%，還有部分商業(ye) 銀行大額存單利率降至3%以下，甚至低於(yu) 同期定期存款利率。
部分國有大行盡管有將利率維持在3.25%-3.35%，但額度有限，需要搶才能買(mai) 到。
這還真應了原央行行長19年說的一句話：以後想買(mai) 一款年化收益3%的產(chan) 品要靠運氣。
除了大額存單利率下調，各大行的存款產(chan) 品利率也有所下降。
2年期、3年期中長期存款產(chan) 品利率普遍下降0.1%。
在市場震動之際，不少朋友都有這樣的疑惑，為(wei) 什麽(me) 現在要降低存款利率？
銀行的主要賺錢方式來源於(yu) 利息差。
往銀行存的錢實際是銀行的負債(zhai) ，銀行發出去的貸款和其他的投資是銀行的資產(chan) ，貸款收回來的利息減去存款給的利息，才是銀行的利潤。
大額存單門檻高、利率高且可轉讓，向來是商業(ye) 銀行的“攬儲(chu) 利器”。銀行也因此存在存款爭(zheng) 奪價(jia) 格戰，導致負債(zhai) 成本居高不下。
自從(cong) 疫情發生以來，銀行通過降低貸款利率成為(wei) 降低實體(ti) 經濟融資成本的主體(ti) ，導致銀行可以收回來的利息就變少。
一高一低，銀行利潤也撐不住。
另外今年消費情況整體(ti) 表現不好，反映居民消費情況的社會(hui) 消費品零售總額僅(jin) 同比增長3.3%，低於(yu) 4.8%的GDP增速。
中國人民銀行4月初的發布的一項調查顯示，在2022年的前三個(ge) 月，更多的中國人不想花錢投資他們(men) 的錢，而是想存錢。都去存錢帶來的結果就是低消費，並不利於(yu) 經濟的發展。
再結合今年國內(nei) 經濟形勢以及要實現“GDP增長5.5%”的目標，持續降低實體(ti) 經濟融資成本仍是重中之重，因此也隻能從(cong) 銀行負債(zhai) 端發力，降低存款利率。
近年來，金融監管部門一直在引導銀行降低負債(zhai) 成本，還對存款協議提出了要求，再加上未來隨著經濟發展的需要，銀行利率再度下調不是沒有可能。
銀行利率下調，在國內(nei) 並不是第一次。近二十年來，我國利率一路走低的趨勢明顯。
比如，1990年，我國一年期定期存款的基準利率曾高達10.08%。但2015年10月至今，已降為(wei) 1.50%並保持不變。
兩(liang) 年前央行原行長周小川就曾說“中國可以盡量避免快速地進入到負利率時代”。
行長的隻言片語，就已經釋放了未來利率下行趨勢的信號。
其實不止是央行行長，清華大學教授在接受某主持人的訪談時，也對利率下行表達了明確觀點，還希望老百姓能認真對待這件事。
不單隻是我們(men) 國家，縱觀全球過去30年的曆史，全球利率一直在下降。目前國際上一些國家的利率已經接近於(yu) 0，日本、瑞士等國家已經達到負利率。
未來，中國一定是往發達國家方向走，這毋庸置疑。可以預見，中國未來的利率，也會(hui) 往發達國家上靠，0利率甚至負利率，隻是時間問題。
過去，把錢存銀行、買(mai) 國債(zhai) 、買(mai) 貨幣基金，既安全又能保障收益。
但現在咱們(men) 看，餘(yu) 額寶收益也從(cong) 最高年化收益6.8%，降到1.9%左右，最高到現在已損失72%。
今年全市場28821隻理財產(chan) 品，截至到4月22日，共有1682隻銀行理財產(chan) 品最新單位淨值小於(yu) 1，也就是虧(kui) 本。
在資管新規打破“剛性兌(dui) 付”後，過去銀行理財產(chan) 品承諾的類似於(yu) “保本保息”“零風險”等都成為(wei) 過去式，理財產(chan) 品收益率下降甚至本金虧(kui) 損將是市場的常態。
銀行存款就更不用說了，如果你還長期選擇把錢存銀行，不僅(jin) 沒有收益，甚至可能每年還需要向銀行交一筆“保管費”。
如果我們(men) 把CPI年平均5%的增速考慮進去，再加上存款利率下破3%的趨勢，根本不用等到過幾年，這實際上已經是低利率、負利率了。
低利率時代意味著什麽(me) ？長期低利率意味著未來的收益會(hui) 很低，你手上的資產(chan) ，要做好十年二十年後收益非常低的準備。
相信還有一些朋友持有去年買(mai) 到的3.55%利率以及搶到未調整利率的大額存單，現在持有的確賺到。
但在存單到期後，咱們(men) 還能找到跟之前同樣高收益率的存單產(chan) 品嗎？譜藍君也不能保證。
因此咱們(men) 現在就得未雨綢繆，應該盡早鎖定利率，選擇能夠鎖定收益的產(chan) 品。比如之前譜藍君就多次給大家提到過的“增額終身壽”和“年金險”產(chan) 品。
年金險、增額終身壽從(cong) 投保生效的那一刻起，每一年的保額、現金價(jia) 值都白紙黑字寫(xie) 在合同裏，長期收益確定。
目前這類產(chan) 品的收益水平，普遍在3.5%年化左右，隨著領取年齡越高，平均收益率也將越高。——這是終身確定的收益，無論市場環境如何下跌都不受影響。
並且年金險、增額終身壽的利率是複利計算，每年3.5%的利率，複利50年，折算下來單利在9%左右，比銀行存款、甚至是比咱們(men) 大多數個(ge) 人投資的年化收益還要高。
另外，譜藍君也要提醒一句，從(cong) 發達國家的曆史經驗看，利率下行導致的擠出效應，會(hui) 讓資金不斷流向金融市場，比如股票、債(zhai) 券、商品、另類投資等等。
有些朋友認為(wei) 自己很擅長股票、基金的投資，因利息縮水想把錢取出來全部投到市場上抄底。可很少有人能確保一直保持盈利的狀態並且按計劃進行。
如果不能清楚摸透這些投資品種屬性特征，也很容易把全部資產(chan) “押寶”在某一類投資，風險極大。
想要通過投資的收益來對抗利率下行並不是不可行，但充分市場化的資產(chan) 配置才是關(guan) 鍵。
比如衡量好組合內(nei) 資產(chan) 的相關(guan) 性，構建能夠穿越經濟周期的投資組合，才能用組合收益彌補收益率的下行。
資產(chan) 配置是一件非常專(zhuan) 業(ye) 的事情，專(zhuan) 業(ye) 的事情就交給專(zhuan) 業(ye) 的人來做就好。咱們(men) 既然看清了利率下行的大趨勢，就盡早聯係理財師幫助咱們(men) 鎖定利率，對抗利率下行吧🌹~
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