忽略它，保險可能賠不了！

很多小夥(huo) 伴在挑選保險時，光看保障義(yi) 務，卻忽視了和保障義(yi) 務同樣重要的免責條款。也就是說，光看保什麽(me) ，卻不要看不保什麽(me) 。

有的朋友出現被拒保，實際上很有可能就和免責條款相關(guan) 。所說免責條款，就是指保險人和被保險人合同約定的用於(yu) 免去或限製其未來合同責任相關(guan) 條款。簡單來說，出現狀況合乎免責條款具體(ti) 內(nei) 容，那保險企業(ye) 也就不會(hui) 賠付。

今日，譜藍君就跟大家講下，在免責條款裏，有什麽(me) 就是我們(men) 肯定不可忽視的！本文將具體(ti) 內(nei) 容分成：

譜藍君考察了各保險企業(ye) 不一樣險種的免責條款，發覺同一險種的商品，免責條款在大致內(nei) 容和形式差別不大。隻在細節上有一些不一樣，下邊逐一剖析。

1、重疾險

重疾險保障是指病症，而且它的免除責任，一般是限定一些特殊的“生病原因”，比如吸食毒品、艾滋病等。

這類情況等同於(yu) 主動去為(wei) 自己“惹病”，自身不想活，保險企業(ye) 為(wei) 何還要給她們(men) 付錢？

買(mai) 保險原是為(wei) 了能抵擋不確定的風險性，而非仗著自己有保險就糟蹋自己人體(ti) 的。因此重疾險的免責條款，大多都歸屬於(yu) 有效範圍之內(nei) 。

自然，即便絕大多數重疾險的免責條款都是差不多的，但一些細節方麵是有區別的。舉(ju) 例說明：

艾滋病：A重疾險標明經靜脈注射、職業(ye) 類型關(guan) 聯、肝髒移植而造成身患艾滋病是能夠獲得賠付的；B重疾險乃是靜脈注射再加上特殊職業(ye) 類型，減少了肝髒移植；

先天疾病：A重疾險標明比較嚴(yan) 重肌營養(yang) 不良症等五種病症是能夠賠的，而B重疾險僅(jin) 有腎髓質囊性傳(chuan) 播疾病、肝豆狀核變性這幾種.

總體(ti) 來說，不一樣重疾險新產(chan) 品的免責條款大多數是一樣的，差別不大，但對於(yu) 用戶來說，還是得做一下參考的。

2、醫療險

醫療險的費用報銷不分疾病類型，而且它的免除責任，一般和我們(men) “送醫院”的原因很多關(guan) 聯。

假如是正常病重，那麽(me) 就可以正常的費用報銷。但是如果是“積極”到醫院“掏錢”，或者做美容整形手術等，就是屬於(yu) 本人積極個(ge) 人行為(wei) ，醫療險便會(hui) 免除責任、不賠了！

總不可能說買(mai) 了醫療險，便把醫院門診當小賣鋪，去著玩兒(er) 吧~

可以這麽(me) 說，醫療險的免責條款大多數都是是合理的的。而每一款產(chan) 品在各方麵的免除責任或是不相同的，舉(ju) 例說明：

搏鬥、被殺害：基礎是故意挑事，倘若反遭打進全身癱瘓，此刻醫療險一般不會(hui) 理賠的；

割包皮手術：實際上簡言之，割包皮手術屬於(yu) 本人積極個(ge) 人行為(wei) ，有點兒(er) “美容護膚”的意味，醫療險要求一般不會(hui) 賠的；

代步工具、體(ti) 育比賽：醫療險要求被保險人參加一切代步工具比賽或是做為(wei) 專(zhuan) 業(ye) 運動員參加參與(yu) 體(ti) 育比賽而導致的病症，一般不會(hui) 給予賠付的。

既往症：就是說在購買(mai) 保險以前，被保險人的身體(ti) 上已經發生了的病症或者有身心健康裏的出現異常。這也是任何一款醫療險會(hui) 有的責任免除。對於(yu) 消費者來說而言，所要做的就是在承保前明確告知，以防賠付糾紛案件。

總體(ti) 來說，醫療險的免除責任絕對是最繁雜的啦，保障內(nei) 容與(yu) 約束條件都較多，我們(men) 在買(mai) 前，一定要看清楚每一條責任免除條款內(nei) 容。

3、人壽保險

簡單的說，人壽保險隻保身亡和全殘，而且它的責任免除就非常簡單了，基本上每一個(ge) 人壽保險，責任免除都是在3-7條內(nei) 。

像有意殘害、違法違紀、購買(mai) 保險三年內(nei) 自盡等狀況，一切產(chan) 品都不保的，這從(cong) 此有效不過。例如吸毒、管製藥品：像麻醉藥、精神性藥品等，都是屬於(yu) 管製藥品。假如是未執行醫囑應用管製藥品至死，會(hui) 拒保的。

總體(ti) 來說，人壽保險免責條款越簡單越好！

4、意外保險

意外保險是保障出現意外狀況的，因此首先清晰意料之外的界定。它指的是外來、突發性、非本意的、非病症的讓身體(ti) 受傷(shang) 害的客觀性事情。

但對於(yu) 高危健身運動，例如高空跳傘(san) 、攀岩運動、跑車這種，大部分每一個(ge) 意外險產(chan) 品也是不保的，終究保險企業(ye) 吃的就是風險係數這碗飯，保障高危？怕不是傻掉了！

意外保險在疾病或健身運動風險性等方麵免除責任都是非常科學合理的。但不同產(chan) 品在免除責任上更是有著不同的側(ce) 重點，因此還是有差異的，舉(ju) 例說明：

搏鬥、打架：A意外保險要求由於(yu) 被保險人叫囂或有意而造成的搏鬥或是被圍攻和殺害，而B意外保險則僅(jin) 僅(jin) 講了打架。假如說被仇敵圍攻或殺害，A意外保險一般不會(hui) 賠付的，但B意外保險會(hui) 理賠的。

病症：A意外保險列舉(ju) 的高原反應症狀、中署、卒死等，都是屬於(yu) 病症範疇，而B意外保險則盡管沒有那樣舉(ju) 例說明，但依然是不賠的。

總而言之，意外保險的免責條款也是需要細細地揣摩的，條文依然是越簡單越好。

保險企業(ye) “輕鬆玩”免除責任但是挺有一套的，除開免責條款，還有一些你“看不到”的免除責任，撒落各個(ge) 地方。

1、條款裏麵的免責

實際上實際條文裏包含的免除責任具體(ti) 內(nei) 容，更精準的說應當是責任限製。

例如一款醫療險，在住院治療條文一部分那樣注明：

1年期間365天，條文裏隻標明費用報銷180天，換個(ge) 角度來看，剩餘(yu) 185天診療住院費就不再費用報銷範疇內(nei) 了。

這種“免除責任”，本身就是保障具體(ti) 內(nei) 容的缺失，對於(yu) 用戶來說，都是一處容易忽視陷阱。

2、模棱兩(liang) 可文字中的免除責任！

一定要注意紅色框裏的等字。

這是一條有關(guan) 高危運動免除責任，譜藍君看過不少意外保險的保險免責條款了，但是對於(yu) “等”字都沒有一個(ge) 很明確的定義(yi) 。

此外，沒有任何一條法律法規來要求高危健身運動所包含的運動名字，因此從(cong) 法律法規的角度來說，“等”字是沒有什麽(me) 法律效力！

可是為(wei) 了避免賠付糾紛案件，在承保前一定要問清楚保險企業(ye) 。針對“等”字的英語明確的規定全是什麽(me) 內(nei) 容！

免責條款和保障職責是同樣重要的，在挑選保險時，請一定要注意，不論是免責條款一部分，或是“掩藏”的免除責任，都必須要認真的閱讀和理解。

當你真正清晰保什麽(me) 、難保什麽(me) 之後，才能清晰這個(ge) 產(chan) 品究竟適合什麽(me) 樣的。

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