終身重疾險是個深坑嗎？行內人如何看？

“譜藍君，終身重疾險是個(ge) 深坑嗎？想要知道你們(men) 行內(nei) 人對它是啥看法的，我擔心掉坑。”

近期有一個(ge) 好朋友這樣跟我說，譜藍君感覺這應當也是很多家庭正煩惱的問題之一。

為(wei) 了更好地解決(jue) 這個(ge) 問題，協助選擇合適的重疾產(chan) 品，譜藍君專(zhuan) 門寫(xie) 了這篇文章，分析為(wei) 什麽(me) 有的人會(hui) 覺得終身重疾險是個(ge) 坑！

在解答這個(ge) 問題的同時，分享一些性價(jia) 比不錯的重疾產(chan) 品給大夥(huo) 兒(er) ，讓大家可以更了解重疾險。

|終身重疾險是個(ge) 深坑嗎？

|行內(nei) 人教你如何避坑

|目前性價(jia) 比不錯的重疾險有哪些？

|譜藍君總結

有些人往往要說終身重疾險是個(ge) 深坑，可能是覺得保險費用貴，並且一旦買(mai) 了終身重疾險，保險金額就沒法更改，很有可能會(hui) 發生保險金額不足的狀況。

也有的人說終身重疾險保障的病症類型基本上固定不動，後期又沒法調整，沒有短期重疾險那麼靈便。

可是，大家換一個(ge) 角度想一想，短期重疾險是否有終身重疾險穩定呢？

首先，終身重疾險的保險費用是確定的，不受通脹等原因而提升保險費用；而假如買(mai) 短期重疾險的話，保障到期後再想購買(mai) 保險，保險費用價(jia) 錢也會(hui) 更高一些。

其次，終身重疾險還不必擔心續險問題，買(mai) 了終身保障的，那麼保險公司就不太可能單方拒絕續險，終身都不必擔心得了重大疾病無力承擔的風險。

並且有一些多次賠償(chang) 的重疾險產(chan) 品，就算大家得了某類重大疾病，保險公司賠償(chang) 之後，保險合同還能再次賠付，直到保險投保義(yi) 務頻次用完才終止。

對於(yu) 短期重疾險，保險公司一旦發覺被保險人有某類病症，極有可能由於(yu) 身體(ti) 狀況出現異常或是曆史理賠過，不符合健告而拒賠。

所以說，終身重疾險是個(ge) 深坑這句話並不準確，應當說每一種重疾險都是有它的優(you) 劣勢，重要或是取決(jue) 於(yu) 這款產(chan) 品適不適宜你。

假如你費用預算非常低，覺得自己並不不需要終身的保障，當然會(hui) 覺得保險費用貴的終身重疾險是個(ge) 深坑。

倘若你的收入非常高，較為(wei) 擔憂自身的身體(ti) 狀況，相對就會(hui) 覺得終身重疾險保障更強，還不必擔心續險問題，是款良心產(chan) 品。

終究每一個(ge) 人向往的保障不一樣，每一款商業(ye) 保險都有合適它的群體(ti) 。 

所以說，並沒有完美的產(chan) 品，可是有一些坑，我們(men) 還是可以避免的：

1、挑選重大疾病病種多的產(chan) 品

有一些產(chan) 品會(hui) 打著有一百多種重大疾病保障的旗號，宣傳(chuan) 自身的產(chan) 品非常好，保險費用也會(hui) 高一點。實際上，重大疾病類型並非愈多愈好。

銀保監會(hui) 規定，現階段市麵上正在銷售的重疾險都必須包括規範的25種重大疾病（命名和界定必須一致，且這25種重疾理賠的頻次很高，占到95%以上），換句話說，大家買(mai) 的重疾險已經涵蓋了多發重大疾病確保。

因此，大家沒必要追求重大疾病病種的數量，反而要把重點放到保險額度、保障力度、保險費用上。

2、覺得重疾險確診即賠

重疾險並不是確診就立即可以賠付了，首先，就有個(ge) 等待期的限製。

等待期一般為(wei) 3或6個(ge) 月，在這段時間內(nei) 即使產(chan) 生疾病風險，保險公司也不會(hui) 賠付保障金。

並且有一些重大疾病是必須做到某種程度，例如冠脈搭橋術，須開展了開胸手術以後才可以申請理賠。

此外，假如你瞞報了往日病曆，即使得了承諾的重大疾病，保險公司還可以不賠。

為(wei) 了防止踩坑，屬實告之是很重要的。

3、多發重大疾病放到同一組

多數人都會(hui) 首選可多次賠付的產(chan) 品，覺得那樣保障才充足。

可是她們(men) 忽略一個(ge) 問題，有一些保險公司設計重疾險的時候會(hui) 設有分組的情況，故意把多發重大疾病放到同一組，減少多次理賠的幾率。

對於(yu) 這些問題，大家一定要注意保險公司產(chan) 品的保險條例，不必感覺賠償(chang) 頻次多的產(chan) 品便是好產(chan) 品。

其實還有一些買(mai) 重疾險必須留意的地方，假如你有興(xing) 趣可以關(guan) 注“香港赛马会网络平台”公眾(zhong) 號，後台留言譜藍君，譜藍君看到會(hui) 第一時間為(wei) 你解答~

那麼目前市麵上有哪些重疾險比較好呢？譜藍君專(zhuan) 門挑了幾款來給大家分析：

（可點擊放大觀看）

下麵給大家大概說說各款產(chan) 品的特點：

（點擊產(chan) 品名字可查看詳細測評文章）

性價(jia) 比高，單次賠付——

和泰人壽·超級瑪麗(li) 6號(青春版）

• 含重疾複原責任，60歲前確診重大疾病的，間隔三年可再賠0.8倍基本保險金額；
• 重疾首創最高額外賠，60歲前出險重大疾病的，直接賠付到2倍，保障力度超強；
• 中輕症保障全，60歲前確診中症額外賠20%；
• 各項保障責任獨立附加，整體性價比很高

國富人壽·達爾文6號

達爾文係列同樣也是“卷王”一列，每次出新，都給市場帶來新風氣、新變化，實為(wei) 推動市場進步的好手。6號的上線，更是創新了線上重疾險的保障責任。

• 自帶重疾保額複原。
• 自帶少兒特疾額外賠付保障；
• 可選責任：60歲前重大疾病額外賠，最高100%；
• 可自由選擇高發疾病多次賠，其中癌症多次賠不限次數；

適合誰買(mai) ：想保至70歲、看重心腦血管與(yu) 癌症保障、為(wei) 孩子配置，優(you) 先考慮達爾文6號；

同方全球人壽·凡爾賽PLUS

雖然名為(wei) “PLUS”，但它的保障相比起前麵兩(liang) 款產(chan) 品，就顯得比較平凡了。

不過它也有自己獨有的競爭(zheng) 優(you) 勢，該產(chan) 品的健康核保非常寬鬆，除了智能核保，還提供人工核保，簡直是非標體(ti) 的救命稻草。

保障全麵，多次賠付——

昆侖(lun) 健康·健康保普惠多倍版

性價(jia) 比極高：

• 多次賠產品，且疾病種類不分組，每次出險賠付的比例逐次增高；
• 保費甚至比單次賠付產品還便宜，且不捆綁身故；
• 自帶少兒特疾。

還有些小細節上的優(you) 點就不再贅述了。

不過該產(chan) 品在肝病方麵的保障比較弱，有肝病的朋友建議可以考慮其他產(chan) 品。

如果健康狀況可以通過健康告知的，該產(chan) 品絕對是值得大家著重考慮的優(you) 選項，大人小孩都很合適。

富德生命人壽·橙衛士1號

橙衛士1號前陣子升級後，基本上無短板，保障力度非常強。

• 投保前15年，重疾和輕症能賠多少次；
• 針對良性腫瘤，產品自帶手術金；
• 可選責任包括：針對高發的重大疾病有二次賠付，以及高齡特疾額外賠保障。

昆侖(lun) 健康·阿波羅1號

• 60歲前，首次輕中重疾都有額外賠；
• 本身就是重疾多次賠，保障很充足了，在此基礎上還可以選擇額外的高發重疾多次賠，保障很充足；
• 該產品的費率在多次賠付產品中非常具有優勢，尤其是保終身的費率，甚至比某些單次賠付產品還低。

總體(ti) 來說，“終身重疾險是個(ge) 深坑”——譜藍君覺得這一觀點並不準確。每個(ge) 人有自身的保障需求，能挑選一款合適自身的產(chan) 品，那便是好產(chan) 品。

換言之，雖然這些產(chan) 品都賣得非常火，但不適合自己話，那麽(me) 這款產(chan) 品一樣是個(ge) “深坑”，所以切勿盲目跟風購買(mai) 保險。

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