孩子的第一張保單該怎麽買？

都說中國有兩(liang) 種消費者的錢好騙，一種是女性，另一種是父母。

孩子就是父母的心頭肉，唯恐孩子吃不飽、穿不好，學習(xi) 跟不上，還怕孩子生病……反正什麽(me) 都想給孩子好的！

父母們(men) 的這種心理，本是人之常情，結果被部分保險公司和代理人所利用，打著對孩子的愛的名號，引得無數父母相繼掉入一個(ge) 個(ge) 大坑，每年上萬(wan) 元地往裏砸錢，實在是傷(shang) 財又無用！

給孩子買(mai) 保險當然無可厚非，但保險中也有分紅險這種雜音，筆者曾經在保險公司擔任高管，參與(yu) 精算工作，深刻明白這種所謂的分紅險是如何壓榨國內(nei) 中產(chan) 家庭為(wei) 數不多的積蓄，教育金險便是代表之一！

今天，咱們(men) 就說說容易掉坑的兒(er) 童保險，到底應該如何正確、劃算地給孩子買(mai) 保險，避開那些坑。

主要內(nei) 容如下：

• 給孩子買保險，要注意這幾點！
• 譜藍君總結

1、給孩子買(mai) 保險，首先考慮健康險

凡是有孩子的爸爸媽媽都知道，孩子的健康問題，影響家庭的財務安排。孩子一旦生病，就算傾(qing) 家蕩產(chan) ，父母都會(hui) 全力以赴。所以給孩子買(mai) 保險，壽險考慮健康險。

至於(yu) 很多家長都掉進的大坑——教育金險，就沒必要考慮了。

為(wei) 什麽(me) 我說“教育金險”沒什麽(me) 用？目前，國內(nei) 所有教育金保險的產(chan) 品形態，都是以分紅險為(wei) 主，再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向，如孩子高中的學費、大學的學費，或畢業(ye) 之後的創業(ye) 。

一般而言，中國的分紅類產(chan) 品，與(yu) 儲(chu) 蓄的收益相差無幾，大概在3%上下。一份保單就數十年了啊，這麽(me) 長的時間完全可以更高效地解決(jue) 教育金儲(chu) 備的問題。

保險姓保，解決(jue) 的是保障的問題，而不是用保險來解決(jue) 理財、儲(chu) 蓄的問題。因此給孩子買(mai) 保險，隻要買(mai) 健康險就好了，這起碼已經能避開教育金險這種坑了。

具體(ti) 應該如何選擇健康險？兒(er) 童健康險，我們(men) 主要考慮三種：重疾險、醫療險、意外險。

2、重疾險必須買(mai) ，越早越好

毫無疑問，兒(er) 童重疾險必須買(mai) ，越早越好。因為(wei) 發重疾，對家庭財務影響較大。

插一句，無論給任何人買(mai) 保險，都應遵循兩(liang) 個(ge) 原則：一是保障充足，二是性價(jia) 比高。簡而言之，就是買(mai) 夠、買(mai) 抵。

首先，重疾險保額一定要足夠。

重疾險的額度應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本——50萬(wan) 元。

為(wei) 節約成本，可減除醫保的重疾報銷額度。各地政策有差異，以廣州為(wei) 例，重疾可額外報銷15萬(wan) 元。可是未成年人沒有針對重疾的醫保報銷，因此建議保額買(mai) 到50萬(wan) 元以上。

有人認為(wei) 小孩買(mai) 重疾沒必要買(mai) 這麽(me) 高額度，原因無非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂(luan) 。生重疾概率低，所以費率便宜；這與(yu) 生了重疾後，你必須付出的醫療成本是兩(liang) 碼事。

保險要買(mai) 就按需求買(mai) 夠，否則就無法根本解決(jue) 家庭財務問題。

第二，重疾保障的種類和限製。市麵上的重疾險，覆蓋的重疾都大同小異，不同產(chan) 品覆蓋的重疾種類絕大多數重合。具體(ti) 到兒(er) 童重疾險，我們(men) 隻需要重點注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質炎等。

綜上所述，兒(er) 童重疾險，保額以50萬(wan) 元為(wei) 宜，購買(mai) 時不用過份強調返還因素，應重點考慮保額與(yu) 保費的性價(jia) 比，保障越高，保費越便宜越好。

如果預算不夠，50萬(wan) 的保額不能降，可以縮短保障期，保個(ge) 二三十年來降低預算。

3、醫療險產(chan) 品差異大，挑選需細致

兒(er) 童買(mai) 住院醫療險和成人在保障範圍方麵沒有大的區別，同樣是注意以下幾點：

（1）報銷範圍是否無醫保名錄限製。購買(mai) 商業(ye) 保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費用，否則起不到補充社保不足的作用了。

（2）是否保證續保。住院醫療險都是交一年，保一年的一年期產(chan) 品，如果沒有保證續保，那麽(me) 第二年可能就無法繼續投保了。因此購買(mai) 時要注意看條款：什麽(me) 時候情況下保險公司不續保，保證續保期有多長。

4、意外險的挑選要點

我們(men) 知道意外險一般包含3大保障責任：意外身故、意外傷(shang) 殘、意外醫療。

但國家對未成年人的身故責任有額度的限製：0-9歲身故賠付不能超過20萬(wan) ，10-17歲不能超過50萬(wan) 。

而且我們(men) 說過，孩子沒有家庭經濟責任，不需要考慮ta的身故責任，所以給孩子買(mai) 意外險的時候，不需要追求很高的保額。

應該重點關(guan) 注意外險中的意外醫療部分：1-3萬(wan) 的意外醫療報銷額度即可，不限醫保用藥範圍限製，100%報銷的更好，沒有免賠額的更佳。

5、門診險沒必要買(mai)

誰都知道門診會(hui) 經常發生，孩子可能每個(ge) 月要看一兩(liang) 次門診，每次花費一兩(liang) 百不定。

但這種發生頻率高，損失小的風險，其實是不需要買(mai) 保險的。這個(ge) 風險造成的影響太小，你承擔得起，就應該“自留風險”，而非靠保險公司將所有風險都轉移出去。

如果每次發生門診都要理賠，光往返的快遞，出據理賠支票的行政成本可能要三四十元，已經占據理賠金額的相當一部分。這樣一來，保險公司的運營成本太高了，隻能把成本轉嫁給消費者，提高保費。

最後的結果是，門診險對保險公司沒有價(jia) 值，對消費者沒有價(jia) 值，隻對快遞公司有價(jia) 值。

所以小孩兒(er) 的門診險其實沒太大必要購買(mai) ，除非單位購買(mai) 了團體(ti) 門診險作為(wei) 員工福利，那我們(men) 當然要享受了。

6、先規劃，再看產(chan) 品

很多朋友是沒有科學規劃思維的，一上來就問哪個(ge) 產(chan) 品好，就像去醫院看病一上來就讓醫生開藥一樣，根本不給人問診的機會(hui) 。

保障也是這樣，隻有在清楚你的家庭財務狀況、保障需求的情況下，才知道要如何科學地規劃整個(ge) 家庭的保障方案。

一旦缺乏這種規劃思維，就容易掉進一個(ge) 個(ge) 坑裏。

比如一心隻想著給孩子買(mai) 保險，忽略了重要的家庭支柱的保險；又比如光給孩子買(mai) 保險就花了一兩(liang) 萬(wan) ，根本不夠預算再去給大人配置了；沒有科學量化過保障需求，都不知道要買(mai) 多少額度的，每年花了上萬(wan) 塊錢，結果生病時候保額都不夠用……這些都是不對的。

因此，建議大家都先給家庭做個(ge) 整體(ti) 的保障方案規劃，再去給每個(ge) 成員一一落實保障產(chan) 品。

隻要咱們(men) 避開文首說的幾個(ge) 大坑，再按照配置原則來為(wei) 孩子搭配方案，那麽(me) 就不會(hui) 有什麽(me) 大問題！

身邊有太多朋友，因為(wei) 孩子的保障，而掉進了一個(ge) 個(ge) 教育金險的坑裏，每年耗費上萬(wan) 元，保障卻沒多少，回報也沒多少，進退兩(liang) 難。

希望各位父母都能正確、理性的愛孩子，給孩子真正實用、充分的保障。

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