孩子的重疾險怎麽買？跟著這幾點做就ok了~

作為(wei) 父母，從(cong) 孩子出生開始就是在打一場漫長的仗，捧在手裏怕摔了，含在嘴裏怕化了，都希望能孩子最好的保障。

尤其是少兒(er) 重疾險，之前的大黃蜂、慧馨安就讓大家糾結好久了，現在推出了新的媽咪保貝、晴天寶寶之後，更是讓爸爸媽媽們(men) 難以抉擇——

“這款產(chan) 品怎麽(me) 樣，和那款產(chan) 品比誰更好？”

“我該給孩子買(mai) 多少保額的？”

“孩子還那麽(me) 小，有必要買(mai) 終身的嗎？”

……

別急，今天，譜藍君就和各位爸爸媽媽一起來說說：孩子的重疾險應該怎麽(me) 買(mai) ？

主要內(nei) 容如下：

• 為什麽要給孩子買重疾險？
• 少兒重疾險怎麽挑選？
• 這些坑你一定要避開！
• 譜藍君總結

在一個(ge) 家庭中，無論是大人還是小孩，都不可避免得麵臨(lin) 著患病的風險，一旦患上重大疾病，那麽(me) 對於(yu) 家庭財務來說都是沉重的打擊。

尤其孩子身體(ti) 機能發育不完善，抵禦病疾侵蝕的能力較弱，加上環境汙染以及飲食習(xi) 慣的改變等因素，孩子患病的概率比成年人高得多，這也是為(wei) 什麽(me) 在有些保險中，孩子的保費比大人的還貴。

因此，無論是大人還是小孩，都應該要配置重疾險。

 不同於(yu) 報銷型的醫保、醫療險，重疾險是給付型的，即隻要罹患了合同裏規定的病種且符合理賠條件，保險公司就會(hui) 賠付當初約定好的保額給我們(men) 。比如買(mai) 了50萬(wan) 保額的重疾險，就賠50萬(wan) 。

其次，大多數情況是隻要確診了就可以申請理賠的，所以可能在治療之前，我們(men) 就能拿到理賠了。

這筆理賠金，你可以拿去治病，也可以拿一部分出來補貼家用，反正隨便你花。因此重疾險也被稱為(wei) 是收入損失補償(chang) 險。

可見，重疾險具有緩解巨額治療費壓力、補償(chang) 收入損失的功能。

當然，孩子還沒有收入，所以重疾險的收入損失補償(chang) 功能對孩子來說沒什麽(me) 作用，但提前給付，能為(wei) 家庭緩解巨額醫療費用的壓力，避免因為(wei) 一時拿不出治療費而錯過最佳治療時間的情況。

對於(yu) 流動資金儲(chu) 備比較少的家庭來說，給孩子配一份提前給付的重疾險，還是很有必要的。

重疾險因為(wei) 形態多樣、產(chan) 品豐(feng) 富，因此很多朋友遇到重疾險就頭疼：這款好像保障很充足，那款性價(jia) 比好像很高，到底怎麽(me) 選？

大家之所以這麽(me) 難抉擇，一個(ge) 重要原因也是重疾險的種類太多了~

如果按照保障期限來分：一年期重疾險、定期（長期）重疾險、終身重疾險；

如果按照期滿保單價(jia) 值來分：消費型重疾險、儲(chu) 蓄型重疾險；

如果按照重疾賠付次數來分：單次賠付重疾險、多次賠付重疾險；

……

而且少兒(er) 重疾險還包含了少兒(er) 特定疾病、少兒(er) 罕見疾病……

爸爸媽媽們(men) 別急~

其實孩子買(mai) 重疾險，和成人買(mai) 重疾險的原則差不多，咱們(men) 隻要解決(jue) 好這幾個(ge) 問題，就可以為(wei) 孩子配置好重疾險了：保額要買(mai) 多少？保障期要多久？要不要買(mai) 重疾多次賠付的？有沒有包含少兒(er) 高發的重疾？

咱們(men) 下麵逐一來解決(jue) ——

1、保額一定要充足

大家一定要記住這句話：買(mai) 重疾就是買(mai) 保額。

與(yu) 大人買(mai) 重疾險同理，孩子買(mai) 重疾，首先必須要買(mai) 夠保額，保證大病來臨(lin) 時，這筆保額是足夠支撐咱們(men) 的資料需求的。

一般情況下，成人重疾險的保額計算公式是：

根據衛生部的數據，我國目前治療一場重疾的平均開銷是50萬(wan) ，醫保最高可以報銷15萬(wan) 左右，另外要考慮生病期間的收入損失彌補，因此得出以上公式。

小孩沒有工作收入，當然就不需要考慮收入損失的彌補了；

不過孩子的社保屬於(yu) 城鎮居民社保，而且繳費年限不多，因此報銷範圍和比例也會(hui) 大打折扣，所以不建議父母預設社保會(hui) 給孩子報銷多少治療費。

而且孩子買(mai) 重疾險其實非常便宜，50萬(wan) 保額的一年也才幾百塊，因此譜藍君建議大家直接給孩子買(mai) 夠50萬(wan) 保額的重疾險。

如果擔心以後通脹的問題，可以把保額調高，或者選擇有保額增長的產(chan) 品，但保額不能最好不要低於(yu) 50萬(wan) 。

2、選多久的保障期，多少賠付次數呢？

一句話：看你的預算行事。

保障期限肯定是越長越好的，大家看人什麽(me) 時候最容易患重病？肯定是老年的時候嘛。所以保障終身的肯定比保定期的重疾險要貴。

之前有不少朋友說：“孩子還小，買(mai) 個(ge) 保二三十年的就好了，等到期了，那時也有更好的產(chan) 品出來了，孩子自己也有能力為(wei) 自己供保險了。”

這麽(me) 說是沒錯，譜藍君曾經也是這麽(me) 想的。

不過譜藍君身邊有朋友就是給孩子配了一款保二十年的單次重疾險，後來孩子真的生病了，雖然順利拿到了理賠，也治好了病，但孩子以後再也沒辦法買(mai) 重疾險了，隻能毫無保障地“裸奔”。

所以譜藍君建議，夠預算的話，還是可以給孩子買(mai) 個(ge) 長期（保至六七十歲），甚至是保障終身的重疾險。

賠付次數也是多次的比一次的要好。咱們(men) 一旦患了重疾，理賠過後，單次賠付的重疾險就保單結束了，想再買(mai) 健康險基本是不可能了，這才有了多次賠付重疾險的誕生。

雖然多次賠付重疾險是近幾年才出現的新產(chan) 品，到底多次患重疾的概率有多少，還沒有權威的統計數據，但這個(ge) 概率一定是存在的。如果預算充足的話，當然可以給孩子預留一點充足餘(yu) 量了。

一句話總結：

如果預算有限，保障當下，選擇保障20-30年的單次賠付重疾險；

如果預算比較寬鬆，適當延長保障期限，選擇保障到60、70歲；

如果預算非常充裕，可追求更全麵的保障，選擇保障終身的多次賠付重疾險，預留安全餘(yu) 量。

3、一定要包含少兒(er) 重疾

有些疾病，基本隻有孩子才會(hui) 罹患，所以在很多成人重疾險中是不會(hui) 包含這些疾病的保障的，這也是為(wei) 什麽(me) 重疾險會(hui) 區分出少兒(er) 重疾險、成人重疾險，前者包含少兒(er) 特定重疾的保障。

而且前麵也有提到，孩子的免疫力比大人要低很多，患病的概率更高，治療過程以及之後的康複期可能比成人所耗費的時間和金錢也更多。

因此，咱們(men) 在給孩子買(mai) 重疾險的時候，最好選擇少兒(er) 重疾險，即一定要包含少兒(er) 特定疾病的保障。

現在很多少兒(er) 重疾險，不僅(jin) 保障少兒(er) 特定疾病，很多還有額外賠付，比如罹患了少兒(er) 罕見疾病，可能獲得三倍賠付！保障額度更充足。

和成人高發重疾不同，哪些少兒(er) 特定疾病比較高發，保監會(hui) 並沒有統一的嚴(yan) 格規定，所以各少兒(er) 重疾險保障的病種都不同。

譜藍君從(cong) 各個(ge) 渠道整理了一下數據，大概會(hui) 有以下少兒(er) 特定疾病是比較常見的，大家可以參考：

4、最好附加投保人豁免

譜藍君一直說，父母才是孩子最好的保障。萬(wan) 一父母倒下了，孩子的保單連交費的人都沒了。

好在現在很多保險都有一個(ge) 蠻人性化的設置：可以附加投保人豁免——如果父母作為(wei) 投保人發生了約定的事故，孩子這份保單剩餘(yu) 未交的保費都可以不用再交了，但孩子的保單依然繼續有效保障！

也就是說，萬(wan) 一父母出了什麽(me) 意外，至少孩子日後還是有保障的。

所以建議大家給孩子買(mai) 保險的時候，都附加上“投保人豁免”。

重疾險形態比較複雜，能玩的花樣比較多，貓膩可能也比較多，因此譜藍君給大家總結了配置兒(er) 童重疾險時，大家容易踩的幾個(ge) 坑：

1、先給小孩配保險？錯！

很多保險代理人/保險公司在推銷產(chan) 品的時候，喜歡從(cong) 孩子的保障入手：愛孩子就給孩子買(mai) 保險、給孩子買(mai) 保險是父母負責任的表現……利用的就是父母對孩子的愛。

其實，上麵也有提到，一個(ge) 家庭中，每個(ge) 成員都有可能會(hui) 生病，無論是誰，都會(hui) 對家庭財務造成影響，因此，每個(ge) 家庭成員都要配重疾險。

但由於(yu) 預算等等原因，很多家庭是無法一次性落實整個(ge) 家庭的保障配置的，這時，咱們(men) 就要根據輕重緩急，來排個(ge) 順序：先大人，後小孩。

對，別驚訝，第一件事不是要給孩子買(mai) 保險，而是應該給家庭支柱買(mai) 保險。因為(wei) 整個(ge) 家都是靠他撐起來的，一旦他倒下了，對家庭財務的影響最重大。連交保費的人都沒了，談何保障。

因此，父母的保障先行，落實好了父母的保障，再配置孩子的保險。

2、無需追求返還和分紅

雖然現在國人的保障意識逐漸被喚醒，但如果認真看看大家給孩子買(mai) 的保險，發現絕大部分還是教育金險。

“又有保障，又能當做給孩子儲(chu) 備教育金，一舉(ju) 兩(liang) 得！”很多父母就是在這種糖衣炮彈的轟炸下掉坑的。

譜藍君早就跟大家說過，教育金險、赛马会老品牌网站險……實質上都是分紅險。這種帶返還的保險，通常有兩(liang) 個(ge) 特點：保費貴，保障力度不夠，儲(chu) 蓄效率低下。

大家看看自己手上的教育金險保單，如果要買(mai) 到50萬(wan) 保額，保費是不是動輒上萬(wan) ？好多人給孩子買(mai) 完教育金險之後，發現預算都用完了，兩(liang) 個(ge) 大人隻能“裸奔”了。

實際上如果給孩子買(mai) 一份純保障的消費型重疾險，每年幾百到一兩(liang) 千就可以搞定了。

其次，很多教育金險的主險都是壽險，部分產(chan) 品可以附加重疾險。而孩子是不用配壽險的，又因為(wei) 保費昂貴，所以一般大家附加的重疾險保額也隻有10萬(wan) 、20萬(wan) ，遠遠達不到實際治療需要的花費，此乃保障不充足；

其實這種教育金險，就是保險公司在純保障型產(chan) 品的基礎上提高保費，然後拿每年多出來的保費去投資，等到了一定年限，開始把投資的收益分一部分給客戶，美曰其名為(wei) 教育保證金。

實際上，甚少有消費者去質疑：這種教育金儲(chu) 蓄的效率到底有多高？真的能解決(jue) 孩子教育金問題嗎？

很遺憾，真實的情況是國內(nei) 教育金險的實際年化收益基本不會(hui) 超過4%，很多甚至隻有1%-2%，比餘(yu) 額寶還低。

如果咱們(men) 每年隻用很少的錢去給孩子配置充足的純保障型產(chan) 品，省下來的保費拿去做更高效的理財，那麽(me) 最終得到的收益會(hui) 遠高於(yu) 保險公司給我們(men) 的返還。

保險的作用就是保障，而不是什麽(me) 儲(chu) 蓄、理財投資。

國家保監會(hui) 都出來發聲了：“保險姓保，保障才是保險的本源！”

所以大家記住，買(mai) 保險，隻要關(guan) 注產(chan) 品的保障內(nei) 容和性價(jia) 比，不要掉進分紅、返本的這種理財型保險的坑裏。

3、無需關(guan) 注保障的重疾病種

很多人總是擔心保險條款中的重疾病種有貓膩，一個(ge) 個(ge) 地去確認，又反複對比哪個(ge) 產(chan) 品保的病種更多。其實大可不必。

為(wei) 了統一規範市麵上所有重疾產(chan) 品的疾病標準，銀保監會(hui) 規範所有重疾產(chan) 品必須覆蓋以下28種病種，且理賠條件也需一致——

後來經過數據的統計，這28種重疾已經占重疾理賠案例的95%以上！

所以無論一款產(chan) 品是保100種重疾還是108種重疾，其實差別都不大，大家不必去糾結了。

給孩子配少兒(er) 重疾險，咱們(men) 隻需要像上麵說的，關(guan) 注是否含有少兒(er) 特定高發重疾的保障，比如白血病、川崎病等，就可以了。

4、大公司的產(chan) 品更靠譜？不一定！

大家的認知中總是認為(wei) 大公司比較有保障，但這在保險行業(ye) ，其實並不成立。

首先，每一家能拿到保險牌照的，不僅(jin) 要有一定的專(zhuan) 業(ye) 背景和資質，而且要繳納2億(yi) 元以上的注冊(ce) 資本，都是實力非常雄厚的大公司。

而且，每家保險公司都要受到國家保監會(hui) 的嚴(yan) 格監管，保證經營的穩定和償(chang) 付能力的充足。所以，並不存在“小公司”就不靠譜這一說。

相反，很多朋友發現了，譜藍君平時給大家測評的產(chan) 品，保險公司沒聽過，但是性價(jia) 比都很高。而去“大公司”裏找代理人谘詢的產(chan) 品，都死貴死貴的。

實際上，赛马会APP下载官网是有一定的定價(jia) 原則的，我們(men) 交給保險公司的保費，由以下幾部分構成：

其中附加保費中，就有一項“運營成本”，是用來支付廣告費、代理人薪資，實質上就是品牌溢價(jia) 而已。

也就是說，保險公司打得廣告越多、招的代理人越多，產(chan) 品也就越貴。因為(wei) 這些成本最終都要由消費者來承擔。

不信？

大家一般覺得哪些是“大公司”？

中國人壽？平安？太平洋保險？新華保險？……譜藍君扒了扒他們(men) 每年的廣告費用，其中平安2017年的廣告費達到5500萬(wan) /天！

5500萬(wan) /天啊朋友們(men) ，再想想平某福動輒上萬(wan) 的保費，咱們(men) 到底是來買(mai) 保險，還是在為(wei) 保險公司的廣告費買(mai) 單？

關(guan) 於(yu) 大小公司的問題譜藍君之前已經專(zhuan) 門開篇說過了，這裏就不再贅述，想了解的朋友可以點擊查看《這家保險公司我聽都沒聽過，靠不靠譜啊？》

一句話：國內(nei) 的保險監管製度非常嚴(yan) 格，在任何一家保險公司買(mai) 的保單都受到國家法律保護，大家盡管放心，專(zhuan) 心規劃自己的保障方案和看產(chan) 品就好了，不必執著於(yu) “大公司”。

在給孩子買(mai) 保險之前，一定要先把大人的保障配置好，因為(wei) 大人才是孩子最重要的保障。

給孩子規劃保最重要的還是關(guan) 注疾病和意外的保障。至於(yu) 孩子日後的教育規劃，理應通過理財產(chan) 品來實現，才能有更高的收益。

給孩子配重疾險，保額一定要足夠（50萬(wan) 以上），如果預算有限，我們(men) 可以先保二三十年，等孩子成年後再加保；如果預算充足，可以延長保險期限，甚至購買(mai) 多次賠付的重疾險，給孩子提供全方位的保障。

記得要有高發的少兒(er) 重疾的保障，並且加上投保人豁免哦。

當然，每個(ge) 家庭的情況不同，配置保障還是要基於(yu) 家庭實際情況去規劃。

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