兒童保險哪種最好？選擇時需要注意哪些問題？

父母常說，“不求我的小孩未來能夠大富大貴，隻求健康平安就好”，孩子的健康和安全在父母心裏永遠都是第一位。

有多少父母，是因為(wei) 孩子才接觸到保險，認識到保險的必要性，雖然保險不能讓孩子不生病，但它可以為(wei) 孩子提供健康安全保障。

即便父母有心為(wei) 孩子做保險保障，但市麵上赛马会APP下载官网多得眼花繚亂(luan) ，這邊的業(ye) 務員說要給孩子做好健康保障，那邊的業(ye) 務員又說要給孩子準備好教育金，聽得父母們(men) 是一個(ge) 頭兩(liang) 個(ge) 大。

今天，譜藍君就跟大家說說：該怎麽(me) 給孩子買(mai) 保險？

主要內(nei) 容如下：

兒(er) 童應該配置哪些保險最好？

給孩子買(mai) 保險，要注意這幾點！

給孩子買(mai) 保險，首先考慮健康險。

現在即便是剛出生不久的小孩都是可以買(mai) 醫保的了，但未成年人的待遇遠低於(yu) 在職職工，這也是為(wei) 什麽(me) 建議給小孩購置健康險的原因。

那具體(ti) 應該如給孩子選擇健康險？我們(men) 主要考慮三種：重疾險、醫療險、意外險。下麵給大家介紹每個(ge) 險種的挑選要點。

1、重疾險很重要，越早買(mai) 越好

重疾險是家庭最重要的一個(ge) 險種，保費會(hui) 隨著年齡增長不斷升高，所以越早買(mai) 越好。且發生重疾，對家庭財務影響最大。

注意，無論給大人還是小孩配置，都應遵循這兩(liang) 點：一是保障充足，二是性價(jia) 比高。簡而言之，就是買(mai) 夠保額、買(mai) 低保費。

首先，重疾險保額一定要足夠。

據權威數據顯示，目前重疾的平均醫療費用已超過50萬(wan) 。

有人會(hui) 認為(wei) 小孩的重疾險沒必要買(mai) 這麽(me) 高的額度，因為(wei) 小孩患重疾概率低，其實不是這樣的。

事實是，因為(wei) 患重疾概率低，所以費率便宜，這與(yu) 患了重疾後，必須付出的醫療成本是兩(liang) 碼事。保險要買(mai) 就按需求買(mai) 夠，否則就無法根本解決(jue) 家庭財務問題。

第二，重疾保障的種類和限製。市麵上的重疾險，保障的重疾都大同小異，國家已經把96%以上的高發重疾強製規定好了，所以無需費心到處對比。給孩子買(mai) 重疾險，我們(men) 隻需要重點關(guan) 注是否涵蓋了孩子高發的特定重疾，如川崎病、脊髓灰質炎等。

兒(er) 童重疾險的預算。簡而言之，在保障充足的同時保費最優(you) 這是最好的。這裏提醒一下，不用考慮返還的問題。需要牢牢記住，當初購買(mai) 重疾險是想要解決(jue) 的是保障問題，不是儲(chu) 蓄問題，如果想要一份保單解決(jue) 兩(liang) 個(ge) 問題，就會(hui) 過份重視返還因素，反而會(hui) 擾亂(luan) 對保障與(yu) 保費性價(jia) 比的分析，本末倒置了。

有返還的重疾險，不過就是重疾險加上一份定期儲(chu) 蓄而已，還不如把省下來的保費自己拿去理財，收益更高。

如果家庭預算實在有限，重疾50萬(wan) 額度最好不變，可以先將配置定期保障，之後有能力再在該基礎上進行補充。

2、醫療險產(chan) 品差異大，增值條款需細看

對於(yu) 百萬(wan) 醫療險的保障範圍方麵，其實兒(er) 童和成人沒有大的區別，同樣需要注意以下幾點：

①保障範圍。購買(mai) 醫療險一定要覆蓋社保用藥目錄之外的治療費用，否則起不到補充社保不足的作用。

②保證續保。目前中國的百萬(wan) 醫療險都是交一年保一年的，最虧(kui) 的就是買(mai) 了很多年都沒有生病，等到生病了，結果保不了幾年，就算你交錢，保險公司也不讓你續保了。所以購買(mai) 時要注意看條款：什麽(me) 時候情況下保險公司不續保，保證續保期有多長。

補充一點：住院醫療險與(yu) 重疾險不矛盾。

如發生重疾疾病風險，重疾險一般是確診即付，不會(hui) 因為(wei) 突如其來的住院押金、治療費用影響家庭財務；百萬(wan) 醫療險是事後報銷，即便確診的大病夠不上重疾理賠標準，我們(men) 也可以先自掏腰包、再找保險公司報銷。

3、意外險的挑選要點

意外險一般包含3大保障責任：意外身故、意外傷(shang) 殘、意外醫療。

由於(yu) 小孩沒有家庭經濟責任，所以身故賠償(chang) 金不是首要考慮的，而且國家規定：無論哪個(ge) 險種，10歲以下的小孩身故賠付額度都不能超20萬(wan) ，10到18歲以內(nei) 不超50萬(wan) ，即便購買(mai) 高額，真正賠付時也不可超過限額。

所以孩子的意外險，重點關(guan) 注意外醫療部分，與(yu) 挑選醫療險的原則類似，優(you) 先選擇不限醫保用藥範圍限製的，100%報銷的，沒有免賠額的更好。

1、給孩子買(mai) 壽險或理財型保險是巨坑！

很多家長給孩子買(mai) 的一份保險就是教育金險。

孩子剛出生沒多久，保險代理人就找上門來了：“給孩子一份禮物吧，既能保人，又能保ta未來的教育。”

於(yu) 是很多家長，糊裏糊塗地就買(mai) 了，每年上萬(wan) 元保費，然而作用並不大。

首先，教育金險的主險都是終身壽險，價(jia) 格不菲；

哪些人才需要壽險呢?

壽險，是被保人身故後才理賠的，用來保障剩餘(yu) 家人的正常生活。

因此壽險往往和家庭責任掛鉤，像房貸車貸、子女教育、日常生活消費、父母贍養(yang) 等。
試問家庭責任這四個(ge) 口袋哪一個(ge) 需要孩子往裏填呢？都不需要。

隻有家庭經濟支柱才需要配壽險，承擔家庭經濟責任的大人一旦不在了，家庭財務將會(hui) 瞬間崩潰，而壽險巨額保險金可以維持家庭目前及未來的生活品質。

孩子幾乎不承擔家庭責任。孩子不幸身故了，父母雖然傷(shang) 心，但說實在的，這個(ge) 家庭從(cong) 經濟上說絕不會(hui) 出現崩塌的局麵。

所以，如果保險代理人苦口婆心勸你給孩子買(mai) 壽險，你可以拉黑這個(ge) 業(ye) 務員了，ta若不是不專(zhuan) 業(ye) ，那就是壞……

其次，目前國內(nei) 絕大多數教育金保險的產(chan) 品形態，都是以分紅險為(wei) 主，再配以固定的返還。

一般來說，分紅險的保障額度都很低，且分紅不固定，就是說也可能沒有，因為(wei) 中國的理財保險投資的渠道都受到國家嚴(yan) 格監管，一般隻能投資於(yu) 各類債(zhai) 券、國家基礎建設這些低風險低收益的產(chan) 品，收益一般隻有2%-3%，基本上連餘(yu) 額寶都不如，既沒有投資功能，又沒有保障功能。

當然，現在也有少數教育金險（年金型保險）是可以長期鎖定確定收益的，如果你在買(mai) 齊了孩子的健康險以後還有餘(yu) 錢，並且能接受這個(ge) 利率，再去給孩子配置，是可以的。

2、門診險要不要買(mai) ？

小孩免疫係統還未完善，門診就醫時有發生，尤其是抵抗力弱的小孩子，每次就得花費一兩(liang) 百不定。

市麵上有不少門診險或小額醫療險，保費比百萬(wan) 醫療險更便宜。

前者的醫療費用一般家庭是可以承擔得了的，但後者大部分都是重大疾病，醫療費用起碼都要幾十萬(wan) 以上，這部分就會(hui) 加大家庭財務壓力或者直接造成家庭財務坍塌。

所以建議優(you) 先配置百萬(wan) 醫療險，預算有剩時再加上小額醫療險，補充百萬(wan) 醫療險高免賠額的不足。

3、選什麽(me) 保險公司好？

無論大人還是小孩，買(mai) 保險都不用糾結選哪個(ge) 保險公司，而是應該考慮自身的需求和產(chan) 品性價(jia) 比。

近年來國內(nei) 保險行業(ye) 發展迅速，對於(yu) 保險的監管機製也在不斷完善，中國大陸的保險在世界來說，算是安全性最高的了，無論任何一家保險公司倒閉，國家保監都會(hui) 幫Ta兜底。

國內(nei) 曆史上也有保險公司倒閉或破產(chan) 的案例，比如安邦保險，國家就當了接盤俠(xia) ，保單照賠。

所以大家根本不用擔心理賠的問題。

譜藍君之前有詳細寫(xie) 過這個(ge) 問題，新朋友可以點擊回顧《這間保險公司我聽都沒聽過，靠不靠譜啊？》

4、一份保單什麽(me) 都保，要不要買(mai) 這種“大禮包”？

最好不要。

一是因為(wei) 貴。一份保單裏，疾病、身故、意外……什麽(me) 都包含了，給人一種保障很全麵、理應更貴的感覺，但其實每個(ge) 險種分開買(mai) ，總保費會(hui) 很低。

另外，大部分這種類型的保單，重疾和身故的賠付是有衝(chong) 突的，打個(ge) 比方，如果生病了賠付之後，身故就沒得賠了，或者是保額要扣掉已經賠的錢。

所以建議大家還是分開購買(mai) 比較好，不僅(jin) 更便宜，理賠也互不影響。

5、要不要附加投保人豁免？

要，這是一項非常實用的保障責任。

一旦父母生病甚至身故，孩子以後的保費不用再交了，保單還是繼續有效。所以建議給孩子選擇有投保人豁免的產(chan) 品。

6、網上買(mai) 保險可信嗎？

大家會(hui) 提出這個(ge) 問題，其實主要還是擔心理賠不了。

互聯網保險的理賠流程沒有你想象中的複雜，與(yu) 線下理賠一樣，有相關(guan) 人員提示你需要提交哪些資料，提交之後我們(men) 就隻需要等待審批結果就可以了。

具體(ti) 流程，《在網上買(mai) 了保險，怎麽(me) 理賠啊？》一文有詳細介紹。

那些被拒賠的案例，並不是因為(wei) 在線上投保，而是因為(wei) 投保時沒有如實告知健康狀況，帶病投保；又或者是不清楚保障內(nei) 容，拿著疾病去找意外險理賠等。

隻要投保時看清楚合同條款，做好健康如實告知，理賠就沒問題。

7、已經買(mai) 好了，但出了更好的新產(chan) 品，要換嗎？

如果本身的保障已經很充足，且原有產(chan) 品性價(jia) 比不差，就不要置換了。

畢竟退保是會(hui) 有很大損失的，除非你原來的產(chan) 品性價(jia) 比真的極低。

而且，產(chan) 品更新迭代的速度非常快，我們(men) 隻要在當下配置了最合適的產(chan) 品就可以了。就像手機一直出新款，但咱們(men) 沒必要一定要時刻用到最新款。

大家退保一定要謹慎，建議找專(zhuan) 業(ye) 的理財師幫你做個(ge) 保單分析，再做決(jue) 定。

譜藍君相信，隻要咱們(men) 避開文章中說的幾個(ge) 大坑，再按照配置原則來為(wei) 孩子搭配方案，那麽(me) 就不會(hui) 有什麽(me) 大問題！

譜藍君接觸到的家庭中，很多因為(wei) 孩子的保險，掉進了一個(ge) 個(ge) 教育金險的坑，每年需要上萬(wan) 元保費，但由於(yu) 對保險不太了解，等到真正需要用的時候才後悔莫及。

希望各位父母都能正確、理性的愛孩子，給孩子真正實用、充分的保障。當然，保險是非常複雜繁瑣的，不管大家是否在譜藍君這裏學習(xi) ，我都建議大家最終投保前還是要去找理財師好好地谘詢、規劃一下，讓專(zhuan) 業(ye) 的人來做專(zhuan) 業(ye) 的事，不失為(wei) 一種聰明的做法。

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