重大疾病險包括哪些病？都能賠嗎？應該怎麽挑？

最近，有位朋友拿著一份保單來問譜藍君，上麵有上百種重大疾病，數十種中輕症，看得人是眼花繚亂(luan) 。

“重大疾病險包括哪些病才比較好”、“重疾險應該怎麽(me) 挑”…這些都是人們(men) 非常關(guan) 注的問題。

的確，疾病畢竟涉及專(zhuan) 業(ye) 術語，一般人根本讀不懂，拿著合同也是看不明白。

別急，今天譜藍君就給大家說說，重大疾病險包括哪些病，應該如何挑選。

主要內(nei) 容如下：

• 重大疾病險包括哪些病？
• 重疾會帶來什麽危害？
• 應該如何挑選重疾險

先說一下，什麽(me) 是重疾？

重疾有以下3個(ge) 特點：

1、不易治愈，持續較長時間，甚至是永久性的。

2、病情嚴(yan) 重，長時間影響正常生活與(yu) 工作； 

3、治療花費巨大；

重疾險是給付型的，準確來說，應該是符合條款中的條件就可以賠，不管你是在治療前，還是治療後。

那麽(me) 重大疾病險包括哪些病呢？

現在的重疾，一般有3種理賠條件：

1、確診即賠：

比如癌症，高度傷(shang) 殘，包括雙目失明、語言能力喪(sang) 失、嚴(yan) 重III度燒傷(shang) （全身燒傷(shang) 麵積超過20%）、多個(ge) 肢體(ti) 缺失等等；

2、得病並且進行了約定的手術：

比如心髒瓣膜手術、冠狀動脈搭橋術、主動脈手術、重大器官移植手術、良性腦腫瘤等；

3、得病並且病情到了約定的狀態：

比如腦中風後遺症、腦膜炎後遺症、嚴(yan) 重腦損傷(shang) 、嚴(yan) 重原發性心肌病、嚴(yan) 重原發性肺動脈高壓、慢性肝功能衰竭、係統性紅斑狼瘡、嚴(yan) 重阿爾茲(zi) 海默病（老年癡呆）、嚴(yan) 重帕金森病、I型糖尿病等；

2007年，保監會(hui) 聯合了醫師協會(hui) ，發布了《重大疾病保險的疾病定義(yi) 和使用規範》，對25最常見、最高發的重疾，進行了統一的定義(yi) 標準。

2020年底重疾險定義(yi) 新規後，統一定義(yi) 重疾從(cong) 25種增加至28種。

其中，核心6大疾病是必保的重疾，後22種是可選的，共計28種，所有重疾險都一樣。

數據顯示，這28種重疾已經占理賠案例的95%，可見這個(ge) 國家保監會(hui) 和醫師協會(hui) 共同規定的這28種重疾，還是很貼合人們(men) 實際的需求的。

這些重疾的精準定義(yi) 、規範的理賠條件，其實都是為(wei) 了避免產(chan) 生理賠糾紛、損害雙方利益而定的。

保險責任規定得越明確，理賠的糾紛就會(hui) 越少。

咱們(men) 消費者隻要在投保前認真看好條款，沒有坑，那麽(me) 一旦發生了條款中約定的情況，保險公司都得賠，對消費者來說也是一種保護~

所以歸結而言，重大疾病險包括哪些病、是不是越多越好，是沒有一個(ge) 標準答案的。

種數自然是越多越好，但前提是要確保含金量。

銀保監規定的28種重疾，理賠率已經接近100%，所以無論是100種，還是120種，整體(ti) 理賠概率都是差不多，無需過分介懷。

根據衛生部的數據顯示，人一輩子患重疾的概率高達72.18%！

雖然這個(ge) 數據是否真的準確，有待考證，但大家看看這幾年朋友圈泛濫的眾(zhong) 籌信息，應該能感覺到：重疾其實離我們(men) 並不遠。

而且譜藍君發現有些朋友對重疾有個(ge) 誤解：將重疾等同於(yu) 癌症。其實癌症隻是重疾中的一種，還有一些很常見的疾病，比如急性心肌梗塞、腦中風後遺症、阿爾茲(zi) 海默病（俗稱老人癡呆）等，都是重大疾病。

想想我們(men) 身邊很多患有腦梗、腦中風後遺症的老人，是不是也覺得重疾離我們(men) 其實很近？

其實，隻要是人，都會(hui) 有生病的可能性。而且隨著年齡的增加，人體(ti) 器官一定會(hui) 越來越老化、出毛病的。

天價(jia) 的治療費會(hui) 讓整個(ge) 家庭喘不了氣，明明有得救，卻沒錢救。

無論是精神上，還是經濟上，無疑都是重創。

無論家庭哪個(ge) 成員的病，都會(hui) 對家庭財務造成影響，必須提前配備好重疾險，及時將風險轉移出去。

1、保額一定要足夠

買(mai) 重疾就是買(mai) 保額！

到底應該買(mai) 多少才夠？這裏有個(ge) 簡單的計算公式：

2、保障期限越長越好

按保障期限劃分，重疾險可以分為(wei) 終身重疾險、定期/長期重疾險、1年期重疾險。

1年期重疾險雖然保費較低，但是費率每年都會(hui) 上漲，還有隨時停售等問題，除非手頭真的非常緊張，暫時過渡用，否則不建議大家配置，；

預算有限的話就先配置定期重疾險吧，保至七十歲，後期預算寬裕了再加保。

3、賠付次數

按照重疾可以賠付的次數來分的話，有：單次賠付重疾險、多次賠付重疾險。

重疾單次賠付的產(chan) 品，賠了一次保單就結束了，以後幾乎與(yu) 重疾險無緣，所以預算充足的話，最好是選重疾可以多次賠付的，誰說得準人生會(hui) 有多少道坎呢？

而重疾多次賠重疾險，分為(wei) 兩(liang) 種：

分組多次賠付重疾險，會(hui) 將保的100多種重疾分為(wei) 幾組，每組賠過一次以後，同組裏的疾病就不能再賠了，隻能再賠其他組別的；

而不分組多次重疾險，不僅(jin) 重疾可以賠多次，而且那100多種重疾還不分組，不管這次賠了哪種重疾，都不影響其他重疾的賠付。當然，這種價(jia) 格更貴啦。

簡單來說，保障充足度的排序是：

多次不分組＞多次分組＞單次賠付。

保費也是從(cong) 貴到便宜，大家根據預算選擇吧。

4、要包含高發輕中症

其實除了重大疾病，程度較輕的中症、輕症，很多重疾險也是會(hui) 按等級比例去賠的。

但具體(ti) 保哪些、多少種中症、輕症，各個(ge) 產(chan) 品就不盡相同了，最新的重疾險定義(yi) 修訂中，就包括28種重疾和3種輕症。

挑選重疾險的時候，注意看看有沒有包含高發中輕症——

5、配置原則

正因為(wei) 重疾險的產(chan) 品形態太豐(feng) 富，價(jia) 格又較貴，所以大家在預算有限的時候難免會(hui) 麵臨(lin) 一些取舍問題。

在保證包含高發疾病的前提下，

預算有限，優(you) 先考慮配置定期的重疾單次賠付產(chan) 品；

預算稍寬裕的，延長保障期；

預算充足的，再增加賠付次數，配置終身重疾多次賠付產(chan) 品。

謹記：首要保證保額充足！

預算有限，先考慮縮短保障期，或減少賠付次數，先保障當下，等以後預算充足了再加保。

挑選產(chan) 品不是最重要的，最重要的是首先要基於(yu) 自己的實際財務情況和保障需求，做好以上的保障規劃，然後再匹配產(chan) 品。

當然，重疾產(chan) 品有非常多，咱們(men) 自己一一去對比分析的話會(hui) 非常耗費時間和精力，最省事的辦法就是：交給專(zhuan) 業(ye) 、靠譜的人來幫你做。

譜藍君平時也盡量幫大家測評了很多好產(chan) 品，但具體(ti) 到每個(ge) 人適合哪款，還是得量體(ti) 裁衣。

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