什麽是重疾險？如何選擇適合自己的重疾險？

根據衛生部的數據顯示，人一輩子患重疾的概率高達72.18%！

雖然這個(ge) 數據是否真的準確，有待考證，但大家看看這幾年朋友圈泛濫的眾(zhong) 籌信息，應該能感覺到：重疾其實離我們(men) 並不遠。

隨著醫療技術不斷提高，重疾治愈存活率不斷上升，當然，其中的醫療費用也是一筆大額支出，許多普通家庭在醫治時，家庭財務就已經陷入困境，更是無法承擔後續的康複醫療。

而保險業(ye) 推出的重疾險，正可以有效緩解被保人一旦發生重大疾病風險後所承擔的經濟壓力。

那到底什麽(me) 是重疾險呢？如何選擇適合自己的重疾險？重疾險值得買(mai) 嗎？

主要內(nei) 容如下：

• 什麽是重疾險？
• 選擇重疾險時需要注意哪些問題？
• 譜藍君總結

1、重疾險的定義(yi)

重大疾病保險簡稱重疾險，是為(wei) 轉移重大疾病醫療費用風險而配置的一款保險。

說到重疾，相信很多小夥(huo) 伴首先想到的應該都是癌症，其實除了我們(men) 常見的惡性腫瘤之外，還包括心肌梗塞、腦中風、器官移植、肢體(ti) 缺失以及燒傷(shang) 、昏迷等100多種疾病。

另外，重疾險是給付型的，即隻要被保人確診或達到保險公司規定的疾病條件，保險公司一次性賠付我們(men) 所購買(mai) 的保額給到我們(men) 。比如買(mai) 了50萬(wan) 保額的重疾險，就賠50萬(wan) 。

2、重疾險的作用（為(wei) 什麽(me) 需要重疾險）

很多家庭前來考慮保障的時候，都是先想到的是萬(wan) 一生了一場大病怎麽(me) 辦，治病的錢從(cong) 哪裏來呢？

目前重疾的發生概率是不斷上升的。幼兒(er) 時期，抵抗力較弱易生病；年輕的時候，可能由於(yu) 生活作息、工作壓力或居住環境，也常常擔心癌症的發生；而到了年老，心腦血管疾病的發病概率又劇增。

所以說不管是誰、或者在哪個(ge) 年齡階段，如果一旦發生疾病風險，很大可能我們(men) 就要把所有的積蓄掏空，甚至負債(zhai) 累累，所以建議每個(ge) 家庭成員都需要配置重疾險。

這也是家長經濟支柱，最不容易麵對的風險：如發生重疾風險，不僅(jin) 不能給家庭帶來收入，還會(hui) 給家庭造成了大額醫療費用負擔。

而重疾險是一次性給付的，理賠後，這筆錢即可以覆蓋醫療費用，也可用於(yu) 後續的康複醫療；當然，在最開始量化額度需求時，也會(hui) 把生病期間的收入損失考慮進去，如果當初按規劃好的額度購買(mai) 的話，理賠得到的這筆費用還可覆蓋生病期間的工作收入損失。

並且對於(yu) 老年人，由於(yu) 年紀大，身體(ti) 多多少少都會(hui) 存在些毛病，保費又貴，一般家庭就隻能給老人配置個(ge) 醫療險加一份意外險了。所以建議我們(men) 現在能買(mai) 的時候趕緊買(mai) ，就算不考慮現在，也考慮給自己老年有個(ge) 保障呀~

3、重疾險的分類

• 到期是否返還

重疾險根據到期是否返還可分為(wei) 消費型重疾險和返還型重疾險。

消費型重疾險：保障期間內(nei) 出險，保險公司賠付約定金額，合同到期後，服務終止，保險公司將不承擔任何責任，同時也不會(hui) 有任何返還。

返還型重疾險：保障期間內(nei) 發生合同約定的疾病或身故就會(hui) 理賠相應保額，如果沒出險，會(hui) 返還保費。說白了就是有病賠錢，沒病返錢。

• 保障期限

重疾險根據保障期限不同可分為(wei) 定期、終身、短期重疾險。

定期重疾險是指投保人和保險公司約定保障期限，保障期間內(nei) 出險則保險公司按合同理賠，合同到期則服務終止，保險公司將不承擔任何責任，定期可分為(wei) 20年、30年、保至60歲/70歲/80歲等。

終身重疾險顧名思義(yi) 保障至被保人生命終止。

短期重疾險，保障期一般為(wei) 一年，存在費率上漲、健康審核和停售續保等問題。

• 是否帶身故責任

重疾險根據身故責任可分為(wei) 帶身故重疾險和不帶身故重疾險。

帶身故重疾險即附加了份壽險，保障期間內(nei) ，符合條件的疾病或身故都可賠付。

不帶身故即單純的疾病保障，保費會(hui) 相對便宜不少。

• 賠付次數

重疾險根據賠付次數不同可分為(wei) 單次賠付重疾險和多次賠付重疾險。

單次賠付：即在保障期間內(nei) 出險，保險公司賠付一次重疾後，合同終止。

多次賠付：即賠付後剩餘(yu) 保險責任繼續有效。

重疾險的單次或多次賠付是針對重疾而言，輕症中症一般都是多次賠。

1、購買(mai) 時間

重疾險是家庭最重要的一個(ge) 險種，發生重疾，對家庭財務影響最大，且現在重疾發病逐漸年輕化，建議越早買(mai) 越好。

保費隨著年齡增長而增長的，所以越早買(mai) 保費越便宜，且趁著身體(ti) 健康的時候購買(mai) ，投保流程相對簡單些，如之後出現健康異常需要核保、加費、除外等非標準化處理就鬧心了。

2、購買(mai) 順序

先給家庭經濟支柱配置，因為(wei) 整個(ge) 家都是靠他撐起來的，一旦他倒下了，對家庭財務的影響最重大。連交保費的人都沒了，談何保障。

因此，大家記住一定要先給自己配好了保險，再給老人孩子買(mai) 。

3、期限選擇

重疾險可以分為(wei) 終身重疾險、定期/長期重疾險、1年期重疾險。

1年期重疾險存在費率上漲、健康審核和停售續保等問題，因此不建議大家將其作為(wei) 長期的保障來配置。

剛出社會(hui) 的年輕人，實在手頭緊張的時候可以用來作為(wei) 短期的過渡；如果預算充足，當然配置終身的比較好。

初生時期發生重疾概率較高，建議盡早投保；成年後重疾發生風險隨年齡增長，建議保障期越長越好。

4、購買(mai) 額度

醫療費用是首要考慮的，據權威數據顯示，醫治一場重疾的醫療費用平均至少為(wei) 50萬(wan) 以上，而我們(men) 已有的社保最高可報銷15萬(wan) ，剩餘(yu) 的35萬(wan) 是需要自費的。

此外，後續的康複費、營養(yang) 費，以及疾病期間導致的收入中斷，而家庭的開銷還是會(hui) 繼續支出，這些都是在選擇重疾額度時需要考慮進來的，一般會(hui) 考慮1-3年的工作收入損失，具體(ti) 根據工作性質決(jue) 定。

注意：配置時保額一定要充足，但也並不是越高越好，保額夠用就可以了，過高的保費支出會(hui) 造成家庭財務負擔。

5、病種數量

很多家庭在買(mai) 保險時會(hui) 比較關(guan) 注產(chan) 品包含哪些病種，具體(ti) 理賠條款如何，害怕自己不懂如何看條款而被保險公司鑽空子。

其實不用擔心，國家早在2007年就頒布了《重大疾病保險的疾病定義(yi) 和使用規範》，規定所有保險公司對於(yu) 常見、高發的25種重疾，所有重疾產(chan) 品的疾病種類中都必須包含，且賠付條件也不許按統一規定定義(yi) 。

據數據顯示，上述25種重疾已經占重疾理賠案例的95%了！

所以無論一款產(chan) 品是保100種重疾還是108種重疾，其實差別都不大，大家不必去糾結了。

除了兒(er) 童重疾險，需要關(guan) 注是否含有少兒(er) 高發重疾的保障。

6、身故選擇

如果附加身故責任，重疾險裏的身故和疾病是擇二賠一的，而且附加後保費也會(hui) 高出一半，一般不建議附加，這樣性價(jia) 比會(hui) 更高。

如果被保人家庭責任負擔較重，建議可以選擇性價(jia) 比高的定期壽險轉移家庭責任最重期間的身故風險。

兩(liang) 張保單分開保，報銷不衝(chong) 突，總保費更便宜。

7、賠付次數

賠付次數當然是多次的比一次的要好。

出險保險公司賠付後，如果我們(men) 再想購買(mai) 商業(ye) 保險其實是購買(mai) 不了了的，因為(wei) 即便痊愈，我們(men) 的身體(ti) 機能也受到極大創傷(shang) ，比一般人患重疾的概率會(hui) 高出很多，保險公司出於(yu) 風險考慮會(hui) 不讓這部分人再購買(mai) 。這才有了多次賠付重疾險的誕生。

所以，如果家庭保費預算充足，建議可以選擇多次賠付產(chan) 品，留足保障餘(yu) 量。

8、公司選擇

無論大人還是小孩，買(mai) 保險都不用糾結選哪個(ge) 保險公司，而是應該考慮自身的需求和產(chan) 品性價(jia) 比。

近年來國內(nei) 保險行業(ye) 發展迅速，對於(yu) 保險的監管機製也在不斷完善，中國大陸的保險在世界來說，算是安全性最高的了，無論任何一家保險公司倒閉，國家保監都會(hui) 幫Ta兜底。

國內(nei) 曆史上也有保險公司倒閉或破產(chan) 的案例，比如安邦保險，國家就當了接盤俠(xia) ，保單照賠。

所以大家根本不用擔心理賠的問題。

重疾險可以在一定程度上轉移重大疾病給家庭帶來的經濟壓力，譜藍君建議大家，趁現在年輕、身體(ti) 健康趕緊給自己配置一份，就算不是為(wei) 自己著想，也應該為(wei) 家人想想。

不過，切記！挑選產(chan) 品並不是最重要的，最重要的是要先從(cong) 自身保障需求出發，根據自己的實際情況，做好保障規劃，然後再選擇適合自己的產(chan) 品。

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