父母年紀大了，還能買保險嗎？怎麽買？一文解決各類難點！

五一假期結束，回歸工作狀態~

不過最近節日真不少，上一周班，然後又到母親(qin) 節了（5月12日）。大家想好給母親(qin) 送什麽(me) 禮物了嗎？

還沒想好？那譜藍君給個(ge) 建議：給父母買(mai) 份保險吧。

父母年紀漸長，身體(ti) 大不如從(cong) 前，疾病和意外發生的幾率直線上升。但咱們(men) 整天在外打拚，即使心係父母，很多時候也是有心無力。

給父母買(mai) 份保險，不僅(jin) 是給父母一份保障，更能在不幸發生的時候，減輕我們(men) 自己的經濟負擔。

不過，有關(guan) 注過的朋友，應該會(hui) 發現父母上了年紀，要買(mai) 保險特別難，特別多限製。

所以，譜藍君今天就跟大家聊聊：父母年紀大了，還能買(mai) 保險嗎？怎麽(me) 買(mai) ？

主要內(nei) 容如下：

• 中老年人買保險有哪些難點？怎麽解決？
• 給父母買保險，要遵循什麽原則和配置思路？
• 不同年齡階段的中老人，可以這樣搭配保障方案！

譜藍君身邊有不少朋友很孝順，想給父母最好的保障，重疾險、醫療險、意外險都想配。

結果保障方案做好了，他卻傻眼了：為(wei) 什麽(me) 老人買(mai) 保險這麽(me) 貴？為(wei) 什麽(me) 保額這麽(me) 低？為(wei) 什麽(me) 這麽(me) 多產(chan) 品都買(mai) 不了？

氣得朋友直呼：對中老年人太不公平了！明明是最需要保障的時候，卻無法配置到高性價(jia) 比的保險！

其實，這也沒啥不公平的，畢竟保險公司不是國家福利機構，也不是出來做慈善。明知中老年人患病和發生意外的概率都太高了，保險公司如果賣得太便宜，錢又都拿去賠給中老年人了，那麽(me) 對其他的青壯年消費者是不是也不公平呢？

言歸正傳(chuan) ，譜藍君之前和大家一起測評過很多高性價(jia) 比的產(chan) 品，那麽(me) 老人是不是也可以在裏麵選擇一款去投呢？

可不一定哦！有關(guan) 注過給老人買(mai) 保險的朋友，會(hui) 發現，中老年人配保險，一般會(hui) 遇到以下的難點：

1、超出可承保的年齡

比如重疾險，很多都隻承保到50-55周歲，隻有少數的會(hui) 承包到60、70歲。

醫療險、意外險稍好一些，但也大多隻允許60-65歲的老人投保，年紀再大點兒(er) 的就不行了。

2、保費高

中老年人買(mai) 保險太貴了！

首先是因為(wei) 老人年紀大了，患病的風險更高，所以費率理所當然地就更貴了。

其次，同樣因為(wei) 老人年紀太大，一般青壯年可以選30年繳費期，中老年買(mai) 重疾險隻能選10年、15年期繳費，隻有極少數的產(chan) 品可以有更長的繳費期。

風險高，杠杆又低，保費自然很貴了。

另外要提醒一句，即使保費預算充足，譜藍君建議也不要給父母配置儲(chu) 蓄型重疾險。

拿大家熟知的平某福來舉(ju) 例，50歲，買(mai) 15萬(wan) 保額，每年需要交10223元保費，交20年，一共要交20多萬(wan) 。這就是所謂的“保費倒掛”（交的保費比能拿到的保額還高）。

即使是我們(men) 測評出的性價(jia) 比很高的儲(chu) 蓄型重疾險，40萬(wan) 的保額，一共也要交30萬(wan) 左右，杠杆太低。

因此，即使預算充足，也不建議給年紀較高的父母配置儲(chu) 蓄型重疾險，買(mai) 消費型的重疾險就ok了。

3、可買(mai) 到的保額很低

由於(yu) 老人的發生疾病和意外的風險非常高，對於(yu) 保險公司來說，這是一張大概率會(hui) 理賠的保單，所以中老年人買(mai) 保險不僅(jin) 貴，而且能買(mai) 到的保額反而低。

比如重疾險，一般至少有50萬(wan) 的保額可以投，但對於(yu) 中老年人來說，一般隻能買(mai) 到30-40萬(wan) 保額，有的隻能買(mai) 到20萬(wan) 甚至更低。

4、無法通過健康要求

即使咱們(men) 的預算充足，又沒有超過產(chan) 品規定的投保年齡，那也不一定能買(mai) 到！

比如醫療險，雖然不少產(chan) 品表示70歲也可以投，但看看醫療險嚴(yan) 格的健康告知，光是高血壓、糖尿病就攔住了很多老人了，又有多少老人真的能買(mai) 到呢？

如此看來，中老年人買(mai) 保險，麵臨(lin) 著超出年齡範圍、保費高昂、保額不足、無法通過健康告知等問題，可謂是困難重重啊！

難道就真的沒有辦法了嗎？

別急！這裏給大家安利兩(liang) 個(ge) 險種：防癌險、防癌醫療險。

它們(men) 就像低配版的重疾險、醫療險。

但區別在於(yu) ：

保障內(nei) 容沒那麽(me) 全麵：重疾險一般保障100種左右的重疾病種，而防癌險隻保障最高發的一種重疾——癌症（即惡性腫瘤）；醫療險是所有疾病導致的醫療費用都可以報銷，但防癌醫療險隻能報銷因癌症而發生的醫療費用。

價(jia) 格更便宜：保障內(nei) 容沒那麽(me) 多，保費自然就相對便宜一點了；

健康告知更寬鬆：因為(wei) 防癌險和防癌醫療險隻保障癌症，其他疾病不保，所以健康告知也很寬鬆，一般老人有三高也不影響，隻要沒有比較嚴(yan) 重的疾病，都可以投保；

可投保年齡更長：一般重疾險最高投保年齡是60歲左右，但有的防癌險產(chan) 品70歲甚至75歲老人都可以投保；有的防癌醫療險，80歲高齡的老人也可以投。

因此，一般年紀比較大、或者身體(ti) 健康狀況不理想、預算有限的情況，都可以考慮配置防癌險、防癌醫療險。

其實無論什麽(me) 年齡群體(ti) ，都會(hui) 麵臨(lin) 疾病、意外的風險，所以對健康險的需求都是一樣的。

尤其中老年因為(wei) 身體(ti) 機能衰退，患病幾率大幅上升，或者容易因為(wei) 行動不便而導致意外，產(chan) 生醫療費用。

所以，譜藍君建議：中老年人配保險，首先、且重點關(guan) 注健康方麵的保障，比如重疾險、醫療險，還有意外險中的意外醫療部分。

隻不過咱們(men) 上麵也提到了，老人買(mai) 重疾險、醫療險，特別不容易、不劃算，所以可以考慮用防癌險、防癌醫療險去代替。

另外，大家也知道腦卒中、冠心病、風濕性心髒病、高血壓等，都是在中老年群體(ti) 中非常常見，且難以治愈的疾病，耗費大量人力財力。在2017年，心血管病死亡已經占到了居民疾病死亡40%以上，居首位。

但是一般保險，對存在高血壓等心腦血高小病的情況是直接拒保或除外責任的。所以建議，如果條件允許，可以再給父母買(mai) 一份專(zhuan) 門針對心腦血管疾病的保險。

可能有朋友會(hui) 問了：怎麽(me) 沒提到四大險種中的壽險呢？

譜藍君再給大家強調一遍：壽險是為(wei) 了避免家庭支柱身故後，家庭財務瞬間坍塌的情況。

如父母已經沒有承擔家庭經濟責任了，也沒有遺產(chan) 傳(chuan) 承的需求，那麽(me) 就不必再買(mai) 壽險了。

總結一下：中老年買(mai) 保險，不需要買(mai) 壽險，防癌險（或重疾險）+防癌醫療險（或醫療險）+意外險，可以的再加個(ge) 心腦血管專(zhuan) 項醫療保險。按照這個(ge) 整體(ti) 配置思路去選相應的產(chan) 品，就可以了。

不同年齡階段的老人，可以買(mai) 的產(chan) 品，以及保費都會(hui) 有很大的差別，所以譜藍君這裏也以年齡段去劃分，給大家舉(ju) 個(ge) 例子：不同年齡階段的中老年人買(mai) 保險，可以這樣設計方案——

1、50-60周歲

50-60周歲，還是有不少重疾險、醫療險可以投保的，如果預算充足，且身體(ti) 健康，那麽(me) 能投到重疾險當然是最好的。

消費型重疾險中，瑞泰瑞盈這款產(chan) 品對中老年最友好，除了可投保年齡和保額最高以外，55周歲及以下的，可以選保至70歲、交至70歲，每年保費隻要2390元（女）甚至更低，就可以擁有20萬(wan) 重疾保障了。

老年人買(mai) 重疾險會(hui) 有保額方麵的限製，如果覺得方案中的20萬(wan) 重疾險保額不夠，且預算充足，想再補充重疾保額的，可以再加保其他重疾險產(chan) 品。

55歲以前還會(hui) 有比較多產(chan) 品可以選擇，55歲以後的選擇就非常有限了。

如果預算有限，或者父母身體(ti) 原因投不了重疾險、醫療險，那麽(me) 方案就用防癌險和防癌醫療險代替：

2、61-65周歲

超過了60歲以後，一般很難買(mai) 到重疾險了，即使能買(mai) 到，也不劃算。不推薦老人再去配置重疾險了。

咱們(men) 可以考慮用醫療險、防癌險、防癌醫療險、意外險這幾個(ge) 險種去設計方案。

不過譜藍君對比了一下，65歲的老人，如果配一款防癌險，男性每年要3036的保費，隻有10萬(wan) 元的癌症保障額度；

如果買(mai) 一款醫療險，每年也是3033元保費，所有疾病都可以報銷，有300萬(wan) 額度，重疾的話報銷額度還會(hui) 翻倍到600萬(wan) ，對於(yu) 老人來說更實用、劃算。

當然，醫療險對健康度的要求比較高，這個(ge) 年紀買(mai) 也是稍微有點兒(er) 貴，所以譜藍君幫這個(ge) 年齡段的做了兩(liang) 個(ge) 方案。

方案1：適用於(yu) 預算充足、身體(ti) 健康的情況。父母每人每年3202元，就能有最高600萬(wan) 的醫療費用報銷額度，什麽(me) 疾病都可以報銷，保障更充足。意外的情況能有保障；

方案2：適用於(yu) 預算有限，或者身體(ti) 有些小瑕疵的情況。把醫療險換成防癌醫療險，父母每個(ge) 人的保費降到了786元/年，對健康的要求也不會(hui) 很嚴(yan) 格。當然，醫療費用的報銷就會(hui) 相對局限一點，隻能報銷癌症產(chan) 生的醫療費用。

3、66-70周歲

65歲以上的老人，重疾險和醫療險基本都是買(mai) 不到的了，防癌險也不那麽(me) 劃算了，所以建議直接配置防癌醫療險+意外險。

兩(liang) 位70歲父母，每年的保費一共才2690元，可以有針對癌症醫療費用200萬(wan) 的報銷額度。意外情況也有保障。

4、如果父母身體(ti) 不健康

上麵的方案，都是在假設父母身體(ti) 比較健康的情況下，如果父母身體(ti) 不健康，比如有高血壓、糖尿病、冠心病等問題，那麽(me) 就不用考慮醫療險了，大多很難買(mai) 到醫療險，隻有少量產(chan) 品會(hui) 承保輕微高血壓的情況。

具體(ti) 有哪些產(chan) 品可以承保輕微高血壓的情況？可以點擊之前的文章查看《健康有瑕疵會(hui) 被拒保嗎？別急，這兒(er) 有招！》

身體(ti) 不健康的父母，買(mai) 不到醫療險也不用強求了，譜藍君建議直接購買(mai) 防癌險+意外險的組合。防癌險的健康告知比防癌醫療險更寬鬆，當然，年保費也相對貴一些。

5、腦卒中專(zhuan) 項醫療保險

文首有提到，心腦血管疾病是老人非常高發的疾病，全世界每6個(ge) 人有1人罹患腦梗，每6秒鍾就有1人因腦梗而永久致殘，而每6秒鍾就有1人死於(yu) 腦梗。

但保險公司對於(yu) 已經高血壓等心腦血管小疾病的情況，是不承保的。這就造成了中老年人的需求沒有辦法得到滿足。

不過別擔心，譜藍君給大家找來了一款譜藍定製“腦通保”專(zhuan) 項醫療保險。

這款保險采用的是“健康管理+保險定製”的方式，醫療保險機構會(hui) 對老人進行日常健康護理，用醫療手段有效降低發病率。即使真的不幸患病了，這款保險也會(hui) 報銷相應的醫療費用。有效解決(jue) 了咱們(men) 上麵的問題。

這個(ge) 產(chan) 品譜藍君也寫(xie) 過，想了解的朋友，可以點擊文章回顧《嗯？老人高血壓也能買(mai) 保險？》

總而言之，因為(wei) 老人年齡、身體(ti) 健康，以及保費預算方麵的限製，建議采用：防癌險+防癌醫療險+意外險，這樣的搭配，是性價(jia) 比更高的選擇。

預算不充足的、父母身體(ti) 不健康的，可以不配置防癌險；

預算充足的、父母身體(ti) 健康、且年齡不是很高的，可以適量配置一些消費型重疾險。

如果沒有在工作、承擔家庭財務，也沒有遺產(chan) 傳(chuan) 承需求的老人，不需要配壽險。

不知道大家看完以後，有沒有意識到早買(mai) 保險的重要性。

如果等到老了、身體(ti) 開始出現毛病的時候，才驚覺保險的重要性，那時候，能高價(jia) 買(mai) 到保險已是不幸中的萬(wan) 幸，有錢也買(mai) 不到保險才是最痛的領悟！

所以建議大家在給父母買(mai) 保險的同時，也要趁著身體(ti) 健康、保費便宜，趕緊給自己落實好保障哦！

當然，上麵方案中的產(chan) 品，隻是譜藍君在性價(jia) 比較高的產(chan) 品中的舉(ju) 例，不一定是最劃算的，更詳細的還應該要對比保障內(nei) 容、理賠條件等，針對不同的老人狀況去推薦。這個(ge) 以後譜藍君會(hui) 再開篇講。

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