健康有瑕疵會被拒保嗎？別急，這兒有招！

每次譜藍君一發些好產(chan) 品的測評文章，就會(hui) 有不少朋友問：我有過XX（疾病），能投這個(ge) 嗎？

很多朋友確實因為(wei) 身體(ti) 健康的原因，在挑選產(chan) 品的時候受到或多或少的限製，這讓他們(men) 很迷茫：難道得了病，就不能買(mai) 保險了嗎？

別急~譜藍君今天就幫大家看看，各種常見疾病，要如何投保？

主要內(nei) 容如下：

• 有哪些疾病在投保時容易受到限製？
• 健康狀況不合格，怎麽辦？
• 9大類常見疾病怎麽投保？

不同的險種，對健康方麵的要求是不一樣的，如果按照從(cong) 嚴(yan) 格到寬鬆來排序的話，四大險種對健康方麵的要求度分別是：

醫療險＞重疾險＞壽險＞意外險

意外險是最寬鬆的，基本沒有健康方麵的限製；壽險也比較寬鬆，比如現在的定壽之王——大麥定壽，健康告知隻有五條，限製的都是比較嚴(yan) 重的疾病，大多數人都是符合要求的。

而重疾險和醫療險的要求就比較嚴(yan) 格了，首先對住院、手術、服藥情況都會(hui) 問到，接著會(hui) 問到具體(ti) 的疾病。從(cong) 心腦血管到肝膽胰脾等身體(ti) 各個(ge) 部位的炎症、結節、囊腫等，都可能有或多或少的限製，重大疾病就更不用說了。

但別擔心，並不是說隻要有健康告知中提到的情況，就完全買(mai) 不了保險了。咱們(men) 還有【核保】呀！

核保，就是針對觸碰到健康告知的客戶，把他們(men) 的健康情況告知保險公司，保險公司對其可保風險進行評判與(yu) 分類，再決(jue) 定是否承保、以什麽(me) 樣的條件承保的過程。

一般來說，【核保結論】有以下5種：標準體(ti) 承保、加費承保、除外責任、延期、拒保。

前3種都屬於(yu) 可以投保的情況，標準體(ti) 承保當然是最好的，但加費承保和除外責任，對於(yu) 有健康問題的朋友來說，也算是比較好的結果了，畢竟出險的風險更高，保險公司也要做合理的風險預判。

如果隻是某些器官良性的、沒有惡化病變的異常，又或者是已經治愈且無異常的既往症，那麽(me) 通過核保後，重疾險還是很有可能承保，甚至是標準體(ti) 承保的。

最嚴(yan) 苛的屬醫療險了，不僅(jin) 限製多，而且即使核保了，結果一般也是拒保或者除外，甚少有標準體(ti) 承保的。這就讓很多朋友很苦惱了。

因此，譜藍君今天把一般健康告知中常問到的、且很多人都有的常見病挑出來，看看能不能買(mai) 保險、能買(mai) 到哪款保險？

主要涉及以下常見疾病：

1、甲狀腺疾病：甲狀腺結節、甲亢、甲減等；

2、乳腺、婦科等女性病：乳腺結節、乳腺囊腫、宮頸炎等；

3、肝、膽、胃部疾病：乙肝病毒攜帶、大小三陽、膽囊息肉、膽結石、胃潰瘍等；

4、腎髒、泌尿疾病：腎炎、腎囊腫、糖尿病等；

5、心腦血管疾病：高血壓、心肌梗塞、腦中風等；

6、肺病、呼吸疾病：肺炎、哮喘等；

7、貧血；

8、常見兒(er) 童病：早產(chan) 、新生兒(er) 黃疸、新生兒(er) 窒息、器官發育不成熟等；

1、甲狀腺疾病

甲狀腺結節：康惠保旗艦版半年內(nei) 彩超無異常，可標體(ti) 承保；星悅重疾險B超複查甲狀腺分級為(wei) 1、2級，或者手術切除超過1年，且無後遺症的，也能標體(ti) 承保；平安e生保醫療險沒有活檢或手術，發現2年以上，小於(yu) 0.5cm，每年一次B超都沒有增大的，標體(ti) 承保。

甲亢：平安e生保醫療險甲亢治療結束超過兩(liang) 年，複查甲功能正常，且沒有突眼、心慌等症狀，可以標體(ti) 承保；尊享e生醫療險沒有同時存在甲狀腺腫、甲狀腺腺瘤、垂體(ti) 瘤、卵巢囊腫，且甲狀腺功能正常的，可以除外責任；

另外對於(yu) 甲減這一情況，因為(wei) 很多甲減患者需要長期甚至終身服藥，所以無論甲功能是否正常、治療情況如何，醫療險和重疾險基本都是拒保的，少數重疾險會(hui) 加費。大多數壽險對此都沒有限製；

有甲狀腺疾病的朋友，可以重點關(guan) 注一下百年人壽的產(chan) 品，對甲狀腺疾病最為(wei) 寬鬆；其次是弘康人壽的產(chan) 品。

2、乳腺疾病、婦科病等常見女性病

乳腺結節：星悅重疾險、康惠保旗艦版半年內(nei) 有超聲檢查、且BI-RAD分級為(wei) 0-2級，即可標體(ti) 承保；

乳腺增生：平安e生保隻要1年內(nei) 沒有針對乳腺增生病情的就醫服藥，就可以標體(ti) 承保；

子宮肌瘤：平安e生保已進行手術切除，治愈超過半年且無並發症，標體(ti) 承保；即使未進行手術切除，但隻要近半年內(nei) 超聲符合情況，也可以除外責任承保。

宮頸炎：輕/中度，且HPV、TCT檢查結果正常，標體(ti) 承保；

卵巢囊腫：康樂(le) e生C款未手術切除，但近半年超聲顯示為(wei) 單純性囊腫，邊界光滑，單側(ce) 不超過3個(ge) 囊腫，最大囊腫不超過3.5cm，即可標體(ti) 承保；做了手術切除且病理結果為(wei) 良性，則基本標體(ti) 承保；

其他的比如乳腺纖維瘤、子宮肌瘤、宮頸息肉等，隻要進行手術切除，或者沒有惡性病變的話，基本都是標體(ti) 承保的，沒有大問題；宮頸糜爛甚至不會(hui) 在健康告知中被問到；妊娠糖尿病、妊娠高血壓等，隻要產(chan) 後血糖和血壓恢複正常，一般也是正常承保。

譜藍君前段時間專(zhuan) 門寫(xie) 了一篇關(guan) 於(yu) 女性常見病投保的文章，有需要的朋友可以點擊回顧《是不是得了女性疾病，就不能再買(mai) 保險了呢？為(wei) 仙女們(men) 呈上女性投保秘籍~》

3、肝、膽、胃部疾病

乙肝病毒攜帶、小三陽：隻要肝功能正常，複星聯合公司基本可以標體(ti) 承保，比如康樂(le) e生係列、達爾文1號等重疾險；弘康人壽的可以加費承保，比如健康一生A+B、哆啦A保重疾險；

脂肪肝：星悅，非重度脂肪肝、肝功能正常或肝彩超無異常，正常承保；複星聯合重疾產(chan) 品，輕/中度脂肪肝，且肝功能不超過正常值1.5倍，可以標體(ti) 承保；弘康人壽重疾產(chan) 品，輕/中度脂肪肝，且肝功能不超過正常值3倍，加費承保。

膽囊炎、膽結石：哆啦A保可以直接標體(ti) 承保，有的保險公司則要求經過手術治療且病理為(wei) 良性方可投保。

肝囊腫：備哆分1號，不超過兩(liang) 個(ge) 囊腫，直徑不超過5cm，肝髒形態正常，即可標體(ti) 承保；康惠保旗艦版，僅(jin) 1個(ge) 囊腫且直徑不超過4cm，肝功能正常，可標體(ti) 承保；

胃潰瘍：康惠保旗艦版沒有問及胃潰瘍，可直接投保，複星聯合的產(chan) 品，

至於(yu) 膽囊息肉、膽結石等疾病，隻要息肉、結節是良性的，大小沒有超出範圍，沒有惡性病變，那麽(me) 一般都是可以標體(ti) 承保的，其他身體(ti) 部位的息肉、囊腫同樣如此，不是大問題。

有以上相關(guan) 疾病的朋友，可以重點關(guan) 注弘康人壽、複星聯合這2家保險公司的產(chan) 品，相對寬鬆。

4、腎髒、泌尿疾病

急性腎炎、泌尿結石：如果腎功能、尿檢、尿常規正常的話，基本都是標體(ti) 投保。

但腎衰竭、尿毒症、多囊腎、腎小球、腎結核、糖尿病等，直接拒保。

5、心腦血管疾病

高血壓：複星聯合康樂(le) e生係列重疾險、康惠保旗艦版，收縮壓和舒張壓不超過150mmhg、100mmhg，且無並發症，標體(ti) 承保；尊享e生醫療險，血壓值不超過160/100mmHg，正常承保；安享一生防癌險健康告知沒有問及高血壓，可直接投保。

6、肺病、呼吸疾病

肺炎：如果未痊愈、一直複發，那麽(me) 就是延期或直接拒保，因此建議先把肺炎治好了，再投保。

哮喘：尊享e生2019醫療險健康告知沒有問及哮喘，可直接投保；

7、貧血

輕度貧血，或者缺鐵性貧血等性質明確的，可以直接投保。

如果是中度/重度貧血，或者貧血性質不明顯，那就直接加費或者拒保了。地中海貧血同理。

8、常見兒(er) 童病

早產(chan) ：慧馨安重疾險，胎齡滿37周，出生體(ti) 重≥2.5kg，且無其他並發症，可標體(ti) 承保；安聯臻愛一生醫療險沒有問及早產(chan) 情況，可直接投保；

新生兒(er) 窒息：慧馨安、阿童木，出生滿6個(ge) 月，已痊愈出院，且無並發症、後遺症，後續兒(er) 保檢查無異常，可標體(ti) 承保；

器官發育不成熟：慧馨安、阿童木，單純卵圓孔未閉，已經痊愈，心髒彩超複查無異常，可以標體(ti) 承保

至於(yu) 常見的新生兒(er) 黃疸，隻要不是病理性的，基本不會(hui) 影響投保。

以前，很多朋友還沒有“如實告知”這個(ge) 概念，帶病投保的案例不勝其數。後來理賠糾紛多了，而且隨著正確的保險知識的普及，很多朋友都知道買(mai) 保險一定要如實告知健康狀況了。

咱們(men) 國內(nei) 的保險，遵循的是“最大告知原則”，即健康告知中有問到的，我們(men) 一定要告知。

如果我們(men) 有某種疾病，隻要健康告知中沒有問到，我們(men) 就不需要告知，保險公司也不能以此拒賠。

但一般醫療險、重疾險中，都會(hui) 詢問過去一兩(liang) 年內(nei) 的體(ti) 檢、就醫情況，這就攔下了不少人了。

所以大家不要覺得“小毛病”沒關(guan) 係，無論是正在罹患的、既往症、被醫生建議進一步複查的等等，隻要觸及到健告的，都需要注意如實告知。

觸碰到了健康告知也沒關(guan) 係，去核保就行了。很多產(chan) 品都有智能核保功能，大家可以自己多點嚐試。

不過保險公司的政策偶爾會(hui) 變，對疾病的要求可能也會(hui) 變，核保的嚴(yan) 格程度也不一樣，所以郵件核保和人工核保，大家還是要求助專(zhuan) 業(ye) 的理財師。

不管你是想了解、投保保險或者以上文中產(chan) 品，還是身體(ti) 有其他疾病，想要谘詢如何投保的朋友，都可以點擊下方圖片，免費體(ti) 驗我們(men) 價(jia) 值800元的保障方案規劃服務！專(zhuan) 業(ye) 的理財師會(hui) 1對1為(wei) 你服務，根據你的實際情況，為(wei) 你挑選最適合的產(chan)