重大疾病保險有必要買多次賠付的嗎？

國內(nei) 大陸的保險行業(ye) 在近些年快速發展，更新迭代得越來越快。比如近幾年市麵上出現了很多多次賠付的重疾險。

多重保障，對比單次的保障固然更充足，但相應的價(jia) 格也一定會(hui) 更貴。讓不少朋友有了選擇困難症：到底是買(mai) 單次賠付的，還是花多點錢，買(mai) 多次賠付的重疾險呢？

更有些產(chan) 品，重疾賠付次數高達5、6次，讓不少朋友更疑惑了：“重疾真的有必要保多次嗎？人一輩子真的會(hui) 患這麽(me) 多次重疾嗎？”

今天，譜藍君就來說說，到底有沒有必要購買(mai) 多次賠付的重疾險？

主要內(nei) 容如下：

• 多次賠付的重大疾病保險有什麽用？
• 重大疾病保險多次賠付的概率有多大？
• 用多款單次賠付的重大疾病保險代替行不行？
• 譜藍君總結

首先，什麽(me) 是多次賠付的重疾險？

一般單次賠付的重疾險，理賠過一次重疾以後，保障責任就完結了，保單失效。

可是一般來說，得過重疾的人，身體(ti) 免疫力會(hui) 大大下降，再次罹患疾病的概率會(hui) 比一般人要高，更需要重疾險的保障。但有過重疾病史的人，保險公司是不會(hui) 再承保健康險的。

多次賠付的重疾險就可以解決(jue) 這個(ge) 問題了：已經發生過重疾的客戶還是可以繼續得到保障的，在一定程度上來說，也等於(yu) 是在首次投保時給自己加了一層“保證續保”的保障，避免了一旦患重疾再無保障的風險。

現在大多數多次賠付的重疾險，甚至都會(hui) 有被保人重疾豁免，即理賠過一次重疾以後，不僅(jin) 保單繼續有效，而且剩餘(yu) 未交的保費都不用再交了，以後患病了還是會(hui) 照常理賠。

可見，多次賠付的重疾險，可以很好地為(wei) 我們(men) 解決(jue) “理賠了一次重疾以後，無法再擁有保障”的問題。

“譜藍君，你上麵說的這個(ge) 多次賠付重疾險的作用，理論上是沒錯，但實際上，人一輩子真的會(hui) 患這麽(me) 多次重疾嗎？”

確實，多次賠付的重疾險，是這幾年才出現的。因此還沒有足夠的數據足以支撐說明多次賠付的概率。

不過，有一些其他的數據和事實，我們(men) 可以參考：

1、疾病越來越年輕化

根據國家衛生部的統計數據顯示，人一輩子患重疾的概率是72.18%！

而且隨著生活習(xi) 慣、生存環境的惡化，重疾已經呈現出越來越年輕化的趨勢。

比如大家都認為(wei) 腦中風是老年人的專(zhuan) 屬疾病，事實上，40歲以後，發病率就已經急速上升了。

國家癌症中心在2017年就曾經發布過數據：

40歲以後，癌症的發病率已經急速上升了。

《太平人壽2015年重疾理賠報告》顯示，重疾案件中被保人出險年齡區間段占比最高的是41-50周歲組別，占比為(wei) 41.95%，其次為(wei) 51-60 周歲、及31~40周歲兩(liang) 個(ge) 區間，占比分別為(wei) 24.93%和20.87%。

這是各家壽險公司公布的2015年度重疾險理賠報告中，最為(wei) 相似的一組數字。

而另一方麵是，人均壽命每年都在不斷地延長。

如果在四五十歲就患了重疾，而後續也沒有任何保障了，你有信心度過剩下的三四十年嗎？

2、重疾存活率越來越高

有人可能會(hui) 說：“得了一次重疾，能順利活下來就不錯了，要是得了兩(liang) 次重疾，我也不想治了，治愈幾率不大，怪折騰的。”

真的是這樣嗎？

就拿癌症來說。以前，人們(men) 談癌色變，而現在，癌症已經≠絕症了。

根據世界權威醫學雜誌《柳葉刀》的統計數據，我國最新的癌症 5 年平均生存率達到了 40.5%。

在醫學上，可以說癌症已經被“臨(lin) 床治愈”了。

3、“重疾”不一定致命

癌症尚且如此，其他重疾又如何呢？

一般來說，重疾險中的“重大疾病”通常具有以下三個(ge) 特征：

• “病情嚴重”，會在較長一段時間內嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活；

• “治療花費巨大”，此類疾病需要進行較為複雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫療費用；

• “不易治愈”，會持續較長一段時間，甚至是永久性的。

事實上，很多重疾治愈的可能性是越來越高的。

以上25種重疾，是國家保監會(hui) 根據實際發病率公布的高發病種，占到了重疾理賠的95%以上。

比如器官移植手術術後存活率已達90%以上；45歲以下患有心髒病的成年人，手術後有80%的概率可以存活3年以上甚至更久；三分之二的中風病人可以治愈等等…

很多重疾甚至並不會(hui) 威脅到人的生命，例如雙目失明、雙耳失聰、嚴(yan) 重III燒傷(shang) 、嚴(yan) 重川崎病、嚴(yan) 重幼年型風濕性關(guan) 節炎等等。

可見，重疾發病率高、越來越年輕化，但它的治愈率也越來越高，甚至不一定致命，隻是耗費我們(men) 大量的人力、財力。

正是在這種矛盾之下，才出現了多次賠付的重疾險，來滿足人們(men) 年輕時很有可能患重疾，但後續也需要繼續保障的需求。

譜藍君相信，人類花費大量的時間、金錢、精力去提高醫療水平，為(wei) 的就是讓人類在疾病麵前有更多選擇生存的機會(hui) 。而這個(ge) 機會(hui) ，還需要我們(men) 有一定的財務水平作為(wei) 支撐。

對於(yu) 保險公司而言，“多次賠付”比“單次賠付”成本更高，風險更高，因此保費當然是會(hui) 比單次賠付的要高。

所以，很多朋友在心疼錢的同時，還會(hui) 考慮通脹的問題：“我現在買(mai) 一款多次賠付的重疾險，等到我老了第二次患病的時候，這個(ge) 保額已經不夠用了吧？”

因此，有些人就提出了這樣的想法：“不如用等額的錢，去買(mai) 多幾份單次賠付的重疾險，總額度高。這樣我第一次就能拿到高額賠付，治完病有剩的我自己拿去投資理財、抗通脹，為(wei) 下一次患病做準備。”

那麽(me) ，用多款單次賠付的產(chan) 品搭配的組合，來代替多次賠付重疾險，可以嗎？

比如這樣：

以上一個(ge) 方案是直接一款多次賠付不分組的產(chan) 品，另一個(ge) 方案是兩(liang) 款單次賠付產(chan) 品的組合。兩(liang) 個(ge) 方案同樣共有2次50萬(wan) 的重疾保障，同樣都含50萬(wan) 身故責任。

在保障內(nei) 容相似的情況下，我們(men) 會(hui) 發現，其實多次賠付的重疾險，並沒有我們(men) 所想象的那麽(me) 貴，僅(jin) 僅(jin) 兩(liang) 款性價(jia) 比非常高的單次賠付產(chan) 品組合在一起，都已經比一款多次賠付的產(chan) 品貴了。

方案二的好處呢，是可以一次性就拿到100萬(wan) 較高的理賠額度，那麽(me) 治療後剩餘(yu) 的錢，我們(men) 可以自己拿去投資理財、複利滾存、抗通脹。

但事實上，很少人能夠有長期穩定、高效的投資理財方式，來保證這筆理賠金能夠一直保值甚至增值；

更重要的是，在今後長達幾十年的時間裏，我們(men) 還會(hui) 有很多其他大大小小的財務需求，比如買(mai) 房、孩子讀書(shu) 、自己養(yang) 老等等，這筆錢很有可能會(hui) 被我們(men) 不知不覺地花掉了，等到大病再次來臨(lin) 的時候，才發現根本沒有足夠的資金儲(chu) 備。

如果你自信有很好的理財投資渠道、非常強的自我管理能力，能夠確保這筆錢在接下來幾十年裏專(zhuan) 款專(zhuan) 用、保值升值，那麽(me) 可以選擇方案二這種搭配方式。

方案一則更適合普羅大眾(zhong) ，夠省心。

當然，方案一也會(hui) 有一個(ge) 小缺點：雖然重疾不分組，但理賠過的疾病是不能理賠第二次的。如果第一次罹患的就是惡性腫瘤這種容易複發、轉移等的疾病，那麽(me) 後續再發生癌症，就無法賠付了。

這裏也有一個(ge) 解決(jue) 辦法，就是在這款多次賠付產(chan) 品的基礎上，再加保一款防癌險，達到預防癌症二次發生的風險。這是目前保障最充足的配置方法。

現在也有很多單次賠付的產(chan) 品，比如“芯愛”、“康樂(le) 一生2019”等，可以附加癌症/特定重疾多次賠付，變為(wei) 癌症可以多次賠付的多次賠付產(chan) 品，同樣可以解決(jue) 這個(ge) 問題。

以上兩(liang) 種方案各有優(you) 劣。大家可以根據自己的偏好、預算去選擇。

但無論選擇哪種方案，都說明了重疾多重保障的重要性。

優(you) 勝劣汰法則下的市場，產(chan) 品的發展一定是順應時代與(yu) 人們(men) 的需求的，多次賠付產(chan) 品的出現同樣也是為(wei) 了滿足未來更多人的需求。

譜藍君身邊就有幾個(ge) 朋友，因為(wei) 曾經患過重大疾病，現在隻能買(mai) 意外險，實在遺憾。

譜藍君一直跟大家提倡：預算有限的情況下，可以選擇單次賠付、保障定期的重疾險，將當下的風險先規避出去，這是最初級段位的保障；

當預算略微寬鬆的時候，我們(men) 可以追求更高段位的保障——時間層麵的充足，將定期的保障延長為(wei) 保障終身；

在預算充足的情況下，我們(men) 還可以追求最高段位的保障——安全餘(yu) 量的充足，即保障終身、多次賠付，將餘(yu) 生可能再次患病的風險都轉移出去。

當然，要在自己財務情況的可承受範圍內(nei) ，再去追求這種充足、永久的保障。

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