帶病投保超過2年，保險公司就會理賠嗎?

這種“傳(chuan) 說故事”你聽過嗎：

購買(mai) 保險前已身患重病也別說，挺過2年，保險企業(ye) 就必須要賠。

過往病史無需告之，隻需挺過2年，保險企業(ye) 也要賠。

購買(mai) 保險後兩(liang) 年以內(nei) 出現的，別著急去賠付，等兩(liang) 年以上之後再去就一定會(hui) 賠。

先天疾病不管，隻需購買(mai) 保險快滿了2年就一定能賠。

之所以會(hui) 這種“傳(chuan) 說故事”，是由於(yu) 《保險法》裏有一個(ge) “兩(liang) 年不可抗辯”條文。

許多人由於(yu) “兩(liang) 年不可抗辯”動作“壞心思”，下麵我們(men) 就來好好地探討討論一下是不是真的帶病投保隻需挺過2年，保險企業(ye) 就必須要賠？

“兩(liang) 年不可抗辯”可以這麽(me) 說在一定程度上克服了保險企業(ye) 的輿論壓力，給被保險人自信心。但是，好多人則對“兩(liang) 年不可抗辯”卻有著許多誤會(hui) 。例如：

1、“無所謂得不得病，挺過2年便會(hui) 賠”？

許多人對2年不可抗辯條款的誤會(hui) 是這樣子的：覺得隱瞞2年病曆，隻需過去了2年，以後被保險人患上合同書(shu) 內(nei) 的重疾，保險企業(ye) 就必須要賠。

比如有的人此前有糖尿病患者史，取得成功購買(mai) 保險，三年內(nei) ，保險企業(ye) 不知道他們(men) 事，沒終止合同。2年後，被保險人患上保險合同上的重疾，保險企業(ye) 就必須要賠。

這類講解的重要依據通常是《保險法》第十六條的1~3條：

下麵我們(men) 就來白話翻譯一下這個(ge) 條文：

• 被保險人有責任明確告知身體的健康狀況。
• 保人有意或過錯未明確告知，保險企業有權利終止合同和拒保。
• 合同生效2年之後，保險企業不能以未明確告知而終止合同，或回絕賠付。

乍一看，像是“挺過2年，就根本不用擔心賠付”的意味。可現實確實是這樣麽(me) ？

2、“兩(liang) 年不可抗辯”是帶病投保神器？

“兩(liang) 年不可抗辯”條文也不是說隻需熬過2年就萬(wan) 事大吉了。大家再來看看下《保險法》第十六條第4、5條也有要求：

從(cong) 這當中我們(men) 可以看出，無論是2年之內(nei) 或是2年之後，隻需被保險人存有“有意不明確告知”的欺騙個(ge) 人行為(wei) ，或“因過失未明確告知”，保險企業(ye) 看到了並做出直接證據，就能夠被消除保險合同書(shu) 而且拒保。

要記住，保險企業(ye) 的賠付調研方式和渠道是很多的，千萬(wan) 別存在僥(jiao) 幸心理。

而且，《保險法》開設2年不可抗辯條款的初心，就是為(wei) 了在有爭(zheng) 議前提下維護顧客，但如果故意詐保，法律法規都不會(hui) 偏向。

1、這樣的事情要賠

一旦被保險人們(men) 在購買(mai) 時並沒有明確告知人體(ti) 的病變，但無明顯病症，而且也並沒有醫院門診診斷紀錄。那樣在這樣的情況下出現，假如離合同生效早已過了幾年，那樣保險企業(ye) 一般一定要賠付的！

理由很簡單，由於(yu) 購買(mai) 時並沒有作告之，直到2年後出現了，不論是大醫院或是保險企業(ye) 都很難分辨，出現的病症便是那時候未明確告知的既往症所導致的。這樣的事情在政策和保險業(ye) 內(nei) 異議並不算太大，如今很多城市已基本見不著這種案子。

2、這類情況不賠

第一種狀況：在承保前被保險人便早已診斷合同條款的重疾，但卻沒有明確告知，那麽(me) 這個(ge) 時候再購買(mai) 保險得話，有意的態度非常明顯，這樣的事情就不可以主觀臆斷可用2年抗辯期，由於(yu) 非常容易被認為(wei) 是騙保行為(wei) 。

第二種狀況：在承保前被保險人人體(ti) 出現異常但是不比較嚴(yan) 重，購買(mai) 時並沒有明確告知，而且在合同生效2年以內(nei) 診斷重大疾病，但推遲到2年之後再去賠付，這樣的事情保險企業(ye) 一般會(hui) 拒保並終止合同。

舉(ju) 例說明：

小亮在承保前身患包塊，但2018年1月1日購買(mai) 時並沒有明確告知，在2019年1月1日發覺患有肝癌，醫治半年之後被保險人悲劇死亡了。親(qin) 屬早就已經拿到了有關(guan) 臨(lin) 床診斷原材料，但一直等到2020年1月1日以後再去向保險企業(ye) 理賠。

這個(ge) 案例，被保險人不誠信也十分明顯，是希望能可用2年不可抗辯條款。

這種行為(wei) 不可行，保險協議中通常會(hui) 承諾在保險事件發生後多長時間後該給予賠付原材料，因此有意推遲理賠，本身就是違背保險合同約定的。

因此想要獲得保險賠付也較難。有些人疑惑，保險公司怎麽(me) 了解我們(men) 並沒有明確告知呢？要記住保險企業(ye) 也是有監察員的！

如果你已經帶病投保了該怎麽(me) 辦呢？

這裏要分這兩(liang) 種情況：

狀況1：購買(mai) 時明確告知：購買(mai) 時明確告知了自己身體(ti) 狀況，表明保險企業(ye) 也清楚自己的“病況”，這樣的事情保險公司已允許保險投保，就不會(hui) 出現會(hui) 對賠付。

狀況2：購買(mai) 時未明確告知，那如果有存有帶病投保的現象，那就需要主動找保險企業(ye) 進行調整健康告知。

有關(guan) 健康告知，假如健康告知並沒有所提到的病症，例如感冒低燒割闌尾等，不受影響保險企業(ye) 保險投保的病症，算不上並沒有明確告知。

但如果涉及了健康告知，比方說包塊、襄腫等，或是高血壓糖尿病等病症，一定要補充告知。

補充告知後，保險企業(ye) 不一定會(hui) 正常的保險投保，有可能你保險能被以外、加保，乃至終止合同。

因此，必要時補充告知，一定要先核賠一下同類產(chan) 品，直到等待期之後再去退回以前未明確告知的產(chan) 品或補充告知。

好多人購買(mai) 時習(xi) 慣性懷著僥(jiao) 幸心理，萬(wan) 一呢？但很多時候賠付糾紛案件便是在投保源頭控製，隻會(hui) 在購買(mai) 時鏟除每一個(ge) 阻礙，才可以讓賠付更為(wei) 順利。

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