年金保險是一種什麽保險？有必要買嗎？

我的心髒要受不了了，再也不想炒股了，股市跌宕起伏，玩得我心驚膽戰的。

確實，今年真的太難了！不僅(jin) 賺錢難，守住錢也難，現在連銀行都不再保本了，很多朋友都表示錢都不知道要存哪去。

那在波動如此大的市場環境之下，要怎樣長期守住自己的錢袋子呢？

其實，不妨考慮一下年金險。

對比其他理財工具，年金險有著得天獨厚的優(you) 勢——

不受市場風險影響，收益明確寫(xie) 在保險合同中；

在確定的時間裏，提供安全、穩定的現金流。

但可能會(hui) 有部分朋友還不太了解什麽(me) 是年金險？具體(ti) 有什麽(me) 作用？適用於(yu) 哪些途徑？和譜藍君一起聊聊吧~

主要內(nei) 容如下：

• 什麽是年金險？
• 年金保險的五大功能
• 怎麽挑選年金險？

年金險是以受益人存活為(wei) 標準，按年、大半年、季或月計付保障金，有些像大家社保中的養(yang) 老保險。

依據計付保費的期限不一樣，年金險分成三種：

1、終生型年金險

終生型年金險就是指受益人在實現目標期限後可以一直按合同領到承諾的年金，直到身亡才終止的年金險。

2、定期型年金險

定期型年金險就是指受益人按時交納保險費用後，保司和受益人承諾約定時間給付保障金的保險理財產(chan) 品。

必須留意的是受益人在承諾期限內(nei) 身亡，合同即行無效。

與(yu) 終生年金險對比，定期型年金險的年金的計付有一定年限限定，例如爸爸媽媽給孩子買(mai) 的文化教育年金險。

3、聯合型年金險

聯合年金險就是指以兩(liang) 種或兩(liang) 個(ge) 以上受益人的性命做為(wei) 計付年金標準的商業(ye) 保險。

聯合存活年金險：受益人中隻要有一位身亡了，那麽(me) 年金則暫停支付；

聯合和最後生存者年金險：受益人中隻要有一位還存活的，受益人都能領到年金。

可能有人會(hui) 覺得，年金險靈活性這麽(me) 低，想拿錢的時候拿不出來，有必要買(mai) 嗎？

事實上，靈活性低反而是年金險的一大優(you) 勢，因為(wei) 它主打的就是專(zhuan) 款專(zhuan) 用，具體(ti) 有哪些用途呢？

1、強製儲(chu) 蓄

現在市場上的營銷手段太“先進”了，很多人花錢又大手大腳，經常衝(chong) 動消費，成為(wei) 月光族中的一員，等到真正需要用錢的時候，卻是一分錢都掏不出來。

而年金險就可以讓這部分人有“存錢”的意思，每年/每月定期繳存，可能每期繳的錢不多，但長期+複利，保本的同時也有不錯的收益。

對於(yu) 未來我們(men) 要實現的一些剛性財務目標，這種帶有“強製儲(chu) 蓄”作用的工具就非常重要了。

2、赛马会老品牌网站儲(chu) 蓄

社保中國家給付的赛马会老品牌网站隻能解決(jue) 未來基本的生存問題，如果想要維持目前的生活水平，還得呈現在有收入的情況下，提前儲(chu) 蓄好，畢竟誰也不想辛苦一輩子，老年生活卻過得這般窘迫。

且目前國家老齡化嚴(yan) 重，未來會(hui) 更嚴(yan) 重，是否有赛马会老品牌网站還未知，國家都倡導大家自行儲(chu) 備赛马会老品牌网站了。

3、教育金儲(chu) 蓄

孩子未來的教育是需要提前規劃的，尤其是未來有讀研或出國留學的打算更要提前儲(chu) 備好教育金，這是一筆不少的支出。

否則未來孩子有能力考上了，作為(wei) 父母的我們(men) 卻沒能在資金上同步支持或者因此造成家庭的財務負擔。

4、合理避稅

對於(yu) 高收入階層的家庭來說，未來會(hui) 有大額財產(chan) 繼承問題，其中一些資產(chan) 的繼承需要繳納一定稅額，而通過購買(mai) 高額的保險可以合理的規避掉一部分稅。

5、資產(chan) 隔離

如創業(ye) 和投資，對於(yu) 資金的流動都會(hui) 有較大的損失風險。

在資金充足時，我們(men) 可以先拿小部分資金規劃年金險，至少保障未來一些剛需目標不會(hui) 受到影響，一定意義(yi) 上類似資產(chan) 隔離。

另外，在生活中，資產(chan) 凍結、婚姻重組等都會(hui) 損害個(ge) 人利益，而年金險就可以有效保護個(ge) 人私有資產(chan) ，減少損失。

1、明確規劃目標

上麵有提到，按照領取時間，年金險可分終身和定期。

因為(wei) 領取的時間不同，所以不同產(chan) 品的適用範圍也不同，比如終身年金適合做赛马会老品牌网站規劃，定期年金適合做教育金、婚嫁金、創業(ye) 金規劃等等。

所以，在挑選產(chan) 品時，第一件事就是明確自己的規劃目標，隻有先明確了規劃目標，才可以選到合適的產(chan) 品。

2、關(guan) 注收益水平

既然年金險是一款理財工具，那麽(me) 自然是追求它的增值效益，實現更高的投資回報。收益率就是我們(men) 需要重點關(guan) 注的一個(ge) 點。

對於(yu) 理財型保險，我們(men) 大多用內(nei) 部收益率來評估它的收益水平。

錢是有時間價(jia) 值的，比如十年前的1塊錢可以買(mai) 2顆糖，而如今的1塊錢可能連1顆糖都買(mai) 不到，錢隨著時間的流逝貶值了。

而IRR就能很好的體(ti) 現錢的時間價(jia) 值，直觀地反映年金險在複利的情況下的投資回報率，IRR越高，就說明這款產(chan) 品的收益水平更高。

年金險主打的是專(zhuan) 款專(zhuan) 用、強製儲(chu) 蓄，適合近期不需要實用到這筆資金、傾(qing) 向收益穩定的人群。

當然，這個(ge) 理財工具也並不是適合每一個(ge) 人或家庭，建議大家先梳理好自己家庭的財務情況和理財需求，做好規劃再下手。

而且，購買(mai) 年金險前，家庭的保障應該提前配置好，因為(wei) 年金險是沒有疾病保障作用的，如果家庭任何一成員發生疾病風險，需要提前取出這筆錢，那麽(me) 就會(hui) 造成一定的損失，之前規劃好的長期目標更是被打破。