超級瑪麗3號max重大疾病保險怎麽樣？值得買嗎？

上次給大家測評了一款“王炸”產(chan) 品達爾文3號，反響度極高！今天，譜藍君又帶來了一款和它保障非常相似的重疾險——超級瑪麗(li) 3號max。

這兩(liang) 款產(chan) 品是同門師兄，都來自信泰人壽，且在市場上也都是名列前茅的產(chan) 品。

另外，相信大家平時買(mai) 保險最怕就是遇到保險公司拒賠的情況，所以今天譜藍君除了幫大家測評超級瑪麗(li) 3號外，順便給大家科普下如何盡量避免被拒賠。

主要內(nei) 容如下：

• 超級瑪麗3號有什麽特點？
• 哪種情形下保險公司會拒賠？
• 譜藍君總結

超級瑪麗(li) 3號max基本保障內(nei) 容表：

1、家庭責任最重期間重疾保障有額外賠

超級瑪麗(li) 3號最大的亮點，就是高！保！額！

在60歲前發生重大疾病風險有額外保障，可直接賠付1.8倍的保險金；60歲後則賠付基本保額。如50萬(wan) 基本保額的話，60歲前重疾一次賠90萬(wan) ！

更別說輕、中症在這期間也有額外賠付了。

2、首創60歲前首次輕、中症額外賠付

不僅(jin) 重疾額外賠付的額度高，輕中症的賠付額度也很高！

原本，輕症、中症分別賠45%、60%，已經不低了；

結果超級瑪麗(li) 3號這次打破常規，首創了輕中症限時額外賠付：

60歲前首次輕症賠付55%保額（45%+10%）
60歲前首次中症賠付75%保額（60%+15%）

相比依次賠付額度遞增，這樣的理賠條件更優(you) ，第一次就能獲得高額賠償(chang) 。

3、輕症保障全麵，原位癌可賠2次

輕中症不僅(jin) 賠付額度高，覆蓋的病種也很良心，包含大部分高發疾病：

不同位置的原位癌，可以額外再賠1次。

之前譜藍君分析重疾新定義(yi) 有說過，官方把原位癌踢出輕症，不做強製性保障，以後我們(men) 研究產(chan) 品條款，就得多留個(ge) 心眼在原位癌這塊了。

另外，譜藍君有注意到中症中的“中度腦中風”，和別人輕症中的“輕微腦中風”定義(yi) 很相似。也就是說，一樣的疾病症狀，在別的產(chan) 品那裏隻能當輕症賠，在這裏能當中症賠，賠的錢更多。

4、高發特疾2次賠付150%保額

高保額不止於(yu) 輕中重疾，連可附加的額外保障，賠付額度也很高：

①癌症2次賠：150%

• 如果第一次確診惡性腫瘤的話，則需間隔3年，3年後惡性腫瘤的新發、複發、轉移和持續均可申請二次賠付，賠付比例是150%；
• 如果第一次確診的不是惡性腫瘤，那麽間隔180天後，惡性腫瘤的新發可申請二次理賠，同樣也是賠付150%。

間隔期設置合理，且附加後保費漲幅9.9%~19.3%，市場平均水平，值得考慮附加。

②心血管特疾2次：150%

心血管包括以下三種心血管重大疾病：

• 如果第一次確診心腦血管特疾的話，則需間隔1年，1年後心腦血管特疾的新發、複發、轉移和持續均可申請二次賠付，賠付比例是150%；
• 如果第一次確診的不是心腦血管特疾，間隔180天後，心腦血管特疾的新發可申請二次理賠，同樣也是賠付150%。

附加保費漲幅8.7%~15.9%，也是市場平均水平；

不過，別忘了它的賠付額度比一般重疾險高了30%~50%，所以綜合看下來性價(jia) 比還是比別的產(chan) 品高的。

以上兩(liang) 項保障都不強製捆綁，大家可以按自己的需求和保費預算決(jue) 定。

5、身故責任靈活選擇

該產(chan) 品的身故責任不強行捆綁，可自由選擇附加。

若附加，18歲前賠付已交保費；18歲後則賠付基本保險金；

附加則保費上升48%左右。

為(wei) 什麽(me) 不建議大家附加，譜藍君就不再贅述了，簡單來說就是不加更劃算。

6、核保寬鬆

被保人提供智能核保。

常見的乳腺、甲狀腺、子宮疾病等，都有機會(hui) 標準體(ti) 投保。

其實理賠時，不管哪個(ge) 保險公司都是依據保單合同來賠付的，所以並不存在什麽(me) 到了理賠條款才嚴(yan) 苛的情況。

• 保險公司的賠付流程

首先，不管是在線上還是線下，我們(men) 投保的每一份保險都是具有法律效力的，出險且滿足合同規定的，該賠多少，保險公司是一定需要賠的，否則這就是犯法行為(wei) 。

銀保監會(hui) 規定，所有合規的保險公司在收到客戶資料後，需要進行理賠核實，理賠裁定時限不能超過30天，具體(ti) 時間長短取決(jue) 於(yu) 理賠材料收到的時間、材料是否齊全、案件是否複雜等因素，跟保險公司的大小、成立時間長短沒有多大關(guan) 係。

如果你材料不齊全，或者案件有可疑的地方，不管大小的保險公司都不會(hui) 讓你通過。

該賠的保險公司是一定要賠的，而且你要知道，理賠時效和理賠服務也是保險公司吸引客戶的條件之一。所以，其實保司比你還想要提高理賠時效的！

• 什麽情況下會拒賠？

1、出險不在保障範圍

①未達理賠標準。每個(ge) 赛马会APP下载官网都有自己的保障範圍，尤其是重疾險，範圍的界定具體(ti) 到每個(ge) 疾病的嚴(yan) 重程度，每個(ge) 疾病的賠付條件在合同中都有明確說明，未達到理賠標準的，保險公司是不承擔任何責任。

②屬於(yu) 免責範圍。每個(ge) 保險公司都有屬於(yu) 自己的免責條款，保單合同中都會(hui) 明確標明，如大部分醫療險對既往症是不賠付的、壽險對於(yu) 犯罪導致的身故免責、含身故責任的險種對於(yu) 兩(liang) 年內(nei) 的自殺等等都屬於(yu) 免責範圍，因為(wei) 上述情況導致的出險是不賠付的。

③等待期內(nei) 出險。為(wei) 避免道德事件，保險公司在消費者投保後還設置了一段時間的觀察期，等待期內(nei) 出險是隻退回保費的。這裏譜藍君需要提醒大家，等待期內(nei) 也盡量不要體(ti) 檢，否則有任何指標異常是需要做補充告知的，如果觸及健告可能還會(hui) 被拒保。

2、健康情況未如實告知

投保前都需要過健康告知，尤其是健康險，投保時未如實告知，即便到時出險的疾病和未告知的健康異常指標是沒有關(guan) 聯的，但保險公司同樣可以以此為(wei) 由拒賠的，因為(wei) 投保前你沒有按要求如實告知，合同甚至可以作廢。

即便是意外險，雖然沒有健康要求，到時對於(yu) 被保人的職業(ye) 也是需要如實告知的。

譜藍君之所以建議大家投保時，一定要有專(zhuan) 業(ye) 人士協助，就是在過健康告知這一環節非常重要。保險公司和醫生的角度不同，醫生主要是解決(jue) 當下問題，而保險公司是對於(yu) 未來可能發生疾病的指標都有嚴(yan) 格的控製——

• 某些異常指標在醫生那可能是非常小的問題，還達不到需要醫治的程度，但在保險公司那需要除外才能承保了；
• 等疾病需要治療時，可能在保險公司那已經拒絕承保了。

所以導致有些消費者在自行投保過健康告知時，對於(yu) 某些指標，覺得醫生都不建議治療、不是什麽(me) 大病，覺得問題不大就沒有告知，

3、理賠材料不齊全

理賠資料不齊全時，保險公司會(hui) 說明原因，退回申請，直至資料齊全且符合要求為(wei) 止。

超級瑪麗(li) 3號最大的特點是，無論輕症、中症還是重疾在60歲前都有超高保額賠付，適合追求高杠杆人群投保。

而且譜藍君很喜歡它的消費形態，在保額高的同時，保費和別人一樣，甚至更低，所以綜合性價(jia) 比更高。

重要的事情再強調一遍，投保前一定要看清健康告知並如實告知、看清免除條款及保障條款，符合自己的保障需求再投保。

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