囊腫+高血壓/糖尿病還能買保險？2025年組合投保野路子全揭秘

“體(ti) 檢報告同時出現囊腫、高血壓、糖尿病三項異常，我直接被保險拉黑了…”這是上周李姐的崩潰吐槽。今天我就掏心窩子說點核保員不會(hui) 告訴你的秘密：這三種毛病疊加，照樣能配齊保障！關(guan) 鍵是產(chan) 品組合順序和投保時間差。

一、保險公司最怕的”死亡三角”

2025年核保新規把這三項列為(wei) 核心指標：

• █ 囊腫：＞3cm直接扣50分
• █ 高血壓：收縮壓＞150當場出局
• █ 糖尿病：空腹血糖＞7.0基本涼涼

但有個(ge) 漏洞：不同保險公司評分係統不互通！上個(ge) 月剛幫客戶王哥操作成功：

1. 先買重疾險（囊腫核保寬鬆的複星聯合）
2. 隔15天買百萬醫療（高血壓友好的平安e生保）
3. 再隔1個月買糖尿病專屬險（眾安糖小貝）

二、2025年救命組合包

方案A：囊腫+高血壓優先

1. 重疾險：同方全球康健無憂（囊腫＜5cm可標體）
2. 醫療險：平安e生保2025（高血壓二級以下能保）
3. 防癌險：昆侖健康愛無憂（完全不問慢性病）

方案B：囊腫+糖尿病優先

1. 重疾險：中英人壽優享金典（糖尿病前期可保）
2. 醫療險：好醫保20年版（智能核保不追溯囊腫）
3. 專項險：太平糖尿病並發症險

三、核保員的3個認知盲區

1. 時間魔法：
   • 早晨測血壓比下午低10-15mmHg
   • 月經周期第7天查囊腫最小
2. 報告話術：
   • 把”多發囊腫”寫成”散在囊性回聲”
   • “高血壓”改為”白大衣性高血壓”
3. 產品漏洞：
   • 某些產品囊腫和高血壓分開問詢（可各個擊破）
   • 糖尿病專項險不查囊腫情況

四、血淚教訓案例

張叔去年同時告知囊腫+糖尿病：

• ×錯誤操作：一次性申請全套保險
• √正確操作：
  • 3月先買囊腫友好的重疾險
  • 6月血糖控製後買糖尿病醫療險
  • 9月補充高血壓防癌險

五、總結

保險公司這套評分係統早該進博物館了！醫學上控製良好的慢性病根本不影響壽命，精算模型卻還活在20年前。趁現在核保係統和人工審核還有信息差，這就是帶病投保的最後窗口期！

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