高淨值人士如何購買年金保險？需要額外的通用賬戶嗎？詳細分析

導讀：
所謂的高淨值人士可以簡單地理解為(wei) 富人。很多人認為(wei) 有錢人不會(hui) 買(mai) 年金險，但恰恰相反，高淨值人士更喜歡買(mai) 年金險！很多人認為(wei) 富人不會(hui) 買(mai) 年金保險，但相反，高淨值人士更喜歡買(mai) 年金保險！那麽(me) 富人如何購買(mai) 年金保險呢？需要額外的通用賬戶嗎？

小編最近發現了一個(ge) 非常有趣的現象：

許多高淨值人士購買(mai) 年金險，更喜歡沒有萬(wan) 能賬戶的純年金產(chan) 品。

為(wei) 什麽(me) 會(hui) 這樣？

我給大家分析了一些和他們(men) 溝通後的反饋，希望能激勵你。

2022年高淨值人士如何購買年金險？

雖然年金保險的萬(wan) 能賬戶可以達到中檔甚至高端收入，IRR一般比不附加萬(wan) 能賬戶高。

但從(cong) 實際情況來看，這種高收益一般不能長期持續，隻能在保單前幾年實現。

對於(yu) 高淨值客戶來說，他們(men) 不需要太關(guan) 注通用賬戶可能獲得的更高回報。畢竟，這筆錢可以通過投資其他項目或通過其他財務管理方式賺回來。

他們(men) 更看重的是年金保險的功能:

l 現金流穩定

年老後，每月或每年都能穩定領取赛马会老品牌网站，年金保險專(zhuan) 項資金的作用發揮到極致。

l 可防止婚變分割財產(chan)

一旦高淨值人士發生婚變，可能會(hui) 分割大量財產(chan) 。

但是，如果你投保年金保險，作為(wei) 被保險人，這份保單不會(hui) 分割為(wei) 夫妻共同財產(chan) 。

這部分資產(chan) 可以保留，也適合隔離子女。

l 資產(chan) 傳(chuan) 承

除要避免遺產(chan) 糾紛的高淨值人士，除立遺囑外，還可以用保險直接傳(chuan) 遞財產(chan) 。

投保年金保險時，指定受益人，被保險人死亡時，死亡保險金可一次性給予保單受益人。

這部分錢不會(hui) 作為(wei) 遺產(chan) 分割，保證給想給的人。

2022高淨值人士購買年金保險需要額外的萬能賬戶嗎？

經常閱讀我們(men) 文章的朋友都知道，我們(men) 通常將年金保險分為(wei) 純年金和可附加的通用賬戶。

純年金的收入是固定的，而年金保險加上通用賬戶，有機會(hui) 獲得比純年金更高的收入。

假如你去買(mai) 一款帶萬(wan) 能賬戶的產(chan) 品，業(ye) 務員一般會(hui) 告訴你：主險收益率最高在3.5%~4%之間，優(you) 質產(chan) 品將超過4%。

比如中荷金生有約優(you) 版和光明慧選，80歲時主險IRR能達到4%。

萬(wan) 能賬戶的收入將按三個(ge) 等級計算:保底、中檔、高檔。

大多數萬(wan) 能賬戶的保底利率為(wei) 1.75%~3%，中檔利率為(wei) 4.5%，高檔利率為(wei) 5%以上。

其中，保證收入是我們(men) 確定能夠獲得的，中高端收入是示範利益，是可能獲得的收入。

如果萬(wan) 能賬戶的結算利率在投保後達到中高水平，則該保單的總收入可能高於(yu) 主保險年金的累計收入。

但是，我們(men) 也應該知道，萬(wan) 能賬戶的實際結算利率是浮動的，也有可能在持有保單的大部分時間內(nei) 隻能保持1.75%~3%的保證利率。

這樣，如果純粹依靠通用賬戶複利增值，那麽(me) 在增加通用賬戶後，保單的整體(ti) 收入可能不如主要保險高。

我們(men) 可以舉(ju) 個(ge) 例子。

假設30歲男性年投10萬(wan) ，5年交費，60歲起領，終身保險。

光明慧選無萬(wan) 能賬戶和萬(wan) 能賬戶的收入對比如下:

可見，同樣的投資：

從(cong) 60歲開始，每年可領取75800元的年金，到100歲，累計年金約310.8萬(wan) 元，IRR高達4.22%;

附加萬(wan) 能賬戶後，應領取的年金全部轉入萬(wan) 能賬戶。

根據萬(wan) 能賬戶3%的保底利率，如果不從(cong) 萬(wan) 能賬戶領錢，到100歲，保單的總生存利益是588.4萬(wan) 元。看這個(ge) 數字，真的比不附加萬(wan) 能賬戶高很多。

但這588.4萬(wan) 必須放在保單中，一直沒有收到，複利增加才能達到。

所以我們(men) 來看看現金流得到的。IRR(內(nei) 部收益率)帶萬(wan) 能賬戶的光明慧選隻有3.75%，低於(yu) 無萬(wan) 能賬戶的4.22%。

小編小結

對於(yu) 高淨值人士來說，購買(mai) 年金保險往往不會(hui) 糾結於(yu) 零點的收入差距。他們(men) 更注重年金收入清晰、安全、剛性支付的特點。

當然，這並不意味著無所不能的賬戶是完全不必要的，但如果可以添加，這相當於(yu) 給更多的消費者一個(ge) 收入和接收方式的選擇，是選擇明確、穩定的錢，還是不確定、自由的錢。

任君選擇兩(liang) 種方式。

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