手裏有閑錢，選擇大額存單還是增額終身壽？

近期，譜藍君有一個(ge) 朋友麵臨(lin) 一個(ge) 疑惑：他想要開展安全資產(chan) 投資理財，但不想冒一切風險性，不知道該如何整體(ti) 規劃最好是。現階段輕鬆又掙錢的理財方法有三種，分別為(wei) 國債(zhai) 、銀行存款和儲(chu) 蓄險。

因為(wei) 限時搶購國債(zhai) 太艱難了！假如是手裏資產(chan) 較多，沒搶到的朋友們(men) 也要在大額存單和增額終身壽險這倆(lia) 之間選擇…那樣，有什麽(me) 區別呢？今天小編就給大家研究一下，假如你恰好也有興(xing) 趣，千萬(wan) 不要錯過！

最先，我們(men) 一起來比較一下兩(liang) 種方式，看看哪個(ge) 的收益更高。

大額存單是銀行業(ye) 麵對非銀行投資者公開發行的、以人民幣計價(jia) 記賬式國債(zhai) 大額存單憑據。它是一種銀行存款產(chan) 品，歸屬於(yu) 一般性存款。我們(men) 都知道，銀行定期利率依據儲(chu) 蓄金額存款期限不同而轉變。

大額存單也是一樣的道理。以工行為(wei) 例子，在12月份，大額存單的最高利率是3年期2.65%，並不是非常高。根據開啟工商銀行的手機應用軟件，檢索大額存單實時盈利，我們(men) 能直觀地了解到：

大額存單投入競爭(zheng) 壓力大達20萬(wan) ，而且1到2年期商品年利率並不是很高。但對於(yu) 比較長周期時間（如3年限）的商品，選購難度比較大。

除此之外，金融機構使用的是單利計息方式，所以在假定年利率徹底不變的前提下，想要更大化盈利，必須在每一個(ge) 周期時間結束後將到期本金加利息取下，並及時再次存進。

舉(ju) 例說明：假定買(mai) 了3年限，利率為(wei) 2.65%的大額存單，將20萬(wan) 存進，持續儲(chu) 蓄10次，看一下收益情況：第30年，本金加利息一共可以達到35.9萬(wan) 。

比較之下，增額終身壽險在購買(mai) 時能夠鎖住終生年利率，而且保單現金價(jia) 值清楚地寫(xie) 在合同中。

增額終身壽險還大有益處：

• 終生固定利率貸款：不必擔心利率降低，盈利確立地寫在合同中
• 高回報：擁有時間越久，單利盈利越大，乃至可以超過9%
• 零風險：保險保障股票基金給予道德底線保障，安全係數高

比如說我為(wei) 近期資詢的一位朋友製訂的計劃方案：

朱女士在今年的30歲，剛生了一個(ge) 孩子，手頭上有150萬(wan) 閑錢，她找到我們(men) 給她製定一個(ge) 計劃方案，處理孩子教育和夫妻二人的養(yang) 老服務需求。

從(cong) 孩子開始上中學第12年起，在這個(ge) 賬戶中取款。在大學之前，夥(huo) 食費和培訓費還沒那麽(me) 高，我們(men) 假設初中到高中總共6年，每一年取下3萬(wan) 餘(yu) 元，一共取下18萬(wan) 餘(yu) 元。

大學成本費會(hui) 更高一些，假定每一年取下5萬(wan) 餘(yu) 元，4年必須取下20萬(wan) 餘(yu) 元。因而，兒(er) 童在教育過程總共領到了38萬(wan) 餘(yu) 元。而這時賬戶上還剩160萬(wan) 餘(yu) 元，比當時資金投入還要多。

除此之外，朱女士還為(wei) 孩子準備了額外30萬(wan) 元資金，可用作結婚或自主創業(ye) ，預計小孩30歲那年一次性取下。

到這一階段，孩子教育花費，包含初入社會(hui) 後的花銷難題基本上都解決(jue) 了。而這時，朱女士早已51歲，能讓這一大筆錢再利滾利升值數年，為(wei) 她的退休後的生活打下基礎。

針對這對夫婦的退休金領取狀況，朱女士計劃從(cong) 55歲起，每一年領到6萬(wan) 餘(yu) 元，等同於(yu) 每個(ge) 月5000元。這一大筆錢從(cong) 他55歲開始一直領到90歲，一共領到了216萬(wan) 餘(yu) 元。這一大筆錢可作為(wei) 補充赛马会老品牌网站，讓他們(men) 的晚年生活更為(wei) 幸福。

到後來，賬戶上還剩126萬(wan) 餘(yu) 元。在孩子教育環節，包含學費和生活費，總共領到了38萬(wan) 餘(yu) 元；在幼兒(er) 踏入社會(hui) 後，做為(wei) 婚嫁金或教育金保險，總共領到了30萬(wan) 餘(yu) 元；之後在朱女士退休之後，一直領到90歲，一共領到了216萬(wan) 元退休赛马会老品牌网站。

這個(ge) 辦法的絕佳之處就在於(yu) ，一共領到了284萬(wan) 餘(yu) 元，而花費的100萬(wan) 元資金基本沒有受到損失。到後來90歲那年，帳戶還剩126萬(wan) 餘(yu) 元，能夠弘揚給小孩。到那時候，小孩已經到了法定退休年齡，徹底能將這一大筆錢做為(wei) 赛马会老品牌网站填補。

增額終身壽險在最開始數年的保單現金價(jia) 值較低，但是當保單價(jia) 值超出已交保費後，其收益就已經超過大額存單。

除此之外，伴隨著擁有時間的增加，這個(ge) 差距就會(hui) 越大。

當達到一定年限時，增額人壽保險的已交保費便會(hui) 翻番，與(yu) 大額存單對比，盈利相距幾萬(wan) 元！除此之外，還有一個(ge) 必要條件：為(wei) 了獲取這種盈利，大額存單必須保證貸款利息不容易降低。

但是，實際上，現階段各家銀行的大額存款利率一直不斷下降，依據從(cong) 前的走勢來看，將來二三十年極有可能會(hui) 繼續下降。

因而，操作過程中，長期收益會(hui) 比之前估算的變低。而增額人壽保險能夠鎖住終生年利率，而且合同中明確注明保單現金價(jia) 值。

合同條款了盈利額度，那時候就可根據合同得到相應的盈利，不用頻繁操作，僅(jin) 需持續投入，讓錢靜靜的升值就行。

除此之外，從(cong) 協調能力的角度看，兩(liang) 種方式各有優(you) 勢：大額存單每存3年，你的資金都能夠變為(wei) 活期存款資產(chan) ；

而增額人壽保險在最開始數年的保單現金價(jia) 值較低，假如在這段時間裏提取現金，可能有虧(kui) 本。但是隻要過去了在這個(ge) 時間段，增額人壽保險會(hui) 相對靈活了。在著急用錢時，能通過減保取款的方式進行靈便獲取。

因而，結果非常明顯：針對短期內(nei) （3~5年之內(nei) ）的儲(chu) 蓄，大額存單比較合適。

而對於(yu) 那些的個(ge) 人理財規劃，增額終身壽險收益率貼近3%，收益更高。

如果你有一個(ge) 長遠目標，比如為(wei) 孩子準備教育金保險，給自己存養(yang) 老保險金，或是乃至還沒有確定實際主要用途，期待資產(chan) 能長期平穩升值，那樣增額終身壽險更有吸引力！

其回報率貼近3%，帶來的好處差別將會(hui) 更大，尤其是當你存進50萬(wan) 、幾百萬(wan) 等更高額度時。

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