體檢出結節，還能買保險嗎？

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隨著工作壓力增加、生活作息不規律，多數人都處於(yu) 亞(ya) 健康狀態，因此或多或少體(ti) 檢報告也會(hui) 存在一些問題。

特別是乳腺結節、甲狀腺結節、肺結節，這“結節三劍客”簡直是體檢報告的常客。

雖然醫生可能會跟你說這是小問題，但如果要買保險，還是會受到限製的。

所以，今天咱們來說說這些常見結節有哪些產品可以投。

主要內容如下：

什麽(me) 是結節？
患有結節怎麽投保？

什麽是結節？

結節，一般是體積小於3cm的腫塊，多出現在甲狀腺、乳腺、肺部等實質性器官的表麵。

其實結節不是一種疾病，更準確的說法應該是一種影像觀察結果，像增生、結核甚至腫瘤，在CT、超聲等影像裏都會表現為結節。

所以身體出現結節，隻是一種預警信號，告訴我們要留意該部位的健康，需要積極幹預和治療。

因此我們體檢查出結節，一定要謹遵醫囑複診，重點注意以下幾個方麵：

①判斷結節是良性的還是惡性的

乳腺結節有BI-RADS分級，甲狀腺結節有TI-RADS分級，其中1、2級良性，0級尚不明確，3級及以上就有癌變的可能。

②體積大小

會不會影響周圍的組織器官；

③要不要手術切除

是否行手術切除、結節性質、體積大小，同樣是保險公司核保的主要因素。

而且保險醫學比臨床醫學嚴格得多：

一般意外險沒有健告，多數壽險健告不會問詢，可以直接投保；

重疾險、百萬醫療險比較嚴格，健告都會問到，需要如實告知，進行核保。

有些朋友一看到觸及健告就非常焦慮，其實不用緊張，帶病投保是有技巧的。

我們可以選擇一些健康寬鬆、核保寬鬆的產品，如果能標體承保肯定是最好的，再不濟加費承保或除外承保亦可。

患有結節怎麽投保？

下麵譜藍君整理了乳腺結節、甲狀腺結節、肺結節可投的產品，給大家做參考：

1、乳腺結節

有乳腺結節的朋友，投保的時候要注意健康告知有沒有“乳腺結節”、“結節、腫物、腫塊”、“近1-2年的體檢異常”等字句，如果有就要如實告知。（甲狀腺結節、肺結節同理）

乳腺結節有一定的癌變概率，醫學上按BI-RADS分級來辨別乳腺結節的性質，核保過程也會參考分級結果：

1級-3級，無病變或良性病變，排除惡性可能；

0級，無法評價是否病變，需要進一步診斷；

4級-6級，有‍惡性病變可能。

定壽

壽險的健康要求比較寬鬆，很多高性價比產品的健告沒有問詢，如無觸及其他問詢疾病，可以直接投保，大家按性價比挑選即可。

重疾險

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做了手術治療且預後情況好，以及沒做手術但有明確1級或2級的乳腺結節患者，重疾險標體承保的問題不大；

如果0級或4級-6級且未做手術的，基本都是延期甚至拒保。不過，達爾文11號、小紅花2025，針對未做手術的情況比較寬鬆：

沒有詢問既往的分級情況，隻要最近一次診斷為1級或2級，就算之前達到了3級及以上，也有機會標體承保。

醫療險

大多數醫療險要求已做手術，超過6個月無後遺症、無複發，才可標體承保。金醫保2號相對寬鬆，未做手術也有機會標體承保。

除外承保的醫療險，藍醫保、尊享e生2025比較友好，如滿足核保條件，可以隻除外乳腺良性疾病，乳腺惡性腫瘤仍有保障。

2、甲狀腺結節

甲狀腺結節的核保規則和乳腺結節很相似，醫學上按TI-RADS分級來辨別甲狀腺結節的性質，核保過程也會參考分級結果：

1級-3級，無病變或良性病變，排除惡性可能；

0級，無法評價是否病變，需要進一步診斷；

4級-6級，有惡性病變可能。

定壽

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多數壽險不會問詢甲狀腺結節，如無觸及其他健告問詢疾病，可以直接投保。

重疾險

隻要經過手術治療，病理結果明確為良性，複查甲狀腺超聲無異常，大部分產品都有機會標體承保。

若未經手術治療，隻要半年內的甲狀腺超聲檢查符合條件，無明顯異常，也有機會標體承保。

醫療險

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醫療險要求嚴格，基本上隻要是有一點惡性的傾向都不能標體投保，個別小毛病則除外承保。

金醫保2號、尊享e生（優甲版）比較寬鬆，未手術治療但滿足分級要求，也有機會標體承保。

3、肺結節

肺結節指的是影像學檢查中發現的直徑≤ 3cm的陰影，按照密度分為實性肺結節和亞實性肺結節（包括磨玻璃結節、混合性結節）。

保險公司通常按結節大小、結節形態（如形態是否規則、邊界是否清晰）以及發生時長等來評估核保結論。

壽險

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定海柱6號、擎天柱9號沒有詢問肺結節，如無觸及其他健告問詢疾病，可以直接投保。

重疾險

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已手術或活檢確定病理為良性，且術後滿半年或1年，複查無異常；

或未手術或活檢，但結節穩定，排除惡性可能的，不少重疾險可標體承保。

醫療險

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醫療險較重疾險更嚴格些，隻有少數產品有機會標體承保，比如金醫保2號、尊享e生2025等。

說在最後

保險不隻是保護傘，有時也是一把戒尺。

你可能從醫院接到的隻是一張冷冰冰的體檢單，身上並沒有難以忍受的症狀，很快就忽視了，但保險會提醒你一定要重視這些風險。

所以最好趁身體還健康的時候配好保險，越健康、越年輕，保費越低，選擇越多，保障也更加全麵。

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