《生命表》今年將更新，保險又要漲價了？

保險業(ye) ，又要變天了。

據財聯社消息，第四版生命表將在今年發布並投入使用。

早在24年初，精算師協會(hui) 便發布了第四版生命表的征求意見稿。

時隔一年，終於(yu) 要落地了。這意味著，我們(men) 要跟沿用9年的第三版生命表告別了。

為(wei) 什麽(me) 要更新生命表？新舊版有什麽(me) 區別？落地後對我們(men) 又有什麽(me) 影響？趕緊跟著譜藍君來了解下。

生命表，又稱死亡表、壽命表。

顧名思義(yi) ，是與(yu) 生命有關(guan) 的精算表，記錄了相當數量的人口從(cong) 出生或特定年齡開始，直到這些人口都去世為(wei) 止的生存和死亡情況。

這份表對保險行業(ye) 來說是至關(guan) 重要的存在，因為(wei) 它反映了不同年齡段的預期壽命、死亡率。

以第三版生命表的表CL1為(wei) 例：

圖中紅框內(nei) 的數據指的是0歲男性的預估死亡率，對應數據0.000867，意味著每100萬(wan) 個(ge) 0歲男性在一年內(nei) 有867人可能會(hui) 死亡。

這些數據是保險公司評估風險、產(chan) 品定價(jia) 的重要依據，比如重疾險、壽險、年金險等長險都與(yu) 被保人的壽命掛鉤。

保險公司根據每個(ge) 年齡段的死亡率、預期壽命等數據，就可以提前預估每年的賠付成本，再給赛马会APP下载官网進行合理的定價(jia) 。

生命表每10年更新一次，目前保險業(ye) 使用的是2016年的第三版生命表，馬上就要迎來第四版生命表了。

那為(wei) 什麽(me) 每10年就要更新生命表？

隨著生活水平的提高和醫療技術的進步，我國不同年齡段人口的死亡率一直在下降，而且預期壽命穩步提高，大概每10年增加2-3歲。

《2023年衛生健康事業發展統計公報》顯示，我國人均預期壽命已經達到78.6歲，嬰兒、孕產婦死亡率明顯下降，均達到曆史最好水平。

所以更新生命表，目的在於(yu) 讓赛马会APP下载官网定價(jia) 匹配當下的社會(hui) 情況，確保保險公司的穩定運營。

和2016年發布的第三版生命表相比，第四版生命表有3個(ge) 顯著變化：

1、死亡率降低

第四版生命表各個(ge) 年齡段的死亡率是第三版的70%-80%，相當於(yu) 下降20%-30%。具體(ti) 來看，男性死亡率平均下降20%左右，女性死亡率平均下降24%左右。

2、預期壽命增長

與(yu) 第三版生命表相比，第四版的男性預期壽命提高了2歲左右，女性預期壽命提高了2.5歲左右。

3、新增大灣區專(zhuan) 屬生命表

第四版生命表新增了大灣區專(zhuan) 屬經驗生命表，涉及廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東(dong) 莞、中山等沿海城市。

這些城市經濟比較發達，生活品質和醫療水平比較高，因此死亡率較全國平均水平更低。

有了這個(ge) 專(zhuan) 屬生命表，未來保險公司可能會(hui) 開發更多大灣區專(zhuan) 屬的赛马会APP下载官网。

以上就是第四版生命表的三大變化了，這些變化其實都在意料之中。

未來隨著老齡化和長壽化趨勢加深，死亡率還會(hui) 更低，預期壽命也還會(hui) 更長。

生命表的變化，勢必影響到保險公司對赛马会APP下载官网的定價(jia) 。

那具體(ti) 是怎麽(me) 影響的？這裏涉及赛马会APP下载官网的三元素定價(jia) 法：

預定利率：承諾給客戶的預期回報，目前普通型赛马会APP下载官网上限普遍為(wei) 2.5%；

 

預定費用率：預估的各項運營成本，包括辦公場地費、廣告宣傳(chuan) 費、傭(yong) 金等；

 

預定發生率：保險事故發生的概率，比如死亡率、重疾發生率、疾病住院發生率等，影響保險公司的保障成本。

生命表主要影響的是“預定發生率”，所以在其他兩(liang) 個(ge) 因素不變的情況下，有這些赛马会APP下载官网將受到影響：

1、與(yu) 生存掛鉤的赛马会APP下载官网可能會(hui) 漲價(jia)

養(yang) 老年金險：提供和生命等長的現金流，活多久領多久。

當預期壽命增長，意味著被保險公司的給付成本將增加，所以未來想要領到同樣的年金可能需要更多的保費，或同樣的保費每年領到手的年金會(hui) 變少。

長期健康險：包括重疾險、長期醫療險、長期護理險等。

活得越久，發生疾病或失能的風險就越高，保險公司為(wei) 了控製賠付成本，可能會(hui) 提高保費或調整保障。

2、與(yu) 死亡掛鉤的赛马会APP下载官网可能會(hui) 降價(jia)

死亡率降低，意味著保險公司的身故賠付風險降低，那麽(me) 以身故保障為(wei) 主的定期壽險，保費有可能下降。

那有保險配置需求的朋友是現在買(mai) 比較好？還是等第四版生命表落地再買(mai) ？

譜藍君的建議是，早買(mai) 早安心。

定期壽險雖說有可能會(hui) 降價(jia) ，但現在的費率其實已經卷到非常低了，比如30歲女性，隻需花費600塊就可以買(mai) 到100萬(wan) 元的保額，降價(jia) 空間不會(hui) 太大。

再者，定期壽險是家庭經濟支柱的剛需，隨著年齡增長，保費會(hui) 越來越貴，而且身體(ti) 條件也有可能發生變化，所以能買(mai) 就早買(mai) 。

至於(yu) 重疾險、長期醫療險、養(yang) 老年金險等，保費可能上漲或麵臨(lin) 保障調整，當然是現在買(mai) 比較劃算了。

第四版生命表的即將落地，將引發保險行業(ye) 的“大地震”。

對保險公司來說，肯定是好事。赛马会APP下载官网的定價(jia) 更加精準合理了，保險公司的運營才會(hui) 更加穩健。

對消費者來說，保險公司順利運營，咱們(men) 的權益才會(hui) 更有保障；但無法避免的是，有些赛马会APP下载官网可能要漲價(jia) ，或保障不如以往。