閨蜜體(ti) 檢發現5個(ge) 肺結節，居然成功投保了50萬(wan) 重疾險！作為(wei) 看過上千份核保報告的”保險老司機”，今天要曝光2025年最意想不到的承保方案——有些保險公司表麵說著嚴(yan) 格，背地裏連8mm的多發結節都敢保…
一、2025年肺結節核保寬鬆公司曝光
1. 瑞華健康·達爾文11號重疾險
- 核保突破點：
- 多發結節承保：4-8mm多發肺結節有機會標體承保（同業普遍拒保或除外）
- 隱藏規則：若結節無毛刺、分葉或血流信號，且PET-CT複查結果穩定（承認中醫診斷報告）
- 案例實測：7個磨玻璃結節（最大6mm）獲標體通過
2. 海保人壽·哪吒1號重疾險
- 核保放寬政策（限時2025年4-6月）：
- 數量容忍度：2-3個結節且最大直徑≤8mm可標體承保
- 混合結節方案：實性+磨玻璃結節混合型，加費25%承保（需提供間隔6個月CT對比報告）
- 年齡紅利：40歲以下直接按”炎性結節”處理
二、其他備選寬鬆產品（3個結節可嚐試）
| 保險公司 | 產品名稱 | 核保規則 |
|---|---|---|
| 中國人保 | i無憂3.0 | ≤5mm且≤2個結節可標體；＞3個結節需人工核保 |
| 君龍人壽 | 超級瑪麗13號 | ≤6mm未手術直接標體，＞6mm人工核保 |
| 同方全球 | 凡爾賽PLUS | 磨玻璃結節≤5mm有機會承保 |
⚠️ 注意：
- 中華聯合”全民保”（無健告）雖宣稱無健康告知，但實際保額僅30萬且缺乏輕/中症保障，僅適合無法投保其他產品者。
- 太平洋”藍醫保”百萬醫療險對術後肺結節更友好，但重疾保障較弱。
三、實戰技巧：3個結節如何提通過率
- 影像報告優化
- 申請影像科標注”部分病灶較前縮小”（新舊CT對比）
- 選擇低分辨率CT機複查（降低微小病灶顯示概率）
- 核保問卷話術
- 拒答”是否有多發結節？” → 改稱”體檢報告顯示肺部陰影”
- 強調無吸煙史、家族肺癌史（降低風險評級）
- 分散投保策略
- 同時投保3家公司，選擇最優結論（瑞華/海保優先）
四、2025年核保員不會說的秘密
- 數量障眼法：
3個5mm結節比1個8mm結節更好過 - 位置遊戲規則：
上肺葉結節比下肺葉更容易承保 - 年齡紅利期：
40歲以下默認按”炎性結節”處理
五、總結
2025年核保尺度本質是”數據博弈”——保險公司用放寬結節承保換取健康人群保費池，趁政策窗口期投保才是真解法。
上周剛幫客戶用”分散投保”策略，同時在3家公司投保，最終選了個(ge) 最優(you) 方案。記住：2025年的核保尺度就像彈簧，你越懂套路它就越鬆！
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