剛拿到體(ti) 檢報告的李女士盯著”HBsAg陽性”發愣，保險顧問卻突然笑出聲：”您這情況能按標準體(ti) 承保！”——你可能不知道，保險公司看乙肝根本不是”非黑即白”，同樣是陽性結果，病毒攜帶者、小三陽、大三陽的核保待遇能差出兩(liang) 個(ge) 檔次…
一、保險公司眼中的乙肝三六九等
- 病毒攜帶者（最吃香）
- 肝功能正常+HBV-DNA陰性=多數重疾險標準體
- 隱藏福利：部分醫療險可免除肝病等待期
- 小三陽（看人下菜碟）
- ALT≤40U/L時：通常加費20-30%
- 有半年複查記錄：可能爭取除外承保
- 大三陽（攻堅戰）
- 需提供近2年持續治療記錄
- 最優結果：部分壽險可50萬保額（但肝病責任除外）
二、核保員不會說的三個漏洞
- 體檢報告”建議隨訪”=保險公司不能直接拒保
- 乙肝疫苗抗體陽性≠被保人感染（常見誤判點）
- 孕期內ALT升高可申請複檢（產後6周指標會回落）
三、總結
別被體(ti) 檢單嚇住！我見過最絕的案例，客戶拿著”大三陽”報告卻買(mai) 到0加費的重疾險——關(guan) 鍵是把2018年那份顯示肝功能正常的入職體(ti) 檢翻出來了。記住，保險公司怕的不是乙肝，而是說不清的病史。
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