在如今這個(ge) 經濟形勢多變的時代，利率下行的趨勢愈發明顯，就像一陣無法阻擋的風，吹遍了金融市場的各個(ge) 角落。不管是銀行存款利率，還是各類理財產(chan) 品的收益率，都在持續走低。在這樣的大環境下，我們(men) 手裏的錢想要實現穩健增值，變得越來越難了。不過，在這看似一片黯淡的投資市場中，有一款產(chan) 品卻如同一顆閃耀的星星，吸引了眾(zhong) 多投資者的目光，它就是3.5%複利護理險。
一、政策推動下的行業變革
2023年7月，對於(yu) 保險行業(ye) 來說，是一個(ge) 具有重大意義(yi) 的時間節點。國家金融監督管理總局下達窗口指導，要求所有保險公司在7月31日24時前，停售所有預定利率高於(yu) 3.0%的傳(chuan) 統壽險，以及預定利率高於(yu) 2.5%的分紅保險、最低保證利率高於(yu) 2.0%的萬(wan) 能保險。這一政策的出台，直接宣告了預定利率3.5%壽險產(chan) 品時代的落幕。
當預定利率從(cong) 3.5%下調到3.0%後，年金險、終身壽險、定期壽險、兩(liang) 全險和健康險的毛保費漲幅分別達到18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。這意味著什麽(me) 呢？打個(ge) 比方，以前購買(mai) 一份年金險可能隻需要花費10萬(wan) 元，在預定利率下調後，可能就需要11.84萬(wan) 元了，直接增加了1.84萬(wan) 元的成本。重疾險也是如此，同樣保額的情況下，保費大幅上漲，讓消費者的保障成本大大提高。
這一政策調整的背後，主要原因在於(yu) 市場環境投資回報率的下降。近年來，理財產(chan) 品、銀行存款等利率不斷走低，保險公司如果繼續按照3.5%的預定利率來運營，麵臨(lin) 的利差損風險會(hui) 越來越大。就好比你開了一家店，進貨成本不斷上升，而銷售價(jia) 格卻不能提高，時間長了，必然會(hui) 虧(kui) 損。保險公司也是一樣，如果投資收益無法覆蓋給客戶的預定利率，就會(hui) 陷入財務困境。
二、3.5%複利護理險成市場“香餑餑”
在預定利率3.5%的產(chan) 品大麵積退市的情況下，仍按3.5%遞增保額的頤悅無憂等護理險產(chan) 品，瞬間成為(wei) 了市場上的稀缺資源。這些產(chan) 品憑借著獨特的優(you) 勢，吸引了大量投資者的關(guan) 注。
從(cong) 收益方麵來看，3.5%的複利遞增，在長期的積累下，能夠產(chan) 生非常可觀的收益。我們(men) 來做個(ge) 簡單的計算，假設你現在投入10萬(wan) 元購買(mai) 一份3.5%複利遞增的護理險，經過10年，賬戶價(jia) 值將增長到約14.11萬(wan) 元；經過20年，將增長到約20.11萬(wan) 元；經過30年，更是能達到約28.13萬(wan) 元。這種複利增長的模式，就像滾雪球一樣，隨著時間的推移，雪球會(hui) 越來越大，收益也會(hui) 越來越豐(feng) 厚。
而且，護理險除了具備理財功能外，還帶有護理保障責任。在我們(men) 的生活中，意外和疾病隨時可能發生，一旦不幸患病或遭遇意外導致失能，護理費用將是一筆巨大的開支。而護理險可以在被保險人需要護理時，提供相應的經濟支持，幫助支付護理費用，解決(jue) 家庭的後顧之憂。這一保障功能，是其他單純的理財產(chan) 品所不具備的。
三、3.0%新品收益大縮水
隨著預定利率的下調，市場上推出的3.0%新品，其收益與(yu) 之前的3.5%產(chan) 品相比，出現了明顯的縮水。我們(men) 通過一個(ge) 具體(ti) 的例子來對比一下：假設你有100萬(wan) 元的保費預算，分別購買(mai) 3.5%複利和3.0%複利的產(chan) 品，經過30年，3.5%複利的產(chan) 品最終價(jia) 值可能達到約281.3萬(wan) 元，而3.0%複利的產(chan) 品最終價(jia) 值約為(wei) 242.7萬(wan) 元，兩(liang) 者相差近40萬(wan) 元。如果時間跨度再拉長到40年、50年，這個(ge) 差距將會(hui) 更大，甚至可能超過百萬(wan) 。
為(wei) 了讓大家更直觀地了解不同產(chan) 品的收益情況，我們(men) 來看下麵這個(ge) 2025年部分競品的對比數據表格：
| 產品類型 | 預定利率 | 初始保費（萬元） | 10年賬戶價值（萬元） | 20年賬戶價值（萬元） | 30年賬戶價值（萬元） |
|---|---|---|---|---|---|
| 3.5%複利護理險 | 3.5% | 10 | 14.11 | 20.11 | 28.13 |
| 3.0%複利壽險 | 3.0% | 10 | 13.44 | 18.06 | 24.27 |
| 銀行5年期定期存款 | 2.5% | 10 | 11.31 | 13.44 | 16.39 |
從(cong) 表格中可以清晰地看出，在長期收益方麵，3.5%複利護理險的優(you) 勢非常明顯。銀行5年期定期存款利率較低，收益增長緩慢；3.0%複利壽險雖然比銀行存款收益高一些，但與(yu) 3.5%複利護理險相比，仍有較大差距。
四、抓住最後的窗口期
對於(yu) 廣大投資者來說，目前仍在銷售的3.5%複利護理險，無疑是一個(ge) 難得的投資機會(hui) 。隨著市場利率的持續下行，未來想要再找到這樣高收益、穩定性又強的產(chan) 品，幾乎是不可能的事情了。就像在2019年8月，原銀保監會(hui) 將年金險的預定利率上限從(cong) 4.025%下調至3.5%後，4.025%的年金險產(chan) 品就徹底成為(wei) 了曆史，再也買(mai) 不到了。
所以，如果您正在為(wei) 資產(chan) 的保值增值而煩惱，正在尋找一款既安全又能帶來可觀收益的產(chan) 品，那麽(me) 不妨考慮一下3.5%複利護理險。不過，需要提醒大家的是，這類產(chan) 品的銷售窗口期已經不多了，一旦錯過，可能就再也沒有機會(hui) 享受這樣的高收益了。
在譜藍君看來，3.5%複利護理險在當前利率下行的大環境下，確實是一款不可多得的優(you) 質產(chan) 品。它既能滿足我們(men) 對資產(chan) 穩健增值的需求，又能為(wei) 我們(men) 提供必要的護理保障。但是，在購買(mai) 赛马会APP下载官网時，大家一定要根據自己的實際情況和需求來選擇，不要盲目跟風。
同時，也要仔細閱讀保險條款，了解產(chan) 品的具體(ti) 保障範圍、收益計算方式、退保規則等重要信息，確保自己購買(mai) 的產(chan) 品符合自己的預期。希望大家都能抓住這個(ge) 難得的機會(hui) ，為(wei) 自己和家人的未來做好規劃，實現財富的穩健增長。
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