不要輕易購買！“開門紅”是款什麽樣的保險？

新年快到了，一年一度的開門紅也早早拉開了帷幕。

很多讀者被邀請參加保險公司的線下答謝會(hui) 、宣傳(chuan) 會(hui) 、小禮物，耳邊不斷有人下單:

“如何鎖定長期固定收益5%的複利賬戶，安全穩定”

大家對於(yu) “複利5%”很難不感動。有讀者反饋，很多業(ye) 務員都是給他宣傳(chuan) 5%，不知道是不是真的？

今天我們(men) 就和大家聊聊，過年前後買(mai) 保險的三點注意事項：

• 真的有5%的收入嗎？
• 遵循先保後儲蓄的原則
• 如何購買保險？

開門紅產(chan) 品主要采用短期年金保險+通用賬戶的搭配形式，收入的演示比較複雜。

有讀者問業(ye) 務員，這款產(chan) 品的收入如何？

他們(men) 說，“鎖定長期固定收益5%的複利賬戶，安全穩定”。

毫無疑問，在當前低利率環境下，餘(yu) 額寶收益率為(wei) 2%，3年期大額存單利率為(wei) 3.35%，複利收益為(wei) 5%。

但是我們(men) 現在看到的“5%”，不是年金保險的真實收益率，而是現階段萬(wan) 能賬戶的結算利率。

而且，萬(wan) 能賬戶的結算利率每月都會(hui) 發生變化，不能代表未來幾十年的收益率。

但一些不道德或不專(zhuan) 業(ye) 的銷售人員為(wei) 了推廣，將目前萬(wan) 能賬戶結算利率的5%作為(wei) 固定收益率進行宣傳(chuan) 。

有些朋友可能會(hui) 問，如果我們(men) 購買(mai) 這種通用賬戶產(chan) 品，我們(men) 確定我們(men) 能得到多少最低收入？

事實上，在產(chan) 品的條款中，有一有這樣的表述：

可見，本產(chan) 品條款規定，保證結算利率為(wei) 1.75%，高於(yu) 保證利率的部分不確定。

我們(men) 翻了很多這類產(chan) 品的條款，會(hui) 發現合同中寫(xie) 的擔保利率一般在1.75%~3%。不同產(chan) 品的最低擔保收入不同。

保證利率是給我們(men) 最基本的收入，在選擇產(chan) 品時一定要仔細看條款。

我們(men) 並不是說這種類型的保險不好，而是把5%的浮動收益說成確定收益，欺騙消費者。

了解完“開門紅”一般收入後可以放心購買(mai) 嗎？

不要急著開始。在此之前，你需要問自己一個(ge) 問題：我們(men) 有醫療保險、大病保險等健康保險嗎？

在過去的兩(liang) 年裏，我們(men) 注意到，越來越多的讀者除了需要家庭健康保障外，還希望家庭財富能夠穩步增長。

這樣的想法是正確的，但要注意配置保險時要遵循一個(ge) 原則：“先保人再保錢”。

“保人”指的是購買(mai) 健康保險，這是最基本的保障。在此基礎上，再考慮一下“保錢”，即購買(mai) 年金險等長期儲(chu) 蓄保險。

我們(men) 以前見過很多朋友，在沒有配置自己保險的情況下，買(mai) 了10多萬(wan) 保費的理財保險，然後問能不能報銷住院醫療費用，結果明顯。

許多朋友暴露在疾病和事故的風險中，但他們(men) 不知道。

如果沒有足夠的存款，突發疾病和事故可能會(hui) 導致家庭收入中斷，支出飆升，造成毀滅性的打擊。

處理這類風險最科學有效的方法是匹配四種保險（意外傷(shang) 害保險、醫療保險、嚴(yan) 重疾病保險、定期壽險），建議您可以匹配：

如需具體(ti) 配置思路和產(chan) 品參考，可參考本方案。

還有一件事要提醒你，“買(mai) 保險就是買(mai) 保險金額”，保金額必須足夠，才能起到保證效果。

許多朋友認為(wei) 他們(men) 買(mai) 了保險，但當他們(men) 打開保單時，他們(men) 隻看到了10萬(wan) 份大病保險和1萬(wan) 或2萬(wan) 份醫療保險。根本沒有起到很好的保障作用。

一般預算朋友，大病保險建議配置到50萬(wan) ，醫療保險可配置百萬(wan) 醫療保險。

做好基本健康保障後，我們(men) 會(hui) 重新規劃“保錢”儲(chu) 蓄型保險。

從(cong) 我們(men) 每個(ge) 人的人生階段來看，每個(ge) 人從(cong) 出生起就一直在消費和支出。小時候是奶粉尿布和學費，長大後是房子和汽車，老了是各種養(yang) 老和醫療費用。

但在整個(ge) 生命周期中，如果你二十二歲大學畢業(ye) ，六十歲退休，你隻能掙三十八年。

總結如下：

• 無收入階段：從出生到畢業，我們沒有收入，所有的費用都來自於衣食父母；
• 儲蓄積累階段：工作後，每月工資大於每月開銷，可積累存款。此時，我們是家庭的經濟支柱，除了自己的費用外，還承擔兒童和老年人的消費；
• 儲蓄消費階段：退休後，沒有收入或收入大幅下降，需要消耗早期儲蓄，兒童也可以補貼部分。

所以一個(ge) 完美的生活是在我們(men) 能賺錢的時候賺取豐(feng) 厚的收入，然後結婚，給孩子良好的教育，履行贍養(yang) 父母的義(yi) 務，為(wei) 自己儲(chu) 備足夠的赛马会老品牌网站。

1976年諾貝爾經濟學獎得主弗裏德曼提出“一生平穩消費”的理念：“一個(ge) 理性的人，應該把一生的財富平均到每天消費，才能得到最大的幸福。”

我們(men) 說的“保錢”保險是指實現“一生平穩消費”現金流管理工具，讓我們(men) 在不同的時期都能有錢為(wei) 我們(men) 的想要的生活兜底。

每個(ge) 人在不同的階段和場景中對現金流都有不同的需求。我們(men) 盤點三種常見類型:

• 具體需求：保障家庭“不能賠錢的錢”，用於自己和父母養老或孩子的教育。
• 想強製儲蓄：受消費主義影響，平時費用比較大，想找個固定的地方做好儲蓄。
• 想要穩步增值：現在銀行理財不保本，想找一款長期收益不錯的產品。

終身年金保險是對衝(chong) 長壽風險的最佳產(chan) 品。每年或每月從(cong) 保險公司領取一筆錢，活多久，領取多久，提供終身現金流。

想要一定的靈活性，既想給孩子做教育金，又想給自己留一筆錢養(yang) 老，適合選擇增加終身壽險。

我們(men) 以40歲的老王為(wei) 例。他想為(wei) 20年後的自己儲(chu) 備赛马会老品牌网站，還想為(wei) 9年後兒(er) 子出國“存”一筆錢。

以新規後新的長城利潤增長壽險(互聯網專(zhuan) 屬)為(wei) 例，我們(men) 簡單演示一下。

40歲時，老王每年支付10萬(wan) 元和5年。保單第七年的現金價(jia) 值已經超過已支付的保費，保單的現金價(jia) 值比已支付的保費快。

兒(er) 子18歲出國上大學時，連續四年每年可收取9萬(wan) 元作為(wei) 教育金；60歲退休後，王先生還能拿到一大筆錢。

對我們(men) 普通人來說，“開門紅”水可能很深，我們(men) 往往能隻看到了令人心動的收入，卻忽略了其他因素。

我們(men) 需要擦亮眼睛，配置合適的保障類和儲(chu) 蓄類保險。

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