至尊超能寶a款兩全保險好不好，值得買嗎？

日常，在代理人的介紹下，大多數家庭看到“返還保費”肯定會(hui) 兩(liang) 眼發光的，覺得如果沒有發生風險所交保費還可以拿回來覺得很劃算。

因為(wei) 保險保的是一個(ge) 概率事件，疾病沒有發生在自己身上時，多數人都會(hui) 覺得概率非常小，所以最後能拿回保費是最好的。

近期，譜藍君在後台留言中有留意到家庭詢問這款返還型保險——至尊超能寶a款，怎麽(me) 樣？值不值得買(mai) ？

下麵，譜藍君就從(cong) 產(chan) 品的保障內(nei) 容和返還保費兩(liang) 個(ge) 方麵，分析這款產(chan) 品的性價(jia) 比究竟如何！

主要內(nei) 容如下：

• 至尊超能寶a款保障內容如何？
• 返還型保險值得買嗎？
• 譜藍君總結

預知性價(jia) 比，我們(men) 先來看下產(chan) 品的基本保障內(nei) 容圖——

保障內(nei) 容：

1.投保規則

投保年齡隻覆蓋未成年範圍，等待期180天。

且有一點不好的是，該產(chan) 品的最長繳費期隻有10年（市麵上一般產(chan) 品可達到30年），這樣就一定程度上拉低了費率杠杆。

試想，保障期間內(nei) 出險，那後續的保費就不用交了，且加上貨幣的時間價(jia) 值，10年和30年還是有非常大的距離的。

該產(chan) 品的保障年限也隻能選擇30年或40年，總的來說，保障的靈活性不高。

2.重疾保障

該產(chan) 品款屬於(yu) 單次賠付產(chan) 品，重疾隻能賠付一次。

保障期間內(nei) 發生重大疾病風險，滿足規定條件的，保險公司將一次性給付所購買(mai) 的保額加上之前所有的保費給到受益人。

3.輕症保障

輕症可賠付三次，每次的賠付比例分別為(wei) 20%、30%、40%，中規中矩。

4.到期返還，身故賠付

至尊超能寶a款的主險是一個(ge) 兩(liang) 全險，顧名思義(yi) 即保生也保死。

• 合同到期，被保人未理賠過重疾的，則返還已交保費的150%-200%（保30年返還150%已交保費，保40年返還200%已交保費）；

意思是，如果保障期間內(nei) 發生過重疾理賠了，那麽(me) 到期後就沒有返還，合同結束！

• 保障期間內，如果被保人出險身故/全殘，18歲前賠付主險已交保費；18歲後則賠付相應比例的主險已交保費（保30年理賠150%，保40年理賠200%）。

注：該產(chan) 品主險是兩(liang) 全險，重疾屬於(yu) 附加險，兩(liang) 者的費用加起來才是總保費，所以身故/全殘隻是賠付一部分已交保費而已。

而且，有一點需要特別提醒大家，返還、身故、全殘隻能擇三賠一。

5.其他保障

• 少兒特疾保障

包含20種少兒(er) 特疾，可另外賠付1倍保額，若30歲前出險還可額外賠付20%

• 被保人豁免：隻有輕症。

6.總體(ti) 費率極高，性價(jia) 比低

假設，0歲，50萬(wan) 額度，保30年，交十年共82350元（保40年總保費142100元），30年後到期返還123525元（保40年返284200元）。

重疾、返還還是擇二賠一，壽險也隻是一個(ge) 定期壽險，單獨買(mai) 保費是非常非常便宜的，且小孩沒有家庭責任，是不需要配置壽險的。

且本產(chan) 品還有一個(ge) 最大的保障不足點就是——沒有中症，意味著如果確診重疾的時候，屬於(yu) 中症階段，則保險公司是不給予賠付的，而我們(men) 也不可能等疾病惡化到重症再進行治療是吧，這不現實！

小朋友的定期重疾險，同樣50萬(wan) 額度保30年，保障更全麵的，每年保費大概也隻需要五六百就可以了。

所以，該產(chan) 品隻適合預算十分充足，充分了解產(chan) 品，非常偏愛太平洋品牌的人群。

可能大家隻留意到“保費返還”，覺得怎樣都不會(hui) 虧(kui) 。

真相是……

保險公司是不會(hui) 做虧(kui) 本生意的。帶有返還的保險無非就是在純保障型的基礎上，每年多交一部分錢給到保險公司進行強製儲(chu) 蓄，保險公司再拿這筆錢去進行投資。

我們(men) 換一個(ge) 角度想一下，錢給了保險公司就沒了流動性，幾十年以後再拿出來也不值錢了。

而如果我們(men) 當下隻是拿出一小部分的資金配置了充足的保障，剩餘(yu) 的通過合理的投資理財進行高效的儲(chu) 蓄，同等時間內(nei) 一定會(hui) 比返還型保險所獲得收益要高得多，因為(wei) 受保監會(hui) 管控，保險公司隻能投資於(yu) 一些安全性高收益低的產(chan) 品。

所以譜藍君還是更建議家庭配置純消費型保險。

至尊超能寶a款是一份兩(liang) 全險，最大的特點是即保生也保Si，還有重疾保障，但保費高、沒有中症、選擇性賠付等，減低了保障的實用性。

綜上分析，返還型重疾險的性價(jia) 比並不是很高，保障和理財還是要分開規劃，先把保障規劃好，再將省下來的保費拿去理財投資，收益一定會(hui) 比上述高出不少的。

買(mai) 保險最主要的是風險保障，保障一定要放在第一位。

重疾險是保障責任、產(chan) 品形態最豐(feng) 富的險種，所以產(chan) 品的可選擇性非常多。

專(zhuan) 業(ye) 的是還是留給專(zhuan) 業(ye) 的人去做，建議大家還是需要谘詢專(zhuan) 業(ye) 規劃師，根據你的保障需求、健康情況以及家庭財務狀況，製定好保障方案，再從(cong) 市麵上選擇適合的產(chan) 品哦，畢竟這份保單是要保障你或者家人很長一段時間的！

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