中國人壽鑫耀東方理財赛马会APP下载官网怎麽樣？值得買嗎？

鑫耀東(dong) 方是一款短期年金險，也是國壽2021年的開門紅產(chan) 品。

據說當天就賣了上億(yi) 元。

那中國人壽鑫耀東(dong) 方產(chan) 品怎麽(me) 樣？值得買(mai) 嗎？收益怎麽(me) 樣？

譜藍君今天來帶大家看看這款產(chan) 品。

主要內(nei) 容如下：

• 國壽鑫耀東方的產品形態
• 國壽鑫耀東方，收益怎麽產生？
• 國壽鑫耀東方，收益率怎麽樣？
• 譜藍君總結

廢話不多說，我們(men) 先來看一下產(chan) 品形態。

鑫耀東(dong) 方這款年金險有三個(ge) 特點：

一短、二返、三能附加萬(wan) 能險。

短是指產(chan) 品保障期短，隻有十年，十年就把該給的錢都給完了，不像是我們(men) 現在的年金險都要保幾十年。

返是指產(chan) 品是快返型年金，交費後第五年年末就可以拿到第一筆回頭錢，算是目前監管框架下做到的最快速度。

可以附加萬(wan) 能險則是指的是除了年金險本身的收益以外，產(chan) 品還附加了一個(ge) “理財賬戶”，我們(men) 可以往裏麵存錢，這個(ge) 理財賬戶的保底收益為(wei) 2.5%，現行結算收益為(wei) 4.2%。

我們(men) 舉(ju) 一個(ge) 例子。

以 30 歲男性，3 年交費，年交 10 萬(wan) 保費為(wei) 例，鑫耀東(dong) 方的資金流向是這樣的：

頭三年，每年交 10 萬(wan) ，一共交了 30 萬(wan) ；

第五年年末，見到了回頭錢，每年返 6 萬(wan) ，一共返 5 年；

然後第十年，再給 3 萬(wan) 3 左右，保單結束。

一共交了 30 萬(wan) ，存了 10 年，一共可以領取接近 34 萬(wan) 。

如果第五年到第九年，每年返的錢不想取，則可以放到萬(wan) 能賬戶裏麵，享受萬(wan) 能賬戶的利息。

我們(men) 來看看資金怎麽(me) 流向：

產(chan) 品形態看起來很不錯對不對？

交錢時間短（三年）；

返錢返的早（第五年年末）；

回本快（第六年年末退保即可回本）；

萬(wan) 能險收益還不低（目前結算收益為(wei) 4.2%）。

但是產(chan) 品有一個(ge) 很尷尬的點，那就是極端情況下，它的收益就沒有這麽(me) 高了。

這一點有點致命。

這款產(chan) 品是十年期的產(chan) 品，打的是快返的路子，好像很靈活的樣子，但實際上如果隻保障十年的話，收益率真的沒法看。還是剛剛那個(ge) 例子，30 歲男性，每年存 10 萬(wan) ，存 3 年。

相當於(yu) 把 30 萬(wan) 塊錢放進了年金裏，存了 10 年，十年後一共拿到手 34 萬(wan) 。 那收益率怎麽(me) 樣呢？

折合複利 1.72%，大概比餘(yu) 額寶高一點。

那如果到時把錢放到萬(wan) 能裏麵滾一滾呢？會(hui) 不會(hui) 收益收益比較高？

那就需要再科普一個(ge) 概念了——

錢隻有拿到手裏，才有收益，沒拿到手裏，就不能計算為(wei) 收益。

還是以 30 歲男性，年交 10 萬(wan) ，交 3 年為(wei) 例。

如果每年的六萬(wan) 塊沒拿到手裏，而是存入了萬(wan) 能，等第十年一起拿出來。

這就讓萬(wan) 能險的收益並沒有我們(men) 想象的高。

我去查詢了一下附加萬(wan) 能險的結算利率，從(cong) 2021年4月份，就跌破了 5%。

而我們(men) 投的這份保險的跨度是十年。

十年，利率能跌多少呢？

我翻了翻國壽的曆史萬(wan) 能收益，找到了一款已經運行了 13 年的萬(wan) 能，從(cong) 2008 到 2020，12 年的時間，該款產(chan) 品的收益已經比峰值時期下降了 2.3% 了。

萬(wan) 能險現行收益確實很高，但這個(ge) 收益率以後能維持在多少，實在是一個(ge) 未知數。

我們(men) 分別以附加萬(wan) 能險後按照保底收益和宣傳(chuan) 收益進行計算，其產(chan) 品的IRR分別如下：

而按照曆史經驗來看，萬(wan) 能賬戶是一定維持不住宣傳(chuan) 收益的，會(hui) 隨利率下行而下行。

所以我們(men) 還是得看保底收益。畢竟保險理財，看中的是其中的穩健。

鑫耀東(dong) 方是一款短期年金險，也是國壽2021年的開門紅產(chan) 品，這款保險的特征如下：

保障年限是10年；

從(cong) 第五年開始領保費，第十年領保額；

可附加萬(wan) 能賬戶鑫尊寶慶典版，保證年化利率為(wei) 2.5%；

交費年限為(wei) 躉交、3年交、5年交等。

但隻看短期收益的話，收益是很低的。建議還是長期持有。如果想買(mai) 建議也可以看看增額終身壽險，現金價(jia) 值都是寫(xie) 在合同裏的，收益並沒有像萬(wan) 能賬戶波動大。

對於(yu) 年金險，我們(men) 給到的建議仍然是：先做好基礎保障，再考慮這類產(chan) 品。

就像建高樓大廈，隻有根基打穩了，才能往上建得更高。

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