德華安顧人壽「心醫保·免健告醫療險」深度測評——首款免健康告知+5年保證續保的百萬醫療險

德華安顧人壽「心醫保·免健告醫療險」深度測評

——首款免健康告知+5年保證續保的百萬(wan) 醫療險

文章目錄

1. 承保公司實力解析
2. 核心保障拆解
3. 保費測算與對比
4. 產品優劣全景分析
5. 適配人群畫像
6. 投保關鍵事項
7. 橫向競品對比
8. 綜合購買建議
9. 常見問題深度解答
10. 測評總結與星級評定

1. 承保公司實力解析

成立背景與(yu) 資本實力
德華安顧人壽成立於(yu) 2013年，由山東(dong) 省國有資產(chan) 投資控股有限公司（注冊(ce) 資本45億(yi) 元）與(yu) 德國安顧集團（慕尼黑再保險子公司）合資組建，注冊(ce) 資本22.4億(yi) 元，是山東(dong) 首家全國性壽險法人機構。德方股東(dong) 安顧集團2023年保險業(ye) 務收入超200億(yi) 歐元，全球風險管理經驗深厚；中方股東(dong) 山東(dong) 國投總資產(chan) 超2500億(yi) 元，連續多年獲AAA信用評級。

償(chang) 付能力與(yu) 市場地位
根據2024年四季度償(chang) 付能力報告，德華安顧人壽綜合償(chang) 付能力充足率為(wei) 235%，核心償(chang) 付能力充足率198%，遠超監管要求（100%）。在健康險領域，其聯合水滴保推出的“帶病體(ti) 保險宇宙”係列產(chan) 品首年保費突破2億(yi) 元，市場份額穩居合資公司前列。

特色服務與(yu) 續保穩定性

• 醫療直付/墊付：覆蓋全國合作醫院，支持住院費用直付及重疾綠通服務。
• 線上理賠時效：平均理賠周期3.5個工作日，線上提交材料占比85%。
• 續保穩定性：5年保證續保，期間不因健康變化或理賠拒保，曆史無停售記錄。

2. 核心保障拆解

基礎保障項

核心指標

• 免賠額：醫保內5000元，醫保外1萬元（共享）；重疾、外購藥0免賠。
• 報銷比例：經社保報銷後100%，未使用社保按60%。
• 醫院範圍：二級及以上公立醫院普通部+10家私立專科醫院（如陸道培血液病醫院）。

特色保障

• 外購藥械：人工心髒輔助係統、乳腺假體等進口器械費用100%報銷。
• 增值服務：住院墊付、重疾二次會診、術後居家康複指導。

3. 保費測算與對比

保費速查表

市場對比（以50歲為(wei) 例）

4. 產品優劣全景分析

優(you) 勢

• 免健康告知：僅5類嚴重既往症（如惡性腫瘤）除外，結節、三高、糖尿病均可投保。
• 長期穩定性：5年保證續保，填補市場空白。
• 私立醫院覆蓋：特定疾病擴展至高端私立專科醫院，提升就醫選擇。

劣勢

• 免責條款限製：已患的腫瘤類、心腦血管疾病等不賠。
• 增值服務門檻：墊付服務需在合作醫院使用，部分私立機構未納入。

5. 適配人群畫像

• 慢性病患者：高血壓、糖尿病、結節人群可直接投保。
• 高齡人群：首次投保年齡65歲，續保至105歲。
• 家庭經濟支柱：高保額（200萬）應對重疾風險。

6. 投保關鍵事項

• 健康告知：無需健康告知，但5類嚴重既往症不保。
• 職業限製：僅承保1-4類職業，高空、礦工等高風險職業除外。
• 等待期：疾病住院30天，癌症90天。

7. 橫向競品對比

8. 綜合購買建議

• 預算有限者：優先選擇基礎版，搭配惠民保降低免賠額。
• 帶病體/高齡人群：直接投保心醫保，無需健康告知。
• 家庭投保：夫妻共同投保可享5%折扣。

9. 常見問題解答

• 理賠材料：住院病曆、費用清單、社保結算單。
• 停售應對：保證續保期內不受影響，到期後可轉投新產品（需健康告知）。

10. 測評總結與星級評定

決(jue) 策工具：

• 選購流程圖：

1. 是否患有腫瘤/心腦血管疾病？→ 是→ 選擇其他產品；否→ 投保心醫保。
2. 年齡是否＞65歲？→ 是→ 確認續保至105歲；否→ 直接投保。

風險提示：5類嚴(yan) 重既往症不賠，投保前需仔細閱讀免責條款。

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