這款重疾險號稱打敗曾經的重疾王，到底有多牛？

【芯愛】重疾險，來自海保人壽。這個(ge) 保險公司可能比較少人聽過，但一上市，就被大家傳(chuan) 言超越了當時的單次重疾之王——康惠保旗艦版！

最近幾天，也一直有讀者在後台谘詢這款產(chan) 品，所以，譜藍君今天給大家測評一下。

這款芯愛重疾險，真的像大家說的一樣，打敗了康惠保旗艦版嗎？

主要內(nei) 容如下：

• 芯愛重疾險的保險公司、產品基本形態介紹；
• 芯愛重疾險產品具體分析；
• 與同類產品橫向對比
• 譜藍君總結

產(chan) 品叫【芯愛】，條款中的全稱是“海惠保重大疾病保險條款”，來自海保人壽。

海保人壽應該比較少人聽說過，2018年5月30日成立，股東(dong) 為(wei) 海馬投資集團有限公司、易聯眾(zhong) 信息技術股份有限公司、海思科醫藥集團股份有限公司等，實繳注冊(ce) 資金15億(yi) 人民幣。

大家可別小看人家是新來的，每年能拿到人壽保險牌照的公司，也就三四家，多少有錢的主兒(er) 想拿都拿不下來，必須是有錢、有實力、夠專(zhuan) 業(ye) 的，才能拿下國內(nei) 保險牌照。

而海保，風險綜合評級為(wei) A級，2018年末的綜合償(chang) 付能力充足率為(wei) 3167.72%……對，你沒看錯，是3167.72%。各項數據都很好看。

所以別再操心“新公司會(hui) 不會(hui) 不穩定”、“小公司會(hui) 不會(hui) 倒閉、不賠錢”這種子虛烏(wu) 有的問題了，國內(nei) 保險公司的安全性已經是老生常談了，譜藍君就說一句：不用操心保險公司的問題，國家會(hui) 給你兜底，好好看產(chan) 品就行了。

所以接下來，咱們(men) 好好看看這款產(chan) 品吧~

0-55歲的朋友都可以投，最高保額60萬(wan) （41-50歲30萬(wan) ，51-55歲15萬(wan) ）；保障期可以選擇保到60/70歲/終身，最長繳費期可以選到30年；可以為(wei) 本人、父母、子女、配偶投保，承保1-6類職業(ye) ，等待期180天，有智能核保。

基礎保障：

輕症：40種，不分組，可以賠3次，每次30%保額，無間隔期（如果再次發生冠狀動脈介入術輕症，可以額外再賠1次30%保額）；

中症：25種，不分組，可以賠2次，每次50%保額，無間隔期；

重疾：100種，1次，100%基本保額；

被保人輕症、中症、重疾豁免保費；

其他可選保障：

惡性腫瘤2次賠付：重疾理賠後，如果再患惡性腫瘤，可以額外再賠付1次100%保額；

特定重疾2次賠付：重疾理賠後，如果再患特定重疾（惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術），可以額外再賠付1次100%保額；

身故及全殘責任：返還已交保費。

不得不說，芯愛的特點真的非常多，譜藍君馬上給大家仔細分析一下。

1、冠狀動脈介入術輕症2次賠付

芯愛的基本保障責任，和康惠保旗艦版是一樣的：1次重疾+2次中症+3次輕症。

但是芯愛多了個(ge) 冠狀動脈介入術輕症疾病2次賠付。

首次發生介入術，會(hui) 按照輕症的條款賠30%保額。如果1年以後，再次發生冠狀動脈介入術輕症的話，可以額外再賠付1次30%保額。

冠狀動脈手術，是治療心肌梗塞的手段之一，它涉及多種心血管疾病，比如無症狀心肌缺血、心絞痛、缺血性心力衰竭等。

冠狀介入手術治療很安全，但它仍是一種有創傷(shang) 性的手術，可能引發造影劑過敏、血管損傷(shang) 、中風等，對被治療的冠脈也有損傷(shang) ，有10%的概率再發生心肌梗塞！

因此，冠狀動脈介入術能賠2次，是非常有良心的設置！

實際上，從(cong) 披露的理賠數據來看，冠狀動脈介入術確實也是Top3高發輕症之一。

所以，芯愛非常適合飲食、生活習(xi) 慣不佳、有輕微三高的人買(mai) ，尤其是有心髒病家族病史、三高的，可以重點關(guan) 注一下芯愛。

在多出一個(ge) 冠狀動脈介入術輕症2次賠付基礎上，價(jia) 格隻比行業(ye) 地板價(jia) 康惠保旗艦版貴一點點（年保費貴幾十到兩(liang) 百元不等）。

2、可選癌症2次賠付

如果預算不是很緊張，也想要更全麵一點的保障，那麽(me) 可以考慮加上可選保障責任。

除了基礎保障以外，芯愛還有挺多可選責任的。首先是癌症2次賠付。

癌症的高發率應該不用說，重疾中超過60%的理賠都是因為(wei) 癌症。

癌症主要看5年生存期。現在醫學更發達後，癌症5年存活率已經很高了，如果5年內(nei) 癌症沒複發、轉移、新發，臨(lin) 床上就算痊愈了。從(cong) 這點看，芯愛3年的癌症賠付間隔期要求不高，拿到2次癌症賠償(chang) 的幾率很大。

現在市麵上也有部分單次賠付重疾險，可以附加癌症2次賠付的，譜藍君拿了比較有代表性、性價(jia) 比比較高的超級瑪麗(li) 來對比。

保費上，芯愛的男性保費更便宜，女性保費會(hui) 比超級瑪麗(li) 貴個(ge) 6%-9%左右。

但不知大家有沒有注意到：芯愛的癌症2次賠付，是不限癌症種類的，無論第2次患的是什麽(me) 癌症，都可以賠（同一病種複發也可以賠）！而超級瑪麗(li) 隻限於(yu) 規定的16種癌症。

想想看我們(men) 之前看到的甲狀腺癌理賠率有多高，尤其在女性比男性的患病率要高3.4倍左右！也難怪超級瑪麗(li) 的女性保費更便宜（它的2次癌症賠付不包含高發的甲狀腺癌）。

但譜藍君覺得隻用多一點點的錢，就能換來更高發、更全麵的癌症保障，芯愛的性價(jia) 比明顯更高！

3、可選特定重疾2次賠付

更進階的可選責任來了：特定重疾2次賠付——惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術，這3種特定的高發重疾，可額外再賠1次保額！

比如有人買(mai) 了芯愛，發生了重疾，理賠了50萬(wan) 保額；那麽(me) 在間隔期後，再患惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術這3種中的任意一種特定重疾，都可以再賠付1次50萬(wan) ！

這3種病，都是重疾裏最高發的。僅(jin) 癌症一項，就占到了重疾險總理賠率的60-70%，三種疾病加在一起，基本可以占據重疾理賠的70%-80%。

不過，這3種重疾的賠付間隔期有所不同：

一般來說，兩(liang) 次賠付之間的間隔期是1年；但如果前後兩(liang) 次患的都是癌症，那麽(me) 間隔期就變為(wei) 3年。

如果有心髒病、癌症等家族史，或者保費預算充足的朋友，可以選特定重疾2次賠付，保障更全麵。

細心的朋友可能發現了：這個(ge) 特定重疾2次賠付，和上麵的癌症2次賠付有重合。

沒錯，芯愛的癌症2次賠付、特定重疾2次賠付，隻能二選一。

所以實際上我們(men) 可以把芯愛重疾險看成三個(ge) 版本：

這三個(ge) 版本，保障越來越充足，保費也相應的越來越貴。大家可以根據自己的預算、健康風險來選擇。

4、等待期設置人性化

因為(wei) 保障期比較長（保至60/70歲/終身），因此芯愛的等待期和大多長險一樣，有180天的等待期。

但和之前介紹過的備哆分1號、完美人生一樣，如果等待期內(nei) 出險了輕症/中症，它隻是不賠該項輕症/中症，但合同繼續有效，其他輕症、中症、重疾的保障都完全不受影響。

5、健告寬鬆，有智能核保

芯愛的健告挺寬鬆的：

隻問住院、長期服藥及手術，不問檢查異常、定期複查（除非病理活檢有異常）；

不問懷孕、家族病史、是否飲酒或吸煙；

小孩子有黃疸，但住院未超過7天，也不影響；

甲亢、甲減，隻要不用長期服藥，都可以直接買(mai) 。

一級高血壓或偶然一次血壓異常，不影響投保，二級以上才不能購買(mai) 。

至於(yu) 其他的乳腺結節、甲狀腺結節、乙肝，如果過不了健康告知，可以走智能核保，隻要滿足條件，都有機會(hui) 標準體(ti) 承保：

• 甲狀腺結節：手術半年以上，確診良性，B超、甲狀腺功能正常，可標準體承保。

要是沒有手術，但半年內(nei) 的超聲檢查顯示為(wei) TI-RADS1-2級，甲狀腺結節同樣可標準體(ti) 承保；3級除外；4級及以上拒保。

• 乳腺結節：已手術治療、病理結果良性、半年內乳腺超聲複查無異常，標準體承保。

要是沒有手術，但半年內(nei) 的超聲檢查顯示為(wei) BI-RADS分級為(wei) 1-2級，標準體(ti) 承保；3級，除外；4級及以上，拒保。

• 乙肝：乙肝病毒攜帶、乙肝表麵抗原陽性、乙肝小三陽，隻要滿足以下條件，可標準體承保，（大三陽、肝炎，拒保）。

我們(men) 之前說複星對乙肝病毒攜帶患者已經是非常寬鬆了，隻要肝功能正常，就可以標體(ti) 承保。而芯愛隻要肝功能沒有超出正常範圍的1.5倍，就可以標體(ti) 承保，可以說非常友好了！

無法通過健康告知的朋友，可以盡可能多試試它的智能核保。

承保職業(ye) 也很寬鬆，1-6類職業(ye) 都可以投保。

6、價(jia) 格便宜

如果不選其他附加的保障，芯愛就是一款單次賠付重疾險。拉幾個(ge) 同類的、性價(jia) 比高的單次賠付產(chan) 品對比來看，芯愛的基本保障，保費基本可以和康惠保旗艦版抗衡了！

上麵也有提到，價(jia) 錢隻比康惠保旗艦版貴一點點，但多了一項非常實用的冠狀動脈介入術輕症2次賠付，尤其對於(yu) 有三高、心髒病家族史、生活作息不規律的朋友來說，性價(jia) 比更高！

如果加上癌症2次賠付/特定重疾2次賠付，那麽(me) 芯愛就是一款多次賠付重疾險。

相比市麵上的多次賠付重疾險來說，芯愛的優(you) 勢在於(yu) 重疾不分組，比如高發的癌症、心髒病等，都有機會(hui) 賠2次，既實用，價(jia) 格又更易承受。

比如上麵已經跟超級瑪麗(li) 對比過的，同樣癌症2次賠付的情況下，芯愛的保費略低於(yu) 超級瑪麗(li) ，但比它更多了個(ge) 中症保障，性價(jia) 比更高~

在快速發展的時代下，人們(men) 高壓的工作狀況、不規律的作息習(xi) 慣，已經使得癌症、心血管疾病等趨向於(yu) 年輕化。而在高年齡段，腦中風後遺症、急性心梗的占比也在不斷上升。

其中，心血管疾病群體(ti) 龐大且發生率逐年提升，《中國心血管病報告 2018》中報告數據推算：心血管病現患人數高達2.9億(yi) 。

另外，像癌症、急性心梗、腦中風後遺症等重疾，又很容易出現複發。

因此，這類亞(ya) 健康人群更需要一款專(zhuan) 注於(yu) 心血管、癌症疾病保障的重疾險。

芯愛將這些高發的疾病挑出來，直接針對性地做成可附加的保障，一點都不扭捏，實在是誠意滿滿！

如果想買(mai) 一款高性價(jia) 比的消費型重疾險，譜藍君覺得芯愛和康惠保旗艦版，已經並列為(wei) 最值得下手的了，基本保障齊全又便宜。

預算夠、想追求更全麵保障，尤其是有家族癌症或心髒病史的朋友，可以選擇帶上芯愛的特定重疾二次賠付，很實用的附加保障。

因為(wei) 癌症、心腦血管疾病都是年齡越大越高發，所以建議選上這個(ge) 保障的朋友，可以適當地把保障期限拉長，比如保到70歲，甚至終身。

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