雇主責任險和意外險哪個貴？雇主責任險和意外險一樣嗎？

導讀：
雇主責任險和意外險哪個(ge) 貴？雇主責任險和意外險一樣嗎？雇主責任險和意外險一樣嗎？許多公司會(hui) 為(wei) 員工投保雇主責任險或團體(ti) 意外險。很多人可能認為(wei) 兩(liang) 者沒有區別，但在實際發生事故時，員工得到的錢會(hui) 更糟。

雇主責任險和意外險哪個(ge) 貴？雇主責任險和意外險一樣嗎？很多公司會(hui) 給員工投保雇主責任險或者團體(ti) 意外險。很多人可能認為(wei) 兩(liang) 者沒有區別，但是員工在實際發生事故時能拿到的錢會(hui) 差很多。

雇主責任險和團體(ti) 意外險是什麽(me) ？

雇主責任險：

以公司為(wei) 被保險人，保障員工在相關(guan) 工作期間因事故致殘、死亡或職業(ye) 病造成的醫療費用和經濟賠償(chang) ，由保險人承擔賠償(chang) 責任。

團體(ti) 意外險:

公司以員工為(wei) 被保險人，以團體(ti) 形式投保的人身意外傷(shang) 害保險，其保險責任和支付方式與(yu) 個(ge) 人意外傷(shang) 害保險相同，主要保障員工在日常生活或工作中的意外傷(shang) 害。

兩(liang) 者的主要保險責任基本相同，包括意外傷(shang) 殘、死亡、意外醫療、意外住院津貼等。死亡/傷(shang) 殘保險金額也在10-100萬(wan) 之間。大多數產(chan) 品的意外醫療保險免賠額為(wei) 0元，報銷率為(wei) 100%，但將受到限製社保範圍。

然而，雇主責任保險一般包括工作損失、猝死責任等，部分產(chan) 品還可以增加工作途中（或24小時）、自費藥品、法律訴訟賠償(chang) 等保障責任。團體(ti) 事故保險幾乎沒有額外的保障，猝死通常不在賠償(chang) 範圍內(nei) 。

雇主責任險和團體(ti) 意外險有什麽(me) 區別？

· 被保險人不同：

用人單位責任險的被保險人是企業(ye) ，用於(yu) 轉移員工發生事故和職業(ye) 病的賠償(chang) 風險。

被保險人為(wei) 企業(ye) 員工，屬於(yu) 員工福利，隻能保障死亡、殘疾、意外醫療等，不能轉移企業(ye) 應承擔的賠償(chang) 責任。

· 賠償(chang) 對象不同：

雇主責任保險，合同規定企業(ye) 為(wei) 被保險人，直接向企業(ye) 支付賠償(chang) 金額，然後由企業(ye) 向員工支付賠償(chang) 金額，或者保險公司認可的法院判決(jue) 、仲裁機構裁定和其他受益人。

團體(ti) 意外險，由於(yu) 被保險人是員工本人，賠償(chang) 金額將直接轉入員工賬戶或其法定受益人。

雖然它們(men) 都是由企業(ye) 支付的，但賠償(chang) 的支付對象是不同的。保險公司在團體(ti) 事故保險中向員工支付賠償(chang) 金的，企業(ye) 也應當承擔自己的賠償(chang) 責任。

· 保障範圍不同：

雇主責任保險保障殘疾、死亡、意外醫療、職業(ye) 病、猝死、誤工費等。在從(cong) 事相關(guan) 工作期間，有的可以選擇擴大24小時事故和自費藥品。

團體(ti) 意外傷(shang) 害保險，保證殘疾、死亡、意外醫療、住院津貼等。在合同有效期內(nei) ，不限於(yu) 工作或日常生活。但職業(ye) 病和猝死一般不在賠償(chang) 範圍內(nei) 。

· 殘疾等級鑒定標準不同：

雇主責任險涉及的工傷(shang) 部分按工傷(shang) 標準進行鑒定，團體(ti) 意外險按人身保險殘疾標準進行鑒定。

與(yu) 人身保險殘疾相比，工傷(shang) 鑒定標準更寬鬆，但工傷(shang) 賠償(chang) 比例低於(yu) 同級殘疾賠償(chang) 比例。

· 賠償(chang) 的法律依據不同：

在約定的賠償(chang) 限額內(nei) ，雇主責任險符合國務院頒布的《工傷(shang) 保險條例》 有關(guan) 規定可以認定為(wei) 工傷(shang) 的，保險公司應當依照中華人民共和國法律承擔經濟賠償(chang) 責任。

團體(ti) 意外傷(shang) 害保險，在約定的賠償(chang) 限額內(nei) ，保險公司按照保險合同支付被保險人因意外傷(shang) 殘、死亡、意外醫療等費用。

· 舉(ju) 個(ge) 例子

在一次生產(chan) 過程中，小王不小心壓傷(shang) 了胳膊，導致住院5天，在家休息30天，醫療費用2萬(wan) ，醫療保險8000元，社保外自費藥品1200元。

如果公司投保了雇主責任險，投保了20萬(wan) 人死亡/傷(shang) 殘保險、2萬(wan) 人意外醫療(社保)、100元/天誤工費、50元/天住院津貼。

小王可以賠償(chang) ：

20000-8000-1200+50*5+30-3(免賠天數)*100

=13750元

假如公司給小王投保了團體(ti) 意外險，投保了20萬(wan) 保額、2萬(wan) 意外醫療(社保)、50元/天住院津貼。

小王可以賠償(chang) ：

20000-8000-1200+50*5

=11050元

從(cong) 這裏可以看出，雇主責任險比團體(ti) 意外險多，所以整體(ti) 賠償(chang) 金額更高。

總體(ti) 來說

雖然國家要求用人單位為(wei) 員工繳納五險，但公司更需要雇主責任險的保障，才能更好地轉移用工風險。

賠償(chang) 不僅(jin) 包括全麵的責任，包括猝死、工作損失、殘疾就業(ye) 補貼等，涉及工傷(shang) ，識別範圍比團體(ti) 意外傷(shang) 害保險更廣，而且可以補充工傷(shang) 保險不足以補償(chang) 全部金額的差距。

團體(ti) 意外傷(shang) 害保險可以作為(wei) 員工福利和增加員工歸屬感的手段，但不足以轉移公司風險。當員工有意外風險時，賠償(chang) 金也有限。

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