太平洋金佑人生2018重大疾病險怎麽樣？買了有用嗎？

分紅保險的名頭都很誘人，太平洋保險金佑人生也不例外。

很多人都聽過金佑人生，畢竟人家也更新迭代了幾個(ge) 版本了。

今天，譜藍君就幫大家詳細分析下太平洋金佑人生2018，看看這款產(chan) 品性價(jia) 比如何？有沒有什麽(me) 坑？

主要內(nei) 容如下：

太平洋金佑人生2018的基本形態

太平洋金佑人生2018疾病保障內(nei) 容

太平洋金佑人生2018的養(yang) 老&分紅

譜藍君總結

太平洋人壽是中國太平洋保險集團股份有限公司的子公司，太平洋保險公司於(yu) 1991年成立。太平洋人壽注冊(ce) 資本84.2億(yi) 元，總部設立在上海。

太平洋人壽最新一季度的償(chang) 付能力報告顯示，它的核心償(chang) 付能力充足率與(yu) 綜合償(chang) 付能力充足率分別為(wei) 227%、227%，風險綜合評級為(wei) A，均符合監管要求。

。

公司經營良好，各項指標沒問題，咱們(men) 還是重點看產(chan) 品——

金佑人生2018在升級上可以說是相當良心了，很好的處理了2017版的很多問題。

包括疾病種類比金佑人生2017多了很多，輕症也從(cong) 1次賠付升級到可以賠付3次，並且輕症的賠付不會(hui) 再影響到重疾保額。

金佑人生2017的輕症跟重疾是共享保額，也就是說如果買(mai) 保額50萬(wan) ，輕症賠過10萬(wan) 之後，如果後麵又得了重疾，就賠50-10=40萬(wan)

而金佑人生2018就改良了這個(ge) 問題了，輕症賠了3次10萬(wan) 後，得了重疾賠付保額不會(hui) 受到影響，這一點非常不錯。

（1）重疾保障

重疾保100種這個(ge) 數量在當時重疾險中算是比較高的。不過譜藍君每篇關(guan) 於(yu) 重疾險的文章中都有說明，疾病的數量並不重要，種類才是關(guan) 鍵。

而舊定義(yi) 重疾險的25種重疾有在其保障範圍，其實保88種和保100種重疾，也沒有什麽(me) 區別。

（2）輕/中症保障

金佑人生2018沒有中症保障。重點我們(men) 還得看有沒有覆蓋高發的輕症保障。那金佑人生2018的輕症保障怎麽(me) 樣呢？我們(men) 一起來看看：

高發輕症都有覆蓋，還算不錯。

雖然比起金佑人生2017輕症保障強了不少，但是在輕症的賠付比例上確實低了一些，同時期的大多數產(chan) 品的輕症賠付比例最少也在30%，同時有中症的保障責任，在這點上金佑人生也同樣缺失。

（3）身故保障

太平洋金佑人生2018的身故賠付：18歲前賠已交保費，18歲後賠基本保額。

這個(ge) 比較常規，需要注意的是身故和重疾保障是共享額度的問題。重疾和身故隻能賠付一種，先得了重疾並理賠後，再身故是不能再獲得身故保險金的。

對於(yu) 分紅險，很多人最關(guan) 心的部分，就是它的分紅以及返還可以作為(wei) 赛马会老品牌网站的問題了。

太平洋金佑人生的廣告也是主打分紅養(yang) 老在進行宣傳(chuan) 。那金佑人生的返還做赛马会老品牌网站和分紅值得買(mai) 嗎？我們(men) 一起來看下：

（1）養(yang) 老

我們(men) 先來看一下它的年金轉換機製：

其實簡單翻譯就是，到了一定時間後，比如60歲/70歲，你可以通過退保或者減保的方式將身故保險金分期領取、獲得一筆錢。其實也就是退保取得保單的現金價(jia) 值。

這個(ge) 機製確實是比較靈活的返錢方式，但是可行性就比較低了。因為(wei) 申請轉換年金或者減保之後，我們(men) 是拿到了錢。但是取完錢後我們(men) 的重疾保障和身故保障的保額就相應減少了。

特別是重疾險的保額非常重要，因為(wei) 我們(men) 年齡越大，發生重疾的概率是越來越高的，我們(men) 那時才正好需要重疾的保障！

如果我們(men) 通過減保來獲得現金收益，那我們(men) 重疾的保障誰來買(mai) 單？就是自己買(mai) 單了！

這無疑就是違背了買(mai) 保險的初衷。

（2）分紅

太平洋金佑人生2018的分紅機製采取的是英式分紅，是以增加保單現有保額的形式分配紅利，被保人隻有發生保險事故、期滿或者退保時才能真正拿到所分配的紅利。這裏的分紅指的是如果分紅保險業(ye) 務盈利狀況好，你的保額會(hui) 根據規定有一定的上升。考慮到帶身故保障，保額最終一定是可以拿到自己或家人的手上的，所以這個(ge) 紅利確實是實在的。同時保額上升可以抵消一部分通貨膨脹的影響，確實有誘惑力。

不過首先我們(men) 可以看到的就是紅利分配的不確定性：

這裏我們(men) 兩(liang) 個(ge) 點可以注意一下：

①所分紅的是【分紅保險業(ye) 務】的可分配盈餘(yu) 分配

②可分配盈餘(yu) 是保險公司說了算，我們(men) 並不能看到具體(ti) 他的可分配盈餘(yu) 是多少。

所以分紅機製本身就是不透明的，分紅險的中檔，高檔收益都是不確定的，從(cong) 目前的實際情況來看，想通過分紅跑贏通貨膨脹去增加保額的可能性很低。

上麵譜藍君拿了現在在售的重疾險來做對比，保費要低了將近一半，而且還有輕症和中症多次賠付，在不考慮幾乎不可能出現的的高檔分紅的情況下，像方案三那樣選擇兩(liang) 款產(chan) 品搭配，可以拿到更高的90萬(wan) 保額的情況下，保費依舊更加便宜，而且這個(ge) 保額是固定可享有的。

而金佑人生的分紅是不確定的，有沒有最後保額增長到80多萬(wan) 還不是很不好說的。

所以說，譜藍君建議買(mai) 保險我們(men) 還是保障和理財分開做，買(mai) 完純保障型的重疾險搭配一份壽險，既不會(hui) 涉及到額度共享的問題，也可以省下其餘(yu) 的錢買(mai) 純理財型的赛马会APP下载官网。

做到雙份保障出各自的一份錢，而不是一份保障出雙份錢。

太平洋保險金佑人生是一個(ge) 主險為(wei) 分紅型的終身壽險，附加了一個(ge) 終身重疾險。分紅方式是增額分紅，就是保額會(hui) 隨著時間慢慢增長。

在疾病保障方麵相比太平洋金佑人生2017升級了很多，沒有太大的問題，產(chan) 品是可以購買(mai) 的。但是它的分紅機製和養(yang) 老年金更多的是個(ge) 噱頭，保費非常高，性價(jia) 比相對來說就比較低了。

而現在很多赛马会APP下载官网的保障責任更全麵同時保費也比較低，更建議大家保障和理財型的保險分開做，買(mai) 好基礎的保障型保險，再考慮理財型保險。

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