帶身故的重疾險，保障更好嗎？

帶身故的重疾險，即在保障重大疾病的基礎上，還能保身故，未來就算沒有出險重疾，自然身故了，保險公司也會(hui) 賠一筆錢給家人。

從(cong) 這點上看，“沒有身故重疾險+定期壽險”的搭配，也可以達到相似的保障效果。

那他們(men) 之間的差別在哪？哪個(ge) 更好？譜藍君列舉(ju) 了3種購買(mai) 方案，給大家具體(ti) 對比下。

從(cong) 客觀的角度來說，這三個(ge) 方案無論選哪個(ge) ，都是利弊共存的，下麵具體(ti) 講講：

方案1：沒有身故的重疾險

保費最劃算，患上重疾可得50萬(wan) 賠償(chang) ，但如果沒有重疾就去世了，則可能一分錢都賠不到。

方案2：沒有身故的重疾險+定壽

這樣搭配組合，既能保重疾，也能保身故，二者保障互不影響，且保費相對便宜。

不過，因為(wei) 定壽的作用是，把我們(men) 家庭責任較重的這幾十年的身故風險覆蓋掉，過了一定年齡後身故就不賠了。

這就意味著，選擇這種方案有可能取得兩(liang) 份賠償(chang) ，也可能一份也拿不到。

方案3：帶身故的重疾險

帶身故的重疾險確定性更高，無論如何，最終肯定都能拿到一筆賠款，但這種產(chan) 品也有缺陷：

• 價錢偏貴，通常比沒有身故的貴30%左右；

• 重疾和身故保障的保額是共用，理賠隻能二選一，意思是賠了一個後，另一個就不賠或少賠了，等同於“花兩份的錢隻買了一個保障”，總體劃不來。

不過，現實中確實會(hui) 有不少人在意“沒有出險重疾保費就白交”這個(ge) 點，因此他們(men) 寧可多花點錢，也要帶上身故保障，當做是給下一代【存錢】了……

假如是存錢，收益如何？我們(men) 也算了下：

把帶身故的重疾險，每年保費（7365元）作為(wei) 現金流，身故賠償(chang) 費（50萬(wan) ）看成盈利：

假定一輩子沒出險重疾，在75歲時身故，家屬獲賠50萬(wan) ，折算IRR（回報率）為(wei) 2.63%；若85歲時身故，折算IRR隻有2.0%。

可以看到，收益並不是很高，而且越晚取得賠償(chang) 費，收益也就越低。假如說你能接受那樣的收益，那挑選帶身故的重疾險，也不是不行。

對於(yu) 以上3種方案具體(ti) 該怎麽(me) 選，也講講譜藍君的觀點，供大家參考：

• 假如預算有限、追求高杠杆：首選沒有身故的重疾險，或是“沒有身故重疾險+定壽”組合，覆蓋重疾和重要年齡段的身故風險，性價比很高。

• 假如預算充裕、希望如何都能賠：可以選擇帶身故的重疾險，賠償確定性很強，不管未來如何都能賠一筆錢，保費不會“浪費”。

總體(ti) 來說，選哪個(ge) 都沒錯，都能覆蓋掉一部分風險，主要是看我們(men) 自身的保障需求和預算。

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