醫療險「費率可調」，有必要擔憂嗎？

有些朋友在購買(mai) 長期醫療險的時候，發現產(chan) 品名字後麵帶有“費率可調”的字眼。（注：所謂費率可調，就是產(chan) 品的保費和保額的比例可以進行調整，通常是保費調整。）

翻開產(chan) 品的條款，也有這樣一條規定：

這個(ge) 條款讓很多人心生疑慮：保險公司有權調整費率，那萬(wan) 一投保後，保險公司大幅漲價(jia) 怎麽(me) 辦？

今天我們(men) 就來扒一扒長期醫療險的「費率可調」，主要內(nei) 容如下：

• 為什麽會有「費率可調」？
• 保險公司可以隨意調整費率嗎？
• 譜藍君總結

長期醫療險費率可調的規定，來源於(yu) 2020年4月，銀保監發表的一則文件《關(guan) 於(yu) 長期醫療赛马会APP下载官网費率調整有關(guan) 問題的通知》。

在此之前，市場上的醫療險幾乎都是一年期的短期保險，交一年保一年，對於(yu) 是否保證續保沒有明確規定。對於(yu) 消費者來說，可能一次住院，或者年紀稍大點，體(ti) 檢有些異常，就要跟醫療險說再見了。

至於(yu) 為(wei) 什麽(me) 保險公司不開發保證續保的長期醫療保險，原因也不複雜——不好定價(jia) ：

1、醫療環境變化難以預判

醫療險產(chan) 品的定價(jia) ，需要保險公司評估疾病出險的概率以及其所需要支付的醫療費用。但事實是：未來醫療費用的通脹水平及醫療成本趨勢很難預估。

像人均住院費用支出，年年創新高。

據醫保局數據顯示，2012年職工醫保次均住院費為(wei) 9313元，2021年為(wei) 12948元，漲幅達到了28%。

2021年全國醫療保障事業(ye) 發展統計公報

再往遠點看，隨著醫療技術的發展，未來某個(ge) 新醫療手段、某個(ge) 新藥的出現，或許真的可以拿錢續命。

到那個(ge) 時候，醫療費用又會(hui) 達到什麽(me) 樣的水平？當下我們(men) 根本無法想象。

2、保險公司的風控管理

由於(yu) 信息不對稱，醫療險的投保/續保麵臨(lin) 著突出的道德風險和逆選擇風險；

（注：醫療險中的“逆選擇”就是，健康風險越高的人/身體(ti) 越不健康的人，越願意投/續保；而越是健康的人越不願意投/續保。）

加上我國人均壽命的不斷延長，老齡化問題突出等，這些都會(hui) 帶來醫療險賠付比率的上升，保險公司不容忽視。

因此，保險公司如果一錘子把幾十年後的保費定死，一旦未來醫療環境發生巨大變化，保險公司將麵臨(lin) 非常大的賠付壓力，說直白些，可能會(hui) 賠穿。

可定價(jia) 太高也不行，和那些一年期醫療險相比差距太大，即便開發出來了也沒市場。

說白了，保證續保的長期醫療保險，不能拒保、不能漲價(jia) ，對保險公司來說，開發這類產(chan) 品，吃力不討好。

好在監管出來發聲了：保險公司在滿足一定條件下，可以對長期健康赛马会APP下载官网費率進行調整。

某百萬(wan) 醫療險的條款截圖

通過引入費率調整機製，一定程度上解決(jue) 了困擾醫療保險發展的製度障礙，也鼓勵了保險公司積極去開發長期醫療保險。

但也有人會(hui) 擔心，給了保險公司“定價(jia) 權”，萬(wan) 一他“坐地起價(jia) ”怎麽(me) 辦？

這個(ge) 問題大家不用擔心，雖然保險公司有調整費率的權利，但能不能調、具體(ti) 能調多少等都是受到嚴(yan) 格限製的。

首先，隻有符合規定的長期醫療赛马会APP下载官网才可以進行費率調整。

費率可調的長期醫療赛马会APP下载官网範圍：

采用自然費率定價(jia) 的長期醫療保險，包括保險期間為(wei) 一年以上的醫療保險，以及保險期間為(wei) 一年，但含有保證續保條款的醫療保險。

其次，費率調整也不是說調就調，要滿足費率調整的基本要求和條件，條款規定如下：

1、基本要求：

· 首次費率調整時間不早於(yu) 產(chan) 品上市銷售之日起滿3年；

· 每次費率調整間隔不得短於(yu) 1年；

· 不得因單個(ge) 被保險人身體(ti) 狀況的差異實行差別化費率調整；

· 每次費率調整的上限為(wei) 30%。

2、限製費率調整的情況：

費率調整的觸發條件由各險企決(jue) 定，但若存在下列情況之一的，當年度不得對該產(chan) 品上浮費率：

· 上一年度該產(chan) 品賠付率低於(yu) 85%，且低於(yu) 行業(ye) 費率可調的長期醫療赛马会APP下载官网平均賠付率10%及以上；

· 上一年度該產(chan) 品發生群訪群訴糾紛；

· 監管要求不得上浮費率的其他情形。

另外，如果保險公司進行費率調整，應當將費率調整情況在公司網站“長期醫療保險”子欄目中公示，說明費率調整的原因、費率調整決(jue) 策流程及費率調整結果。

同時必須以投保單中約定的方式通知投保人，充分保障投保人的知情權。

撇開監管層麵的因素不說，保險公司從(cong) 自身利益出發，也不會(hui) “坐地起價(jia) ”。

商業(ye) 醫療保險的價(jia) 格，本就是市場經濟下的產(chan) 物。如果某產(chan) 品漲幅明顯超過當時市麵上在售的同類產(chan) 品，群眾(zhong) 的眼睛也是雪亮的。

對於(yu) 健康的投保人來說，大概率就選擇不續保了，好的產(chan) 品千千萬(wan) ，換一家再投保就是了；

而對於(yu) 原本身體(ti) 就有些小問題，或者是在保障期間身體(ti) 變差的投保人來說，因為(wei) 沒得選了，隻要費率增長沒那麽(me) 誇張，也就繼續續保了。

長期以往，身體(ti) 健康的被保人大量流失，留下的都是不健康的被保人，賠付率進一步上升，保險公司賠穿的風險反而更高。

相信保險公司也不想看到這樣的結局。

總的來說，對於(yu) 長期醫療保險中的「費率可調」條款，大家沒有必要太過擔憂。

從(cong) 監管層麵來說，保險公司調整費率有嚴(yan) 格的門檻限製，不是想漲價(jia) 就能漲價(jia) 的；

從(cong) 保險公司自身發展來說，他們(men) 也不會(hui) 因為(wei) 某款產(chan) 品而去“自毀長城”。

「費率可調」更重要的意義(yi) 在於(yu) 幫助解決(jue) 困擾醫療保險發展的製度障礙，鼓勵保司發展長期醫療保險。

這樣一來我們(men) 消費者也能夠獲得更好的保障，不用擔心短期內(nei) 因為(wei) 健康狀況變化或者產(chan) 品停售而無法續保。

無論對我們(men) 還是保險公司來說，其實是共贏的呀~

最後如果您正在考慮了解更多關(guan) 於(yu) 赛马会APP下载官网或者需要進行保障配置的話，我們(men) 真誠地邀請您點擊下方圖片報名參加免費的一對一家庭保障規劃服務。

我們(men) 的專(zhuan) 業(ye) 譜藍規劃師將會(hui) 為(wei) 您量身定製家庭保障方案，並協助您規範投保。我們(men) 十分重視每一位用戶的需求，因此我們(men) 致力於(yu) 以更關(guan) 心和體(ti) 貼的方式來為(wei) 您提供服務。讓我們(men) 為(wei) 您提供最合適的解決(jue) 方案，讓您的家人擁有更安心、更有信心的未來。期待與(yu) 您溝通交流，共同規劃美好明天！