為什麽我並不建議你買理財型的商業保險？

小夥(huo) 伴們(men) 好，我是譜藍君。

上一節譜藍君給大夥(huo) 兒(er) 講解了商業(ye) 保險的四大種類，但是並沒有詳細介紹理財型保險。

但目前的金融市場有很多投資理財型的商業(ye) 保險，在委托代理人的推廣下，很多人感覺是一個(ge) 很好的投資理財方式。這一節的內(nei) 容是：為(wei) 什麽(me) 我並不建議你買(mai) 理財型的商業(ye) 保險？

拋開投資理財不說，保險的本質本來就是用於(yu) 抵擋風險，而不是投資理財。保障沒有及時，投資理財的含義(yi) 也就沒有那麽(me) 大了。

而投資理財型的商業(ye) 保險，具體(ti) 盈利並沒大家心裏想像的那樣好，獲取艱難、盈利低、收益不確定、時間長等等。

在以前的一段時間，的確有一些非常好的理財保險，保底收益高，具體(ti) 盈利還可以，而且短時間可以贖出。發布這類商業(ye) 保險的企業(ye) 在那時也是較為(wei) 激進的，但伴隨著製度越來越嚴(yan) 苛，這一類的理財保險就消失了。

如今市場上的理財型保險有分紅保險、年金保險、兩(liang) 全險這些，大部分都是年金保險加萬(wan) 能賬戶的方式。

主要分成二種：

1、在並沒有萬(wan) 能險的情形下：消費者掏錢選購產(chan) 品後，到合同約定時間點或時間範圍就可以獲取返還金。

2、配搭萬(wan) 能險的情形下：消費者購買(mai) 產(chan) 品後，不獲取返還金，保司將應返還的金額劃到萬(wan) 能險的萬(wan) 能賬戶，實現二次周轉，在這段時間中，顧客可以再次增加資金投入，往後再提取返還金。

這種模式下，年金帳戶搭配萬(wan) 能賬戶，提升了回報率。顧客最後得到的退還金多，但周期時間也更長。

從(cong) 經營風險上而言，選購年金赛马会APP下载官网，事實上也是跟保司簽署合同，合同書(shu) 上規定保險利益，在滿足條件的情形下，保險公司都務必給被保險人實現。

即便真的不幸，保司由於(yu) 經營不善倒閉了，在資產(chan) 不足兌(dui) 現的情形下，保險保障基金也會(hui) 給予不低於(yu) 剩下保險利益90%的經濟救助。

從(cong) 這個(ge) 角度上看，它的經營風險是很低的。

在投資的時候，周期也是掂量的一部分，萬(wan) 一緊急的情況下資產(chan) 拿不出來就會(hui) 很不方便了。

而年金保險一般交費期限是躉交、3年、5年、10年不一，保費動則幾萬(wan) 元，而退還全部盈利的時長大多都需要幾十年乃至終身。就算像代理人常說的每個(ge) 月可以拿6千，終身可以拿，事實上也是根據你的帳戶是否夠錢，拿完就沒有了。

提前退保的通常隻能拿到現價(jia) ，不過，如果在繳費期間內(nei) 的還可以選擇申請減額交清。但無論哪一種，都會(hui) 有一定的損失。

總的來看，理財型保險的流通性十分差，大多是一種長久的投資。

那麼投資的盈利怎麽(me) 樣？60歲後真的想代理人所說的那樣每一個(ge) 月可以拿6000直到生命終止嗎？

前邊也講了，能否不斷拿取決(jue) 於(yu) 你的帳戶是否有足夠的錢。

譜藍君比照了市麵10幾款年金保險，得出的結論是幾乎所有的產(chan) 品，收益都不高。

假如年金每一年準時領取，年化收益不上2%，有一些年化收益較高的能做到3.65%。

假如年金不領取，放進萬(wan) 能賬戶利滾利周轉，則年收益率為(wei) 3%—4.5%中間。

但這也是近50年投資的回報率，在這之前不可以把本錢拿回。

並且年收益率並不意味著之後就比以前的高，之前的年收益率隻能當作一個(ge) 參照，代表著過去和現在，但不代表未來，不可盲目樂(le) 觀。

商業(ye) 保險是負債(zhai) 比率最大的領域，等同於(yu) 保險公司絕大多數財產(chan) 全是向被保險人借回來的，並且人身保險合同書(shu) 都是有剛性兌(dui) 付特性，因而險資運行的主要準則是安全性。

因此，保監會(hui) 對保司的投資渠道有嚴(yan) 格的控製，隻能投資一些大額銀行協議存款，基礎設施建設、國債(zhai) 等等這些。對於(yu) 權益類的投資項目，比如股票、基金、房地產(chan) ，控製在20%左右，就是為(wei) 了確定保證資金的安全和穩定。

所以，保險理財產(chan) 品的回報率不宜太高，更適合追求傳(chuan) 統、穩定投資的顧客。換句話說隻合適做為(wei) 投資組合中“低風險投資”的一種選擇。

總的來說，如果你的資金充足，配置全保障了，想要穩定的理財工具，且近期沒有實用這比錢的需求，則可以嚐試考慮理財保險。

否則，如果有以上一條不滿足的，譜藍君建議你近期還是不要選擇這類型產(chan) 品。

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