“體(ti) 檢查出甲狀腺結節、乳腺結節或肺結節，買(mai) 保險是不是沒戲了？”別急！2025年保險市場迎來重大轉折，核保政策悄悄放寬，多家保險公司對結節人群敞開了大門。不管你是未手術的3級結節，還是4A級“觀察對象”，甚至癌症術後患者，都有機會(hui) 買(mai) 到合適的重疾險或醫療險。今天就手把手教你用最低成本、最穩姿勢“上車”！
一、三類結節核保放寬政策全解析
1.1 甲狀腺結節：1-3級標體(ti) 承保機會(hui) 大增
- 1-2級：平安e生保、眾安優甲版可直接標體（要求結節＜0.8cm且邊界清晰）
- 3級：眾安優甲版免除外責任（需近半年甲功正常+TSH≤4.0）；友邦甲愛無憂雖標體但年費貴800元
- 術後患者：甲狀腺癌術後半年，中荷超越1號可除外承保；術後3年無複發，新華健康源可撤除外責任
1.2 肺結節：未分級、多發結節也能投保
- 未手術實性結節：中荷超越1號——數量≤2個+直徑＜6mm=標體通過（行業獨家）
- 4-8mm多發結節：達爾文11號有機會標體（其他公司通常拒保或除外）
- ＜6mm單發結節：超級瑪麗13號直接標體（要求大小位置無變化）
1.3 乳腺結節：4A級從(cong) 拒保到可承保
- 4A級未手術：達爾文11號、完美人生7號除外承保（打破行業拒保慣例）
- 3級以下：人保i無憂大概率標體，不問BI-RADS分級
- 術後患者：良性切除滿1年，眾安尊享e生可標體；惡性術後滿半年，部分產品開放投保
關(guan) 鍵技巧：超聲報告出現“邊界清晰”“無血流信號”等描述，核保成功率提升50%！投保前3個(ge) 月內(nei) 的複查報告最有效，超過半年可能被要求重新檢查。
二、2025核保最寬鬆的醫療險/重疾險清單
2.1 醫療險：帶結節投保“三巨頭”
| 產品名稱 | 核保亮點 | 結節友好度 | 年費(40歲) |
|---|---|---|---|
| 眾安尊享e生優甲版 | 1-3級甲狀腺結節直接標體，癌術後可保 | ★★★★★ | 418元 |
| 平安頤享易保 | 僅3條健告，肺結節/三高免告知 | ★★★★☆ | 5800元起 |
| 泰康全能保慢病版 | 覆蓋9種慢病，1-3級結節+甲功正常可標體 | ★★★★ | 500元 |
醫療險選購口訣：年輕選眾(zhong) 安（性價(jia) 比高），三高結節並存選泰康（帶病投保強），追求特需部就醫選平安（服務高端）。
2.2 重疾險：非標體人群的“救命稻草”
| 產品名稱 | 核保突破點 | 肺結節政策 | 甲狀腺癌術後政策 |
|---|---|---|---|
| 中荷超越1號 | 未手術肺結節可標體 | 行業最寬鬆 | 術後6個月可投 |
| 人保i無憂易核版 | 健告僅3條，乳腺結節3級標體概率高 | 多數標體承保 | 未開放 |
| 守衛者7號 | 甲狀腺癌伴轉移術後2年可除外 | 延期8個月 | 術後2年可除外 |
實測價(jia) 格：30歲買(mai) 30萬(wan) 保終身，人保i無憂年費5760元（比標準體(ti) 重疾險貴約15%），中荷超越1號附加全責任超7000元。
三、結節人群投保黃金法則
3.1 健康告知“聰明填”
- 別踩坑：TI-RADS 1級=正常，告知時選“否”；寫“單發無鈣化”比寫“甲狀腺結節”通過率高
- 術後投保更劃算：乳腺結節3級術後1年，保費比未手術降40%；甲狀腺癌術後滿5年，可申請撤銷除外
3.2 防癌險是兜底王牌
45歲以上重點考慮！好醫保終身防癌險（1-3級結節標體(ti) ）年繳2000多賠50萬(wan) ，最大優(you) 勢——確診過4類結節也能買(mai) 。
3.3 抓住“核保放寬窗口期”
超級瑪麗(li) 13號、守衛者7號等階段性放寬核保至2025年3月底（肺結節觀察期縮短50%）。錯過可能等一年！
血淚教訓：有位粉絲(si) 體(ti) 檢報告寫(xie) “甲狀腺結節3mm建議隨訪”，投保覺得“太小不用告知”，結果術後理賠被翻記錄直接拒賠！記住：保險公司查得到5年內(nei) 體(ti) 檢數據。
四、說點大實話：寬鬆背後的“代價”
保險公司不是慈善機構！放寬核保背後有精算邏輯：
- 加費：三高+結節患者保費提高20-50%
- 除外：甲狀腺癌術後投保，相關責任不保
- 限保額：非標體通常限購30萬保額
但相比“裸奔”，這些妥協仍值。以甲狀腺癌手術費3-5萬(wan) 為(wei) 例，重疾險30萬(wan) 賠付能覆蓋3-5年收入損失。慧擇理賠數據顯示：2024年非標體(ti) 保單獲賠率97.3%，與(yu) 標準體(ti) 持平。
結語：2025年是結節人群投保的黃金窗口！眾(zhong) 安、平安、泰康等公司爭(zheng) 相放寬政策，連甲狀腺癌術後半年都有產(chan) 品承接。記住三原則：優(you) 先智能核保試水、術後投保更劃算、防癌險必不可少。體(ti) 檢異常不是保障終點，選對產(chan) 品，結節≠沒保險！
行動建議：立即翻出最近1年體(ti) 檢報告，重點看TI-RADS/BI-RADS分級和尺寸，找專(zhuan) 業(ye) 顧問做預核保（自己試可能留拒保記錄）。點擊下方“保險神器”，30秒匹配你的結節專(zhuan) 屬方案！👇
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