大病保險新藍海出現？ 大型保險公司首次推出病理保險，競爭次標體客戶群軌道

實習(xi) 記者李晶晶 廣州報道

保險公司會(hui) 拒絕體(ti) 檢中的瑕疵，這是很多被稱為(wei) 次標體(ti) 的人的痛點。

然而，近年來，隨著保險市場的日益成熟，這種情況似乎有了明顯的改善。許多保險企業(ye) 通過加費或除外等方式，推出了次標體(ti) 人群大病保險或承保政策，實現了次標體(ti) 人群的帶病保險

然而，由於(yu) 業(ye) 務風險相對較大，涉及一定的道德風險和賠償(chang) 風險，大多數中小型保險公司在推出產(chan) 品一段時間後選擇停止銷售，隻有少數熱門產(chan) 品仍保留在市場上。由於(yu) 類似的原因，大型保險公司也繼續保持謹慎的態度。

然而，隨著嚴(yan) 重疾病保險市場機製的日益成熟和股票市場的逐漸飽和，大型保險公司開始瞄準次標體(ti) 客戶群體(ti) 軌道，以挖掘潛在市場。在今年的良好開端期間，大型保險公司首次推出了針對次標體(ti) 人群的嚴(yan) 重疾病赛马会APP下载官网，允許次標體(ti) 人群在滿足健康通知的前提下正常投保嚴(yan) 重疾病保險，享受標準體(ti) 保障待遇。

業(ye) 內(nei) 人士表示可以支持這樣的嚐試。在過去的幾年裏，由於(yu) 大病保險市場開始飽和，在這種情況下，更多的保險公司開始探索和創新股票市場和潛在市場。放寬次標體(ti) 投保限製是大病保險市場發展的新方向。雖然放寬保險限製會(hui) 增加保險公司的賠償(chang) 壓力，但這部分次標客戶的利潤也可以轉化為(wei) 保險公司的業(ye) 務動能，形成新的業(ye) 務增長點，促進整體(ti) 業(ye) 務的增長。

大型保險企業(ye) 首次推出次標體(ti) 投保大病保險

過去，由於(yu) 保險門檻或承保條件較高，次標體(ti) 人群難以投保優(you) 質大病保險，或隻能通過除外、加費、延期享受折扣保障待遇。

然而，近年來，隨著市場機製的逐步成熟和次標體(ti) 群體(ti) 需求的增長，中小型保險企業(ye) 開始攻擊疾病保險領域，開發了許多次標體(ti) 人群相對友好的嚴(yan) 重疾病赛马会APP下载官网，如去年流行的產(chan) 品達爾文易核版、超級瑪麗(li) 5、健康包容性多倍版等。

這些產(chan) 品對甲狀腺結節、乳腺結節、高血壓、乙型肝炎、糖尿病等一種或多種亞(ya) 健康人群實施寬鬆保險政策，隻要符合健康通知要求，或通過產(chan) 品智能保險，二級標準也可以正常保險，享受正常保險待遇，幾乎可以除保險或費用保險，有效滿足二級標準人群的保障需求，也為(wei) 中小型保險企業(ye) 開拓了新的嚴(yan) 重疾病保險市場。

但事實上，我國仍有大量患者需求無法滿足。根據麥肯錫今年6月發布的《中國商業(ye) 健康保險挑戰與(yu) 破局》(以下簡稱《白皮書(shu) 》)，我國患者(指重症和慢性病患者)人口達到4億(yi) ，年醫療費用占50-55%。但由於(yu) 適用商業(ye) 赛马会APP下载官网有限，這類人貢獻的商業(ye) 保險保費僅(jin) 占6%左右。

麵對近4億(yi) 患者的保障需求，市場上的患病產(chan) 品似乎是杯水車薪。記者了解到，由於(yu) 患病保險寬鬆的承保政策給債(zhai) 務方帶來了相當大比例的患病保險，對保險企業(ye) 的風險控製能力和償(chang) 付能力提出了巨大的挑戰。經過一段時間的，也開始離開，影響市場供應穩定性。

此時，大型保險公司的進入無疑增加了市場信心。

記者從(cong) 業(ye) 內(nei) 了解到，在今年的良好開端期間，友邦人壽首次推出了次標體(ti) 人群嚴(yan) 重疾病赛马会APP下载官网友邦如意享受一係列重大疾病保險，過去三高、結節等問題解決(jue) 索賠的客戶，隻要符合健康通知要求，無需體(ti) 檢，就可以按照標準體(ti) 處理正常參保，獲得正常的保障待遇和服務。

挖掘業(ye) 務新藍海，大型保險企業(ye) 加入次標體(ti) 保險軌道

據記者了解，標的可投保的嚴(yan) 重疾病保險有三個(ge) 健康通知要求，一是6個(ge) 月內(nei) 不建議住院手術或重大檢查；二是2年內(nei) 無住院或手術；三是5年內(nei) 無特定嚴(yan) 重疾病。隻要投保人符合上述三個(ge) 簡單的承保條件，就可以正常參保。保障範圍包括28種行業(ye) 定義(yi) 嚴(yan) 重疾病支付責任、3種行業(ye) 定義(yi) 輕度疾病支付責任、全殘疾保險支付責任和死亡保險支付責任，上述支付為(wei) 1次。

從(cong) 安全責任的角度來看，產(chan) 品的安全責任相對基本，賠償(chang) 方法相對簡單。行業(ye) 分析師指出，這是考慮到保險條件的放鬆，為(wei) 了降低賠償(chang) 風險，保險公司適當地減輕負擔保證內(nei) 容。

為(wei) 型保險公司為(wei) 何選擇此時加入次標體(ti) 賽道？上述人士指出，大型保險公司推出二級標體(ti) 可以保險嚴(yan) 重疾病保險，實際上是挖掘一些老客戶，或吸引一些病人新客戶購買(mai) ，促進新業(ye) 務的增長，這也符合良好的開端定位，但產(chan) 品畢竟屬於(yu) 利潤行為(wei) ，保險公司除非風險控製能力強，產(chan) 品的可持續性仍是一個(ge) 問題。

上述分析人士指出，大公司比小公司具有更強的風險控製能力和償(chang) 付能力，在承保次標體(ti) 人群中確實具有一定的優(you) 勢。

業(ye) 內(nei) 人士指出，大型保險公司的加入有望激活病態保險的藍海市場，推動其他大型保險公司加入軌道，有效發揮商業(ye) 健康保險的補充作用。

中山大學嶺南學院金融係教授彭浩然告訴記者，如何為(wei) 次標體(ti) 提供商業(ye) 健康保障一直是保險業(ye) 亟待解決(jue) 的問題。許多早期健康狀況良好的個(ge) 體(ti) 往往麵臨(lin) 著保障需求、支付意願和能力，但沒有保險公司願意承保的困境。早期，一些小型創新保險公司推出了允許二次標體(ti) 投保的產(chan) 品，但由於(yu) 無法解決(jue) 逆向選擇和道德風險的影響，很快停止銷售。友邦人壽推出了允許次標體(ti) 投保的大病保險。如果進展順利，將激活藍海市場，帶動大型保險公司加入這條軌道。這對充分發揮商業(ye) 健康保險的補充作用，促進多層次醫療保障體(ti) 係建設具有重要意義(yi) 。

廣東(dong) 外語外貿大學國際服務經濟研究院副院長孫波指出，大型保險公司除了需要業(ye) 務發展外，還有利於(yu) 提高社會(hui) 聲譽，可以促進行業(ye) 良性競爭(zheng) ，豐(feng) 富疾病產(chan) 品體(ti) 係，給次標人群更多的選擇機會(hui) 。

需要改進風險控製技術，建議行業(ye) 建立精細的風險控製模型

但與(yu) 此同時，業(ye) 內(nei) 人士也認為(wei) ，次標體(ti) 保險軌道可能帶來的高逆向選擇風險和道德風險不容忽視。保險公司需要改進風險控製技術，並在大數據和人工智能的幫助下降低債(zhai) 務端的賠償(chang) 風險。

彭浩然教授進一步表示：對於(yu) 次標體(ti) 的赛马会APP下载官网，在投保人群規模、繳費水平和風險控製之前，需要平衡，才能穩定而遙遠。

廣東(dong) 外語外貿大學國際服務經濟研究院副院長孫波表示，隨著醫療技術的進一步完善，醫療行業(ye) 與(yu) 保險業(ye) 的融合，大數據、人工智能等先進技術的應用，將大大提高保險公司的定價(jia) 能力和風險控製能力，非標準體(ti) 將逐漸納入保險公司的保障範圍，並將在不久的將來進一步發展。

白皮書(shu) 指出，缺乏風險保障能力是我國商業(ye) 健康保險麵臨(lin) 的一大緊迫挑戰。最直觀的體(ti) 現是市場主流產(chan) 品的一刀切模式，將所有疾病和非標人群排除在保障範圍之外。對於(yu) 保險公司來說，加強風險管理能力建設，有效提高赛马会APP下载官网設計的科學性和準確性，建立端到端精細運營體(ti) 係，是建立未來核心競爭(zheng) 力的關(guan) 鍵。在這方麵，破局者有望率先切入龐大的帶病人群市場，在精準控製風險的前提下，顯著擴大可保人群範圍，增加營業(ye) 收入。同時，基於(yu) 細分人群風險洞察力的定製產(chan) 品和服務也將進一步提高赛马会APP下载官网的溢價(jia) 和盈利能力。

白皮書(shu) 稱，醫療數據的缺乏是保險公司缺乏風險保障能力的根本原因。建議保險公司與(yu) 政府開展數據合作，或通過醫院渠道獲取診療數據，建立基於(yu) 大數據的精細人群風險分層模型，培養(yang) 和提高其風險控製能力。

在國內(nei) 情況下，通過大數據人群的風險分析，可以識別與(yu) 疾病發生和賠償(chang) 高度相關(guan) 的預測因素（如生活方式偏好），建立健康保險的準確承保模式。根據投保人的個(ge) 人信息（如年齡、繼往診療記錄等），自動生成健康風險評分，與(yu) 區域平均分進行比較，形成精細的風險定量評估。基於(yu) 承保評分，對人群進行精細分層。對高風險人群采用階梯式定價(jia) ，人工審核；對低風險人群采用快速承保流程，提高效率。

想了解更多新聞資訊或有保險規劃需求的朋友，點擊下方圖片，免費報名谘詢，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 理財師為(wei) 您耐心講解，協助規範投保並提供周全的後續理賠服務。