“三高”、慢性腎病1期也能買(mai) 百萬(wan) 醫療險？這放在五年前簡直天方夜譚。但如今，像眾(zhong) 惠相互惠享e生（腎病版）這樣的產(chan) 品，正悄悄改寫(xie) “帶病難投保”的困局。52歲的張阿姨高血壓十年，被多家保險公司拒保，最終卻憑一份醫療險，在糖尿病住院後拿到了3.2萬(wan) 元理賠款——隻因產(chan) 品明確承諾：原發性高血壓、2型糖尿病無並發症、乙肝攜帶（肝功能正常）甚至慢性腎病1期患者，符合條件即可投保。
一、核心保障：600萬(wan) 保額，慢病人群能賠嗎？
惠享e生專(zhuan) 為(wei) 慢性病人群設計了三個(ge) 版本：三高版、肝病版、腎病版。其中腎病版對慢性腎病1期患者最友好，明確支持“標準體(ti) 承保”，即不加費、不除外責任。這意味著，投保滿90天後若因腎病複發住院，相關(guan) 醫療費可按90%比例報銷（經社保結算）。
保障結構上，三個(ge) 版本均覆蓋：
- 一般醫療+100種重疾醫療：各300萬保額，合計600萬
- 住院/手術/特藥：包括床位費、手術費、進口藥、靶向藥（肝病版、腎病版報銷限社保內）
- 特殊門診：腎透析、化療、器官移植抗排異治療
但要注意報銷差異：
- 三高版：社保結算後100%報銷，免賠額可選1萬或2萬（選2萬保費更低）
- 肝病版/腎病版：社保結算後報銷90%，未經社保僅報50%，免賠額固定1萬
案例實測：浙江李先生（乙肝攜帶者）因肝癌住院花費22萬(wan) ，社保報銷12萬(wan) 後，自費10萬(wan) 元。扣除1萬(wan) 免賠額，惠享e生賠付9萬(wan) 元，自掏腰包僅(jin) 1萬(wan) 。
二、競品對比：慢性病人群的選擇邏輯
2025年百萬(wan) 醫療險市場選擇眾(zhong) 多，但帶病人群的門檻截然不同。下表對比四款主流產(chan) 品：
可見：健康人群首選長期醫療險（如好醫保、平安e生保），但若因三高、糖尿病、腎病被拒保，惠享e生幾乎是唯一選擇——代價(jia) 是稍高的價(jia) 格、90天等待期（一般產(chan) 品30天）及續保審核風險。
三、服務實測：沒有分支機構，理賠會(hui) 卡殼嗎？
眾(zhong) 惠相互作為(wei) 互聯網保險公司，雖無線下分支機構，但提供7×24小時在線理賠服務。從(cong) 用戶反饋看：
- 報案響應：電話（400-919-0505）或線上提交，客服即時受理
- 材料審核：線上傳病曆、費用清單等，5天內完成審核（李先生案例）
- 墊付短板：無住院墊付功能，大額醫療費需自籌
四、值不值得買(mai) ？三類人謹慎考慮
適合投保人群：
- 確診慢性病但穩定：如高血壓收縮壓<180mmHg、2型糖尿病無並發症、慢性腎病1期（eGFR≥90）
- 60歲以上高齡人群：多數醫療險超齡拒保，此款開放至70歲
- 搭配地方惠民保：用惠民保覆蓋1萬免賠額，實現“零免賠”組合
建議繞道人群：
- 健康體：優先選20年保證續保產品，保障更穩
- 晚期腎病患者：腎衰竭、需透析者可能被拒賠
- 依賴線下服務者：無實體網點，谘詢全程線上完成
說到底，惠享e生像是給慢性病患者開的一扇窄門：它用更高的免賠額、更嚴(yan) 的續保條款換來“帶病投保”的機會(hui) 。如果你正因為(wei) 三高、腎病被其他產(chan) 品拒之門外，它就是那根“救命稻草”——畢竟能買(mai) 上的保障才有意義(yi) 。但若你身體(ti) 健康，市麵上還有更多長期、穩定的選擇。保險沒有“最好”，隻有“最合適”。帶病投保從(cong) 來不易，且買(mai) 且珍惜。
最後提醒：投保前務必確認健康告知細節，慢性腎病需提供近期eGFR檢測值（≥90ml/min/1.73m²）。
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