“我有高血壓/糖尿病/腎病，還能買(mai) 醫療險嗎？”這是保險顧問被問到最多的問題之一。三高和慢性腎病人群投保難，被拒保是家常便飯，就算能投保也常被除外責任或大幅加費。2025年，隨著帶病體(ti) 保險市場規模突破120億(yi) 元（較2023年增長50%），保險公司終於(yu) 向超4億(yi) 帶病人群敞開了大門。但對三高合並腎病的患者來說，選保險就像走鋼絲(si) ：核保寬鬆和續保穩定往往難以兼得。今天咱們(men) 就掰開揉碎，看看眾(zhong) 惠相互惠享e生（腎病版）與(yu) 瑞華醫享無憂惠享版，到底哪款能真正兜住你的健康風險？
一、 核保寬鬆度：慢性腎病1期患者的“入場券”
“買(mai) 得上”才是帶病投保的第一步！
- 惠享e生（腎病版）：直接把門檻踩到最低——慢性腎病1期患者明確可保，隻要eGFR≥90就能過核保。哪怕你有高血壓、糖尿病病史，隻要符合分期要求，都有機會參保。它甚至分了三高版、肝病版、腎病版，精準匹配不同人群。
但要注意：腎病版報銷比例會降到90%，且未經社保結算的隻賠50%。別踩坑：如果隱瞞eGFR值＜90，將來理賠鐵定被拒！ - 醫享無憂惠享版：雖然沒專門標注“腎病可投”，但對控製良好的三高患者更友好。比如2型糖尿病無並發症、高血壓收縮壓＜160mmHg，通過智能核保有機會標體承保。最大短板：已確診慢性腎病1期患者，可能被直接拒保。
真實案例：浙江一位52歲的2型糖尿病合並腎病早期患者，eGFR值92，成功投保惠享e生腎病版。半年後因糖尿病腎病住院花了12萬(wan) ，社保報7萬(wan) 後，自費5萬(wan) 扣2萬(wan) 免賠額，最終獲賠3萬(wan) 。
二、 續保穩定性：5年保證續保 vs “年年闖關”
“保得久”比“保得全”更實在！
- 醫享無憂惠享版碾壓式勝出：直接鎖定5年保證續保！哪怕產品停售、理賠過、腎病惡化，這5年內保障雷打不動。對病情可能進展的三高腎病患者，長期安全感才是剛需。
- 惠享e生（腎病版）：一年一保，續保需重新審核。如果第二年肌酐升高或出現蛋白尿，很可能被拒續。業內專家大實話：“它隻適合當過渡品，等指標控製好了趕緊轉保長期產品”。
三、 增值服務：墊錢救命 vs 快速通道
理賠體(ti) 驗才是試金石！
- 醫享無憂惠享版：住院墊付服務直接戳中痛點——三高患者突發心梗、腦中風時，不用砸鍋賣鐵湊押金！附加的靶向藥基因檢測、住院護工（省下每天200-600元）更是實用到哭。
- 惠享e生（腎病版）：主打重疾綠通服務（安排專家/床位），但缺了墊付功能。想想看：腎病透析時若要先掏幾萬押金，綠通再快也解不了近渴啊！
四、 2025年熱門帶病體醫療險對比表
直接上硬貨！5款核保寬鬆產(chan) 品橫向評測（數據來源各產(chan) 品2025年條款）：
表注：保費為(wei) 預估，實際以投保頁麵為(wei) 準；醫享無憂家庭投保2人95折、3人9折。
五、 決策指南：三高腎病投保的黃金法則
“先活下來，再跑長遠”——帶病投保的務實哲學
- 腎病早期優先上車：eGFR≥90選惠享e生腎病版，再差也有個“兜底”；
- 指標改善後轉長期：若血壓血糖控製達標（如糖化血紅蛋白＜6.5%），立刻轉保醫享無憂或藍醫保，鎖死20年保證續保；
- 防癌險做“雙保險”：終身防癌醫療險（如好醫保）不拒三高腎病，疊加購買彌補普通醫療缺口。
2025年新利好：8月1日起糖尿病/高血壓Ⅲ期/慢性腎衰等慢特病醫保報銷提至95%，且取消門檻費！但目錄外靶向藥、進口透析耗材仍需商業(ye) 險覆蓋。
結語
惠享e生像一張“急診掛號單”——讓三高腎病群體(ti) 不再被保障拒之門外；醫享無憂則是張“住院證”——穩穩接住未來5年的風險。別在“完美保險”的執念裏裸奔，先抓住當下夠得著的保障。畢竟，4億(yi) 帶病體(ti) 的醫療費占全國60%，但商保覆蓋率還不足5%。有張安全網，總比懸在空中強，你說呢？
最後叮囑：投保前務必確認是否符合健康告知！拿不準的做預核保，別白花錢還留理賠隱患。
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