“我有高血壓/糖尿病/腎病，還能買(mai) 醫療險嗎？”這句話，保險顧問耳朵都快聽出繭子了。三高和慢性腎病人群投保難，被拒保是家常便飯，就算能投保也常被除外責任或大幅加費。
2025年，市場終於(yu) 迎來轉機——一批對慢性病友好的醫療險破局而出，其中核保最寬鬆的當屬眾(zhong) 惠相互惠享e生慢病版（腎病版）。
01 健康告知僅3條，三高腎病患者的“上車”機會
三高腎病投保有多難？超過60%的40歲以上人群至少有一項代謝指標異常，傳(chuan) 統醫療險的健康告知如同一道高牆將他們(men) 擋在門外。
惠享e生腎病版徹底顛覆了這一困局——它免體(ti) 檢、健康告知精簡到核心3條，成為(wei) 原發性高血壓、2型糖尿病及慢性腎病1期患者的“救命稻草”。
核心健康告知要點（腎病版專(zhuan) 屬）：
- eGFR值≥90 ml/min/1.73m²（腎功能關鍵指標，投保前需醫院檢測確認）
- 非1型糖尿病且無並發症（如視網膜病變、糖尿病足）
- 近2年無因心腦血管疾病或惡性腫瘤住院超7天
一位浙江的52歲2型糖尿病患者，投保三高版（選2萬(wan) 免賠額），年保費僅(jin) 408元。半年後因糖尿病並發症住院花費12萬(wan) ，社保報銷7萬(wan) 後，自費5萬(wan) 扣除免賠額，獲賠3萬(wan) 元。
02 省錢技巧大揭秘，這樣買最劃算
家庭單折扣機製是惠享e生隱藏的福利彩蛋：
- 2人投保享95折
- 3人及以上直接打9折
算筆賬：一家三口（父母均50歲+孩子20歲）投保腎病版，原總保費約2540元，打9折後立省254元。
更實用的是它的免賠額抵扣規則：若同時擁有其他商業(ye) 保險（如單位團體(ti) 醫療險），理賠時可先用其他保險報銷抵扣免賠額。
例如：王先生住院自費3萬(wan) 元，先用公司團體(ti) 險報銷1.2萬(wan) 元，剩餘(yu) 1.8萬(wan) 元中扣除惠享e生1萬(wan) 免賠額後，直接報銷7200元（腎病版90%比例）——免賠額相當於(yu) “消失”了。
03 這些短板要注意，別踩坑！
等待期長達90天（一般醫療險僅(jin) 30天），意味著投保後三個(ge) 月內(nei) 生病是不賠的。對慢性病患者而言，這個(ge) 時間窗口風險不小。
特藥報銷僅(jin) 限醫院內(nei) 購藥，外配藥房買(mai) 的靶向藥不賠。癌症患者需特別注意，院外購藥可能需自掏腰包。
續保需重新審核：今年理賠了，明年可能就不讓續了。沒有“保證續保”條款，是這類帶病投保產(chan) 品最大的硬傷(shang) 。
增值服務也有缺失：缺少住院墊付功能，大病患者需自己籌錢交押金。對於(yu) 突發重疾的家庭，現金流壓力不小。
04 動態規劃策略：先過渡，再升級
業(ye) 內(nei) 專(zhuan) 家建議：“慢性病首年投保選惠享e生過渡，控製指標達標後，再轉保長期醫療險更穩妥。”
例如：李阿姨確診2型糖尿病初期投保惠享e生，通過規範治療1年後空腹血糖穩定在6.5mmol/L以下，無並發症。此時可嚐試轉投平安e生保特定慢病版（保證續保5年），獲得更穩定保障。
“雙保險”組合建議：慢性病人群可“惠享e生 + 惠民保”雙投。比如住院花10萬(wan) ，惠享e生賠完免賠額以上部分，惠民保覆蓋免賠額內(nei) 的費用，最大限度減少自掏腰包。
05 2025年競品橫向對比，按需選擇
2025年4款三高腎病友好型醫療險對比（關(guan) 鍵數據一目了然）：
數據綜合自2025年三高險種測評報告
結論直白：
- 有腎病合並高血壓/糖尿病→閉眼入惠享e生腎病版
- 隻單純高血壓或糖尿病→考慮平安e生保（續保更穩）
- 2型糖尿病不滿5年→愛心糖管家保障期更長
06 致命風險提示：隱瞞病史=白花錢！
投保時健康告知必須如實填寫(xie) ！肝病版若隱瞞肝硬化（S2期以上），腎病版隱瞞eGFR值＜90，理賠時必遭拒賠。
核保員私下透露：2025年最易被忽略的通過密碼是——提供3個(ge) 月微信運動記錄（日均超6000步），證明代謝風險可控。
材料準備訣竅（免體(ti) 檢≠隨便填）：
- 診斷證明：寫清“原發性高血壓”或“2型糖尿病”
- 6個月用藥記錄：藥房小票或處方箋拍照
- 近期檢查單：空腹血糖、肌酐值等
早投保就是省保費！惠享e生三高版50歲保費970元，60歲就漲到1528元。趁指標還達標，趕緊鎖定保障。
市場上沒有完美的保險，惠享e生腎病版的價(jia) 值在於(yu) 給了三高腎病患者一個(ge) “上車”機會(hui) 。有保障總比裸奔強，等指標改善後再升級長期險更穩妥。
保險從(cong) 來不是一次消費，而是動態調整的防護網——先“帶病投保”站穩腳跟，再“控標轉保”步步為(wei) 營。
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