帶病投保也無所謂，反正熬過2年，保險公司就必須賠錢？

“你這個(ge) 病，不用告知也可以的，直接投保，隻要過了兩(liang) 年，保險公司必須得賠，不行你找我！”

如果你投保的時候，聽到業(ye) 務員跟你說這句話，可以停下你投保的動作了。這個(ge) 業(ye) 務員有點不靠譜。

如實告知有多重要？關(guan) 乎你最終能不能成功理賠。

譜藍君還為(wei) 此專(zhuan) 門寫(xie) 了一篇《如何避免99%的理賠糾紛？投保前先問自己3個(ge) 問題》，來提醒大家，也是操碎了心。

然而，某些業(ye) 務員卻不服了，在後台私信譜藍君：

這位朋友還拿出了保險法來說事，用是其中的“兩(liang) 年不可抗辯期”。

看似有理有據，成，今天咱們(men) 就來說說這個(ge) “兩(liang) 年不可抗辯條款”到底是什麽(me) ？帶病投保，熬過了兩(liang) 年，保險公司到底賠不賠？

主要內(nei) 容如下：

• 兩年不可抗辯條款是什麽？
• 賠還是不賠，到底是怎麽核定的？
• 譜藍君總結

“不可抗辯條款”其實源自19世紀的英國。那時候的壽險非常嚴(yan) 格，隻要發現投保人有違反保證的行為(wei) ，保險公司都可以以此為(wei) 由，拒絕賠付並解除合同。

保險公司也因此被稱為(wei) “偉(wei) 大的拒付者”，大家都對保險產(chan) 生一種“理賠難”的負麵印象。

為(wei) 了挽回這個(ge) 信任危機，扳正保險公司的形象，英國倫(lun) 敦的壽險在1848年首次應用了“不可抗辯條款，規定了保險公司在一定時間、滿足一定條件下才可以解除保險合同。

1930年，美國紐約州在其保險法例中，規定了所有壽險保單必須要有這個(ge) 條款，保護消費者的利益，約束保險公司的行為(wei) 。不可抗辯條款首次成為(wei) 法定條款。

2009年，我國的《保險法》中首次加入了不可抗辯條款，並且約定時間為(wei) 二年：

什麽(me) 意思呢？

用大白話翻譯一下就是：

投保的時候，健康告知中問到的，投保人要如實告知，如果保險公司發現了投保人沒有如實告知，有權解除保險合同；

不過保險公司解除合同的權利，隻有兩(liang) 年；而且保險公司發現投保人沒有如實告知的事實以後，必須在30天內(nei) 發起解除合同事宜，不然這個(ge) 權利就失效了；

合同成立兩(liang) 年後，保險公司不能再解除合同。到時如果出險了，保險公司應該進行賠付。

難怪這個(ge) 條款被很多人通俗地理解為(wei) “有病也無所謂，熬過兩(liang) 年就會(hui) 賠”。這麽(me) 看下來，好像確實是這個(ge) 意思呀？

大家看清楚了（圖中劃紅線部分），抗辯，辯的是保險公司的解約權。過了兩(liang) 年不可抗辯期，保險公司隻是不能解除合同了而已，沒說不能拒賠吧？

別驚訝：“合同有效，保險公司不就應該承擔理賠責任嗎？條款後一句不也說了嗎？”

別急，咱再接著往下看。

沒錯，《保險法》第十六條，可不隻有上麵那幾行呢，後麵還有一半！

這後半部分又是啥意思？再通俗地翻譯一下：

投保人故意不如實告知的，保險公司可以不承擔賠償(chang) ，也不退還已交保費；

如果投保人因為(wei) “忘了”等原因沒有如實告知，並且嚴(yan) 重影響了保險事故的發生，那麽(me) 保險公司也不會(hui) 賠，但可以退還已交保費。

沒錯，一般合同有效，保險公司是“應當”承擔賠償(chang) 責任的，但條款後半部分（上圖劃紅線處）也提到了：如果投保人沒有如實告知，保險公司可以拒賠！

隻看條款前半段，對後半段針對故意隱瞞的規定避而不談，這不是斷章取義(yi) 嗎？

那些向大眾(zhong) 宣稱保險法規定了“有病也無所謂，熬過兩(liang) 年就會(hui) 賠”的人，到底是真的看漏了，還是別有用心呢？

這個(ge) 條款，一會(hui) 兒(er) 又說應當承擔理賠責任，一會(hui) 兒(er) 又說可以不理賠。

有的朋友可能被轉暈了：“那一份保單，是賠還是不賠，到底是根據什麽(me) 來判定的呢？”

關(guan) 鍵不在於(yu) 是否適用兩(liang) 年不可抗辯，而在於(yu) 是否發生“保險事故”。

大家首先要弄清楚，什麽(me) 叫“保險事故”，保險法中的解釋是：保險合同約定的保險責任範圍內(nei) 的事故。

既然牽涉到保險合同，我們(men) 就拿最典型的屬重疾險條款來看看：

一般重疾險會(hui) 在合同中的保險責任中注明保險事故是“首次罹患（或確診）本合同所列的重大疾病”。

既是“首次罹患（或確診）”，那投保前已經有的病，投保兩(liang) 年後再次確診，也談不上是“首次罹患（或確診）”了，當然不會(hui) 理賠。

比如一個(ge) 人投保前已經有甲狀腺癌了，但投保時未如實告知，現在過了兩(liang) 年，拿著甲狀腺癌診斷報告去申請理賠，顯然是不符合“初次罹患”的定義(yi) 的，因此保險公司有充分理由可以拒賠。

輕症、中症同理。

而且重疾險一般都會(hui) 將“既往症”歸在免責條款中。

可見，保險合同本身就有針對帶病投保這一道德風險的把控，不管是否適用兩(liang) 年抗辯期條款，核心的理賠觸發條件還是發生合同規定的“保險事故”。

現在市麵上的醫療險和意外險，絕大多數都是1年期的短險，1年後保單都失效了，更不存在兩(liang) 年不可抗辯期後強製保險公司理賠的可能了。

當然，實際上還會(hui) 有很多複雜的情況，比如：

1、帶病投保，但確是首次確診：

比如有些保險合同規定的是“首次確診的疾病”，那麽(me) 客戶在投保前疑似有相應疾病（未得到確診）就投保了，沒有告知，投保後再確診的，是否可以賠呢？

答案是可以的。

因為(wei) 如果保險公司要拒賠，也要給出證據，證明我們(men) 投保前已經患病但沒有如實告知。

如果我們(men) 並沒有在醫院、診所、社區、體(ti) 檢中心等留下任何確診患病的記錄，那麽(me) 保險公司是不能僅(jin) 憑一句“懷疑投保人帶病投保”而拒保的。

反之，如果你已經留下了患病的記錄了，那就是保險妥妥的拒賠證據了。

2、原有的病與(yu) 投保後確診的病不一樣

更多的帶病投保，並不像上麵舉(ju) 例的那樣本來就患有如此重大的疾病，可能是一些小病，比如甲狀腺結節、高血壓等。投保人投保時沒有如實告知，投保後確診的是其他疾病。

那這可能還要看投保前後患的病，有沒有直接關(guan) 係。

比如已經患了甲狀腺結節，投保並沒有如實告知，後來確診患了甲狀腺癌，那麽(me) 保險公司查到以後是有理由可以拒保的。

又比如投保前患了甲狀腺結節，投保並沒有如實告知，後來患了心肌梗塞，兩(liang) 個(ge) 病之間沒有直接關(guan) 係，保險公司賠不賠呢？

譜藍君也不會(hui) 掩蓋事實，事實上就是既有成功理賠的案例，也有成功拒賠的案例，網上一搜就有很多，這裏就不一一展示了。

譜藍君想說的是，大家都知道我們(men) 國家是大陸法係國家，同一個(ge) 案件，不同的法官可能會(hui) 有不同的判決(jue) 。

試想當不幸真的發生在你身上時，你還想因為(wei) 帶病投保而產(chan) 生的理賠糾紛，勞心費神地去爭(zheng) 取理賠嗎？

我們(men) 之所以買(mai) 保險，不就是防範今後可能發生的風險，給自己和家人一份穩定的保障嗎？

如此處心積慮鑽法律的空子，遊走在灰色地帶，何不按照規範如實告知，在允許的健康狀況下，為(wei) 自己選擇一款最合適的產(chan) 品，安心地享受其保障呢？

“兩(liang) 年不可抗辯條款”，隻是用來促使保險公司主動進行風控的手段，絕非讓人鑽空子、惡意騙保的免死金牌。

現在的赛马会APP下载官网越來越豐(feng) 富了，一點小病，實在沒必要冒這個(ge) 風險去隱瞞保險公司，找另一款對此小病沒有限製，或者核保結論較優(you) 的產(chan) 品不就好了嗎？

如果身體(ti) 已經有較大的疾病，那就更應該如實告知了，各種確診、治療、用藥、住院等記錄，意味著你被保險公司查到的可能性更大。

如實告知不僅(jin) 是對其他參保消費者的公平，更是對自己和家人的負責，讓自己免受理賠糾紛的困擾。否則最後不僅(jin) 白白浪費了大把的保費，更嚴(yan) 重的是拿不到理賠金，風險之下手足無措。

身體(ti) 還健康的朋友，應該趁早配置充足的保障。然後每年定期檢查身體(ti) ，及時發現、及時治療。

最後，譜藍君也想和廣大同業(ye) 者共勉一句話：忽悠客戶帶病投保，亂(luan) 用法律條款、遊走灰色地帶，最後受傷(shang) 的不僅(jin) 是客戶的權益，也是整個(ge) 保險行業(ye) 。

從(cong) 業(ye) 人員隻有專(zhuan) 業(ye) 、誠信才能走得遠、走得穩。

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