為啥重疾險不保原位癌？

昨天我們(men) 提到保險公司的責任時，提到了原位癌不在重疾險的“重疾”保障範圍，有粉絲(si) 還是很疑惑，說自己一個(ge) 同學被診斷出“中段食管鱗癌”，去找保險公司理賠，卻被告知“中段食管鱗癌”屬於(yu) 原位癌，不在保險範圍內(nei) 。

“原位癌不是癌嗎？為(wei) 啥不保？”

咱們(men) 今天再來仔細聊聊原位癌。

我們(men) 現在有一種傾(qing) 向：“談癌色變”。於(yu) 是聽到“重疾險不保原位癌”都有點炸了，都“癌”了，居然還不保，這是不是保險公司在坑我們(men) 呀？

當然不是。2007年保監會(hui) 發布的《重大疾病保險的疾病定義(yi) 使用規範》明確規定了不在保障範圍內(nei) 的惡性腫瘤，位列第一的就是原位癌。

為(wei) 啥監管機構會(hui) 這麽(me) 規定呢？

首先解釋一下什麽(me) 叫“原位癌”。其實要解釋“原位癌”，我們(men) 先要解釋一下，它保的非原位癌的“癌症”，是什麽(me) 意思。

一般我們(men) 所說的“癌症”省略了一個(ge) 定語，它指的就是“浸潤性癌症”。什麽(me) 叫“浸潤性”？就是癌細胞已經突破了上皮組織，開始浸潤其他組織，已經有很大轉移的可能了。

而原位癌呢，它是相對於(yu) 浸潤癌的早期階段，它還沒有突破上皮組織的限製，一般不會(hui) 大量滋生，一般也不會(hui) 轉移。

在這個(ge) 情況下，隻能說“原位癌”是“浸潤性癌症”的早期階段。如果在這個(ge) 時候檢查出來，治療手段極為(wei) 簡單，成本非常低廉，隻需要一刀切了就行了，也無需進行後續的放療、化療。

有了這樣的背景我們(men) 就可以解釋，為(wei) 什麽(me) 原位癌一般會(hui) 做除外了。

保險它的保障意義(yi) ，就是防範那些發生概率低，但是治療成本特別高，能夠引起我們(men) 家庭財務瞬間坍塌的疾病。癌症如果到了浸潤性癌症，顯然具備這個(ge) 特征：進行術後的放療、化療，切得幹不幹淨還不知道，相當長一段時間無法工作等等。

可是原位癌不具備這些特征，原位癌又可以說是癌症的早期階段，相對發生的概率又遠遠高於(yu) 嚴(yan) 格意義(yi) 鑒定的癌症，等於(yu) 它違背了保險的基本特征：它發生概率高，但是治療成本很低，對我們(men) 的家庭財務影響又不大。

如果把“原位癌”這些責任全部加進保單，那麽(me) 就會(hui) 意味著，整個(ge) 保單的理賠成本大幅增加。

或許你會(hui) 說，那不是保險公司的事嗎？

錯。如果理賠成本增加，勢必會(hui) 轉化為(wei) 保費的大幅增加，到時候你會(hui) 覺得，買(mai) 這樣一個(ge) 重疾險不劃算了。這也是我們(men) 所說的，為(wei) 什麽(me) 重疾險會(hui) 把原位癌給除外的原因。

一切又回到了我們(men) 保險的基本原理。那些發生概率相對高，對我們(men) 的身體(ti) 影響不是很大，治療成本不是很高，同時也不會(hui) 讓我們(men) 的家庭財務陷入困境的風險點，一般建議自留。

同時相對應的，那些發生概率低、損失高、治療成本高、會(hui) 讓財務陷入坍塌的風險，就一定要通過保險予以分散。

當然，現在的發展趨勢，一般會(hui) 在重大疾病中有附約：對某些部位的原位癌，進行比較低額的先行賠付。這既體(ti) 現了人性化的關(guan) 懷，也不會(hui) 增加太多的保險理賠成本，讓我們(men) 的用戶，或者說客戶也更容易接受。這也是重疾險發展變化的趨勢。

我相信解釋到這裏，你就可以接受，原位癌為(wei) 什麽(me) 在大多數的重疾險主合同條款裏麵，它是被除外的了。

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