掌握這3個原則，恭喜你已練成買保險“不掉坑”神功

大學畢業(ye) ，剛剛走上工作崗位，除了要應付家裏人逼婚之外，可能還會(hui) 遇到另一種尷尬的逼迫，就是自己家裏那些賣保險的七大姑八大姨逼你買(mai) 份保險。

可能對於(yu) 很多人而言，這都是一件挺“煩”的事情（其實大可不必）。

這些年，除了做理財教育，譜藍君還有一個(ge) 願望，就是希望能讓每一個(ge) 不懂金融的人，通過輕學習(xi) 的方式，懂得怎麽(me) 跟金融行業(ye) 打交道。

今天咱們(men) 就談談，剛剛畢業(ye) 或者工作時間不長的年輕人（家庭），怎麽(me) 跟保險行業(ye) 、保險代理人和諧相處。

首先，買(mai) 保險前要搞清楚一件事，無論什麽(me) 人，購買(mai) 保險的出發點應該是要解決(jue) 自己所擔心的問題，絕不是要靠保險掙錢。

凡是說靠保險可以幫你存錢、可以幫你養(yang) 老、可以幫你存孩子教育金、可以幫你存筆錢將來孝敬父母的，甚至可以存錢買(mai) 房的，直接屏蔽拉黑。這都是保險行業(ye) 的雜音。

對於(yu) 年輕人來說，人生最大的風險應該來自自己正在逐步向上的財務狀況瞬間坍塌的風險。

到底什麽(me) 因素會(hui) 導致這種情況發生呢？

一是身故（收入能力永久消失）；

二是疾病（收入能力暫時消失，需要耗費大量醫療成本）。

防患於(yu) 未然就是我們(men) 購買(mai) 保險的原始動機，最終要解決(jue) 的就是財務責任和醫療成本這兩(liang) 個(ge) 問題。

對於(yu) 年輕的、事業(ye) 處於(yu) 上升期的童鞋們(men) 來說，你們(men) 的人生可能將經曆3個(ge) 階段：

• 單身貴族
• 二人世界
• 三（多）口之家

每個(ge) 階段收入情況不同，財務責任也不同，所以對於(yu) 保險的需求，比如投入的成本、保障期的長短、保障力度都會(hui) 不同。接下來圍繞這些不同，我會(hui) 告訴你各個(ge) 階段如何進行保險配置。

但記住，無論具體(ti) 方案怎麽(me) 變，都是圍繞財務責任和醫療成本這兩(liang) 個(ge) 基本問題，按這三個(ge) 原則購買(mai) 保險：

原則一：保障充足

原則二：性價(jia) 比高

原則三：著眼當下

單身貴族階段的特點是，財務責任很少，同時收入也不高，不過很有潛力。

這時最擔心什麽(me) ？首當其衝(chong) 是個(ge) 人健康。

人年輕時，健康相對不會(hui) 發生什麽(me) 問題。可是打開朋友圈，你會(hui) 發現現在流行的眾(zhong) 籌治病的人中，不乏剛剛入職場的年輕人。

新聞也說腎衰竭、白血病這些疾病年輕化的趨勢非常明顯。所以，充足的健康保險是必須的。

除此我們(men) 還擔心什麽(me) 呢？無非就是經過這麽(me) 多年終於(yu) 可以孝敬父母了，卻可能因為(wei) 某些不可預料的原因，中斷我們(men) 想回饋父母的這份心意。壽險，身故就會(hui) 賠償(chang) ，也就是因收入能力喪(sang) 失所要彌補的財務損失。對父母的責任是這個(ge) 階段年輕人最主要的財務責任了。買(mai) 壽險的目的是，萬(wan) 一身故，起碼對父母能有一點彌補。

• 解決方案

對於(yu) 這個(ge) 階段的童鞋，我的建議是購買(mai) 保額相當於(yu) 自己年收入大概5倍的壽險。比如說年收入5萬(wan) ，我們(men) 購買(mai) 25萬(wan) 到30萬(wan) 元保額就夠了。

同時購買(mai) 重大疾病保險，根據現在平均治療重疾的成本，假定你有社保，再有30到50萬(wan) 元保額也就足夠了。

再配置一些充足補充醫療保險，建議要補充到每次住院能夠報銷10萬(wan) 元以上。

這樣一個(ge) 保障需要多少成本呢？

這時候的預算，應該控製在自己年收入的5%以下。比如說年收入隻有5萬(wan) ，兼顧剛才所說的那3種保障，購買(mai) 收入5倍左右也就是25到30萬(wan) 元的壽險，再加30萬(wan) 元左右的重大疾病險，再加充足的醫療保險，那麽(me) 總體(ti) 的保費控製在2500塊錢以下。

大家沒有聽錯，2500塊錢以下，足以解決(jue) 這個(ge) 階段所有的保障需求了。這才是既充足且性價(jia) 比高的保障，不會(hui) 耗費太多的資源，能夠讓我們(men) 有錢花也有錢存。

具體(ti) 的配置案例：

一旦組建了家庭，現在是二人世界時間了。這時的保障需求又是怎樣的呢？

除了健康考量，還要考慮另外一個(ge) 問題，那就是房子。

這一階段，大部分年輕人都需要買(mai) 房，開始供房了。供房就意味著有負債(zhai) ，此時，夫妻雙方的壽險保障，需要在彌補雙方對父母的報答之情外，還要再加上房貸餘(yu) 額，就是你的債(zhai) 務。

比如說你欠銀行100萬(wan) 房貸，那麽(me) 夫妻雙方壽險保額加起來，除了各自回饋給父母的大概5倍的年收入之外，還應該再有這100萬(wan) 的額度。

這100萬(wan) 如何攤分？答案很簡單，按照夫妻雙方收入比例進行攤分。

• 解決方案

假定二人世界雙方總收入一年是20萬(wan) ，先生12萬(wan) 太太8萬(wan) ，欠銀行100萬(wan) 。所需要的壽險，先生可能要分攤100萬(wan) 中的60萬(wan) ，再加上自己12萬(wan) 的年收入乘以5倍，就是大概120萬(wan) 的保額。而太太也用同樣的方法來計算，需要買(mai) 到80萬(wan) 的保額。

重疾險方麵，要考慮到在這個(ge) 階段除了治療外，可能還有3年左右的時間無法工作，重疾的保障需求就應該在剛才單身青年30萬(wan) 左右保額基礎上，再加上各自3年左右的年收入。

補充醫療跟前一階段一樣。

在這個(ge) 階段我們(men) 還要考慮把保障期拉長一點。保障期越長保費越貴，可是由於(yu) 這個(ge) 階段年收入也已經提高了，適當地提高保費在整個(ge) 收入中的比重也是合理的。

可以把保費的預算提升到整個(ge) 家庭年收入的8%左右。比如說家庭年收入20萬(wan) 的夫妻，兩(liang) 人加起來用16000元左右支付壽險、重疾、補充醫療3項保障，就非常充足了。

具體(ti) 的配置案例：

人生進入到開始養(yang) 育下一代的階段，孩子的成長需要財務資源的支撐，這筆支出自然成了你的財務責任之一。那麽(me) 在保障上應該還要考慮的一個(ge) 重要的問題，就是如何保障孩子如期成長。

• 解決方案

這個(ge) 階段，在前一階段的基礎上，要考慮增加兩(liang) 件事：

一個(ge) 是自己的壽險保額要提升。因為(wei) 現在你又增加了養(yang) 育孩子的責任，也就是說你一旦不幸身故，留下的錢應該足以彌補本應從(cong) 未來的收入中撥出來養(yang) 孩子的這部分錢，以及為(wei) 孩子未來教育的儲(chu) 備。這樣很有可能會(hui) 使家庭的總保障額度再增加100萬(wan) 左右，而增加的這100萬(wan) 當然也應該由夫妻雙方來攤分。

另一個(ge) 就是孩子的健康保障。給孩子買(mai) 一份相對比較充足的重疾險，大概50萬(wan) 元左右保額也就差不多了，一旦孩子患病能夠有充足的醫療資源。

孩子需不需買(mai) 壽險？因為(wei) 他沒有什麽(me) 財務責任，理論上不需要。

假定30萬(wan) 元左右年收入的家庭，也有一定負債(zhai) ，在這樣的情況下，最高可以支出的保費約為(wei) 年收入的10%，也就是3萬(wan) 元左右，足以解決(jue) 所有的問題。

具體(ti) 的配置案例：

從(cong) 上麵各階段的具體(ti) 解決(jue) 方案可以看到，保費的投入是隨著財務責任的增大而增加的，這個(ge) 預算曲線又和收入上升趨勢吻合，這樣就不會(hui) 影響其他財務目標的投入。

保障規劃是一個(ge) 動態的過程，不要寄希望於(yu) 一次性解決(jue) 問題。須根據實際情況及時調整。

至於(yu) 保險代理人通常所說的“雙十”原則，純屬胡扯。對於(yu) 剛剛走上社會(hui) 的年輕人，既沒必要保額買(mai) 到收入的十倍，更沒必要保費支出占收入的10%。

常有人問，為(wei) 什麽(me) 我拿到的方案，沒有你說的這麽(me) 便宜？

這可能有兩(liang) 方麵的原因。

一是你遇到的保險代理人能力不足，TA所接受的還是用保險來存錢、返還的傳(chuan) 統落後的培訓，觀念沒有更新。

二是意願的問題。按照我所說的方案，對保險代理人來說績效是不夠的。同時，一般而言，保險代理人身在某一家公司，當然希望你在一家公司買(mai) 齊產(chan) 品。但寄希望於(yu) 某家公司的產(chan) 品，能滿足你所有的需求，也是不現實的。

那怎麽(me) 辦呢？自己學習(xi) 一些保險基本知識，你就會(hui) 知道哪個(ge) 保險代理人提供的方案更加適合你。

這是第一步。

更重要的是，隻有你自己對自己的人生有一個(ge) 比較完整的把控，根據各種階段，從(cong) 預算到需要解決(jue) 的問題，都非常明確，才不會(hui) 在保險或理財中走彎路掉進坑。

劃重點

回歸到保險，無論細節怎麽(me) 變化，記住我所說的3個(ge) 原則：

保障要充足，

性價(jia) 比要高，

最重要的是，

要著眼當下，而不是看幾十年後的返還。 

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