重疾險的賠付標準這麽“苛刻”，還有必要買嗎？

“重疾的定義(yi) 好像很嚴(yan) 格，那是不是很難拿到這個(ge) 理賠？”

“不是說重疾險都是確診即賠嗎？為(wei) 什麽(me) 我這個(ge) 病還要觀察一段時間？”

…

因為(wei) 重疾險的理賠條件“苛刻”，而且很多人以為(wei) 所有重疾都是確診即賠的，由此產(chan) 生了不少誤解，甚至有保險“保死不保生”的說法。

今天，譜藍君就來和大家聊聊，重疾險的理賠條件真的很苛刻嗎？

主要內(nei) 容如下：

• 重疾的定義
• 如果沒有這些規範的賠付標準…
• 輕症，讓理賠更容易到手了
• 譜藍君總結

首先複習(xi) 一下，什麽(me) 叫重疾？

重疾有以下3個(ge) 特點：

1、病情嚴(yan) 重，會(hui) 在較長一段時間內(nei) 嚴(yan) 重影響到患者及其家庭的正常工作與(yu) 生活；

2、治療花費巨大，此類疾病需要進行較為(wei) 複雜的藥物或手術治療，需要支付高昂的醫療費用；

3、不易治愈，病程會(hui) 持續較長一段時間，甚至是永久性的。

比如很多人患了“原位癌”，就問：原位癌不也是癌嗎？為(wei) 什麽(me) 重疾不賠？

現在知道了，原位癌隻是名字聽起來滲人，但其實並不滿足以上三個(ge) 特點，很多都是花個(ge) 幾萬(wan) 十萬(wan) ，做個(ge) 切除術就痊愈了，沒那麽(me) 嚴(yan) 重。

如果沒有明確的定義(yi) ，僅(jin) 憑消費者感覺這個(ge) 病很嚴(yan) 重，就要賠，那到時肯定是各說各有理，理賠糾紛不斷了。

“那重疾不是給付型的嗎？說是確診即賠，可以拿著這筆錢去治病的啊，怎麽(me) 要求我做了這個(ge) 手術才能賠？”

這也是蠻多人的一個(ge) 誤解了。重疾險是給付型的，不過並不是所有的疾病都是確診即賠的，準確來說，應該是符合條款中的條件就可以賠，不管你是在治療前，還是治療後。

現在的重疾，一般有3種理賠條件：

1、確診即賠：

比如癌症，高度傷(shang) 殘，包括雙目失明、語言能力喪(sang) 失、嚴(yan) 重III度燒傷(shang) （全身燒傷(shang) 麵積超過20%）、多個(ge) 肢體(ti) 缺失等等；

2、得病並且進行了約定的手術：

比如心髒瓣膜手術、冠狀動脈搭橋術、主動脈手術、重大器官移植手術、良性腦腫瘤等；

3、得病並且病情到了約定的狀態：

比如腦中風後遺症、腦膜炎後遺症、嚴(yan) 重腦損傷(shang) 、嚴(yan) 重原發性心肌病、嚴(yan) 重原發性肺動脈高壓、慢性肝功能衰竭、係統性紅斑狼瘡、嚴(yan) 重阿爾茲(zi) 海默病（老年癡呆）、嚴(yan) 重帕金森病、I型糖尿病等；

以腦中風後遺症為(wei) 例，需要持續狀態180天才能獲得賠付。

因為(wei) 有些疾病可能是突發性、短暫性的，可能很快痊愈，既然是易治愈的，那當然也不符合重疾的定義(yi) 了。

咱們(men) 上醫院看病，對於(yu) 一些複雜、嚴(yan) 重的疾病，醫生也會(hui) 讓你再做複查、觀察一段時間，不敢貿然下定論呢，對吧？所以針對某些疾病，保險公司也會(hui) 合理地要求觀察一段時間。

可見，重疾，並不一定是病，也可以是持續一種生存狀態或者治療手段，所以嚴(yan) 格意義(yi) 上，重疾險不能簡單籠統地概括為(wei) “確診即付”。

大家還真別覺得上麵這些規定是損害了消費者的利益。

我們(men) 設想一下，如果對重疾沒有準確的定義(yi) ，會(hui) 怎麽(me) 樣？

2007年以前，我國的重疾險市場就是很不規範，各家保險公司的重大疾病種類不一，對疾病的定義(yi) 也不一樣。一個(ge) 患者，可能在平安能獲得賠付，在友邦就不能了。

2006年的時候，友邦就出了一檔拒賠事件。當時一位醫生質疑友邦的重疾險：隻有快死了才能理賠，如果用友邦規定的治療方法，會(hui) 死得更快！

同年，深圳的一批客戶集體(ti) 起訴友邦保險的“守護 神重疾險”保死不保生，與(yu) 重疾險設立的初衷相違背。

為(wei) 了規範這種亂(luan) 象，2007年，保監會(hui) 聯合了醫師協會(hui) ，發布了《重大疾病保險的疾病定義(yi) 和使用規範》，對25最常見、最高發的重疾，進行了統一的定義(yi) 標準。（2021年2月份有重疾新規定是28種重疾險）

其中，前6種是必保的重疾，後19種是可選的，共計25種。所有的重疾險產(chan) 品都會(hui) 包含這25種重疾，無論是名稱還是釋義(yi) 都一樣的。

後來保監會(hui) 有統計過，這25種重疾已經占理賠案例的95%，可見這個(ge) 國家保監會(hui) 和醫師協會(hui) 共同規定的這25種重疾，還是很貼合人們(men) 實際的需求的。

所以，這些重疾的精準定義(yi) 、規範的理賠條件，其實都是為(wei) 了避免產(chan) 生理賠糾紛、損害雙方利益而定的。保險責任規定得越明確，理賠的糾紛就會(hui) 越少。

咱們(men) 消費者隻要在投保前認真看好條款，沒有坑，那麽(me) 一旦發生了條款中約定的情況，保險公司都得賠，對消費者來說也是一種保護~

雖然重疾的定義(yi) 和理賠已經規範化了，但很多消費者還是接受不了：“重疾要達到這麽(me) 嚴(yan) 重的程度，如果達到不了這個(ge) 條件，那買(mai) 這份保險不就虧(kui) 了？”

而且，隨著醫療技術的進步，很多重疾在極早期就被檢查出來了，但是又沒有達到重疾賠付的標準，治療費用卻要開始大筆大筆地支出。

這時，“輕症疾病保障”這種分級給付機製就應運而生了。

2007年，信誠人壽率先創新，在保險責任中加入了輕度重疾，也就是我們(men) 常說的“輕症”。此後各家公司爭(zheng) 相效仿，紛紛在產(chan) 品中加入輕症責任，從(cong) 早期的10種左右，到今天的30-50種。

以康樂(le) 一生C為(wei) 例，最高發的25種重大疾病中，絕大部分所對應的輕症狀態，它都有保障在內(nei) 了（紅色為(wei) 未包含）。

輕症的誕生，意味著消費者即使沒有到達重疾那麽(me) 嚴(yan) 重的程度，也能拿到一定額度的理賠，用於(yu) 治療。

隨後的幾年裏，甚至又衍生出了中症。

無論是輕症還是中症，其實都是重疾所對應的輕度/中度狀態，降低了理賠的門檻，人們(men) 即使沒有達到重疾的理賠條件，也能拿到輕症或中症的理賠金。

如此一來，理賠的概率大大提高，重疾險也變得更實用了。

保監會(hui) 對高發重疾的統一定義(yi) ，已經讓重疾理賠變得更規範化了，大大減少了理賠糾紛。而輕症、中症的理賠，更是降低了重疾險理賠的門檻，讓重疾險變得更實用。

隻是目前保監會(hui) 還未對輕症、中症進行規範化的統一規定，所以大家在挑選重疾險的時候，隻要參考高發的重疾，挑選輕症含金量高的產(chan) 品，那麽(me) 就是一款很實用的重疾險啦。

而且，無論是重疾險裏的重疾、輕症、中症的理賠概率有多大、有什麽(me) 用，對於(yu) 一個(ge) 家庭來說，不發生就是0，發生了就是100%。

所以，我們(men) 應該做的是在還有經濟能力和身體(ti) 條件允許的時候，未雨綢繆，而不是等到風險大概率會(hui) 發生的時候，才來解決(jue) 這個(ge) 問題，也就不會(hui) 麵臨(lin) “屋漏兼逢連夜雨”的困境了。

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