買了“掉坑”的保險，我該怎麽辦？

最近不少朋友在看完了我們(men) 的文章之後，發現自己買(mai) 的保險不幸“掉坑”。

一位叫童的朋友說，前兩(liang) 年剛買(mai) 了國壽某新的一個(ge) 分紅險，每年交兩(liang) 萬(wan) ，是一個(ge) 交10年的教育金。他也知道買(mai) 這份保險是“掉坑”裏了。現在馬上要交第三年的保費了，到底現在要不要保留這張保單呢？

我知道這些朋友心裏很矛盾：想退保，覺得退保損失大，繼續買(mai) 又覺得心有不甘。麵對這種情況，究竟要怎麽(me) 處理？

首先，退保隻能拿回保單的“現金價(jia) 值”，和已交的保費相比是大打折扣，因此“退保有損失”，這是個(ge) 大前提。

“是否要優(you) 化保單”這個(ge) 決(jue) 策，會(hui) 牽扯到一個(ge) 經濟學的原理——決(jue) 策中要怎樣考慮機會(hui) 成本和沉沒成本？

• 沉沒成本和機會成本
• 案例分析
• 什麽時候要優化保單呢？
• 譜藍君總結

• 沉沒成本

“不要為(wei) 打翻的牛奶去哀傷(shang) 。”當我們(men) 已經遭受損失，這個(ge) 損失就叫做已經沉沒的成本。

考慮沉沒成本對我們(men) 未來的科學決(jue) 策是沒有任何幫助的，隻關(guan) 乎我們(men) 情感上接不接受。

• 機會成本

機會(hui) 成本是指我們(men) 在還沒做出決(jue) 策前，手裏擁有的資源，能否使未來可能有多個(ge) 選擇機會(hui) 。

我們(men) 要明白，選擇了A機會(hui) ，就意味著喪(sang) 失了B機會(hui) 。

我選擇A這個(ge) 決(jue) 策，就意味著我們(men) 要付出了B決(jue) 策的機會(hui) 成本。那麽(me) 到底要不要選擇A？就要看A的獲益和喪(sang) 失掉的B，誰高誰低。

如果要像經濟學家一樣去做理性的思考，我們(men) 就應該暫且忽略沉沒成本，去計算機會(hui) 成本。

為(wei) 了方便大家理解這個(ge) 結論，我們(men) 先用生活中的一個(ge) 例子打比方——

今天你受網絡熱文的引導，去看了這一部電影。買(mai) 票進去之後，你忽然發現這個(ge) 片子奇爛無比。

這時你到底應該立馬走掉？還是在這裏熬兩(liang) 個(ge) 小時？此時，不同人的決(jue) 策，在理性上的選擇是不一樣的。

決(jue) 策一

你現在有另外一個(ge) 選擇：回學校去聽另外一堂很無聊的課。那麽(me) 未來的選擇，一是在這裏繼續無聊下去，欣賞一下傻白甜；或者是聽連傻白甜都沒有的無聊教授講座。

你第一時間想犧牲無聊講座，去看爛片。這就要看哪個(ge) 選擇對自己更有利。這就叫機會(hui) 成本，這樣的衡量是對的。

可在這個(ge) 時候，你又死命想：這張電影票是花了50塊錢買(mai) 的，現在不看就等於(yu) 50塊錢虧(kui) 掉了。事實上你看不看，這50塊錢都是虧(kui) 掉的了。這就是沉沒成本。

50塊錢你已經花掉了，如果看完這個(ge) 電影讓你更惡心，不看心情還好一點，那麽(me) 你會(hui) 選擇更惡心還是心情好一點？

決(jue) 策二

同樣，另外一個(ge) 人麵對的選擇是：心儀(yi) 已久的男神或者女神，突然發微信約你出去逛街，這個(ge) 時候你該怎麽(me) 做？

當然是馬上站起來，毫不猶豫去找男神女神約會(hui) 。因為(wei) 你現在繼續看電影，喪(sang) 失掉的這個(ge) 機會(hui) 成本，實在太高了！

經濟學家這樣思考——

從(cong) 這個(ge) 場景我們(men) 看到，無論你做哪種選擇，都不應該考慮已經花了50塊錢電影票這個(ge) 事實。因為(wei) 這是沉沒成本，無論你怎麽(me) 選擇這都是已經無可挽回的損失。

如果你有更好的選擇，就應該把握，讓自己得到一個(ge) 更好的收益。各種機會(hui) 成本如何優(you) 先排序，這才是一個(ge) 經濟學家應該去思考的。

回到已經購買(mai) 了一張“掉坑”保單，接下來該怎麽(me) 辦問題。

首先，這張“掉坑”保單假設已經交了兩(liang) 年，現在如果退保不供的話，假設每年交的是一萬(wan) 塊，現在隻能拿回來三千，那我們(men) 就損失了一萬(wan) 七。而這一萬(wan) 七就是你現在的沉沒成本。

未來無論繼不繼續供這張保單，你都損失了一萬(wan) 七。

大家可能認為(wei) ，如果我繼續供這張保單，這一萬(wan) 七就能夠賺回來。

答案恰恰相反。你繼續供這張保單，這一萬(wan) 七也已經損失了，因為(wei) 這是這張保單本身特定的架構。

你能夠把握的，是能退回的三千塊錢和以後每年還能供的一萬(wan) 塊錢。如果你選擇不退保，隻不過意味著是你選擇把現在能退回來的三千元和未來每年繼續供的一萬(wan) 元資源，繼續放在這張保單裏。

那麽(me) 我們(men) 來算算，這張保單未來帶給你的收益是多高。假定收益2%，那麽(me) 就是2%。也就是如果你把這筆資源放在了別的地方，那麽(me) 意味著你的機會(hui) 成本就是2%的收益。

我們(men) 的收益不僅(jin) 僅(jin) 隻是看賬麵的投資回報。還有我們(men) 需要的充足保障也是收益。

這時候如果你把這筆資源拿出來，放到另外一種選擇上，可以讓自己的保額增加十倍，讓自己的家庭完全按照性價(jia) 比高、保障又充足，還能保障當下原則配置，這就是我得到的另外一個(ge) 收益。

也就是說，如果你不把這筆資源配到另外這個(ge) 選擇，繼續堅守2%的收益，那你損失掉的，可能是更大的收益。在此你就該自己來衡量，守住這個(ge) 成本到底劃不劃算。

當然衡量成本劃不劃算是挺困難的，它取決(jue) 於(yu) 我們(men) 自己的價(jia) 值觀。價(jia) 值觀建立起來了，還必須能夠科學地評判出來。

自己不會(hui) 計算，也無法理性、科學地作出選擇的話，找自己的理財規劃師幫忙分析一下保單就可以了，省事。

是不是所有的保險都要進行保單優(you) 化呢?

不是。

比如說在上個(ge) 世紀90年代早期，有一些固定收益或者略帶分紅的產(chan) 品，是按固定收益每年8%設計的，到今天它依然維持這種高的固定收益，這種保單當然不要退了。

因為(wei) 如果退了這張保單，就意味著你將損失掉的機會(hui) 成本——每年8%的收益，而且是無風險的。

這也使得很多現在保險公司，都成立專(zhuan) 門的部門來鼓搗大家退這樣的保單，因為(wei) 這類保單已成為(wei) 保險公司巨大的負擔，作為(wei) 這類保單的持有人當然不應該退。

但有另外一些保單，是隨著降息之後才發展起來的，又通過分紅把收益變得不固定了。今天這些保單的評估，它的機會(hui) 成本可能就是另外一種評估。

原理通了，價(jia) 值觀也逐步健康了，評估保單機會(hui) 成本到底劃不劃算，仍然不是一個(ge) 容易的事情。

所以，在退保這個(ge) 問題上，建議大家做決(jue) 定時絕對不能草率。

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