此前，2020年3月31號曾公開過重疾新定義(yi) 1.0（業(ye) 內(nei) 意見征求書(shu) ）；
2個(ge) 月後，6月1號，中保協、中國醫師協會(hui) 的各位大大們(men) 不過寶寶節，聯合發布了重疾新定義(yi) 2.0版的公開意見征求書(shu) 。
重疾定義(yi) 為(wei) 什麽(me) 這麽(me) 重要，值得一磨再磨？
因為(wei) ，它很大程度上影響著我們(men) 的理賠。更準確地說，是決(jue) 定了我們(men) 的獲賠概率。
定義(yi) 得太嚴(yan) 格，消費者獲賠太難，保障形同虛設；
定義(yi) 得太寬鬆，保險公司勢必會(hui) 付出大量的理賠成本，嚴(yan) 重的甚至會(hui) 影響到償(chang) 付能力，不利於(yu) 長久穩定發展。
3月底的第一版修改意見出來以後，大家都略顯擔心：甲狀腺癌分級賠付；輕症新增3種官方定義(yi) ，但限賠20%基本保額；原位癌被剔出輕症定義(yi) ……
這次的2.0版本，又做出了哪些調整？什麽(me) 時候實行？
已經買(mai) 了重疾險的，按什麽(me) 標準賠付？
今天跟著譜藍君一起了解一下吧~
主要內(nei) 容如下：
- 重疾新定義2.0改了什麽？
- 和現運行的07版重疾定義有什麽不同？
- 對我們消費者有什麽影響？
- 譜藍君總結
這次的2.0版本，跟上一次的區別主要有以下幾點：
1、定義(yi) 輕症賠付上限20%→30%
這是主要的一個(ge) 區別點了。
重疾新定義(yi) 修改意見1.0版提出：
定義(yi) 輕症賠付上限不高於(yu) 重疾保額的20%。
比如買(mai) 50萬(wan) 基本保額，輕症最多隻能賠10萬(wan) 。
雖然這樣修改的話，重疾險會(hui) 有一定程度的費率壓縮空間；
但就目前的醫療條件來說，這個(ge) 賠付額度僅(jin) 僅(jin) 是剛好夠用醫療費。再過兩(liang) 年，醫療成本通脹上漲，會(hui) 不會(hui) 又不夠用了？
更何況重疾險不僅(jin) 要解決(jue) 治療費的問題，主要還是後續長期康複、治療康複期間無法正常工作的收入損失。
經過業(ye) 內(nei) “集體(ti) 抗議”，重疾新定義(yi) 2.0將輕症賠付額度上限上調為(wei) 30%。
2、放寬嚴(yan) 重腦中風後遺症等疾病的賠付條件
此前，很多疾病需要滿足“A”且“B”等條件，才能獲得理賠；
而重疾新定義(yi) 2.0，則悄咪咪地刪減了一些疾病“且”之後的附帶條件，降低了理賠門檻。
具體(ti) 哪些疾病、哪些條件，譜藍君下麵再細說。
3、進一步規範疾病的名稱和定義(yi)
完善惡性腫瘤等疾病定義(yi) ，避免產(chan) 生歧義(yi) 、引發理賠糾紛。
主要是加入疾病分級、分期的引用標準，讓定義(yi) 更嚴(yan) 謹明確。
2.0版還對隨意運動等術語釋義(yi) 、除外責任、過渡期等做了細微調整，但影響不大。
1、重疾目錄的變化
①統一定義(yi) 的重疾病種增多：25種→28種
統一定義(yi) 的重疾從(cong) 25種增至28種，新增了：嚴(yan) 重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yan) 重克羅恩病、嚴(yan) 重潰瘍性結腸炎3種。
這次重疾新定義(yi) 2.0維持1.0對這3個(ge) 病種的定義(yi) 不變。
現在市麵上重疾險大多也包含這3種重疾，統一定義(yi) 在業(ye) 內(nei) 看來早就是板上釘釘的事了。
②重新定義(yi) 前6種核心重疾
前6種核心重疾理賠率占80%以上，得細摳一下。
總的來看，6大核心重疾中，嚴(yan) 重惡性腫瘤（近6成理賠）理賠標準趨向嚴(yan) 格，4種趨向放寬，1種本質不變。
A、惡性腫瘤→嚴(yan) 重惡性腫瘤
趨向：嚴(yan) 格
▼現行2007版 ▼新定義(yi) 1.0 ▼新定義(yi) 2.0
重疾新定義(yi) 2.0相比新定義(yi) 1.0，沒有大改，隻是疾病的描述更加規範。
但兩(liang) 版新定義(yi) 和現行的07版對比：
原位癌依然被除外；
TNM期分期為(wei) Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌被踢出重疾，支付寶的相互寶早就對這類“喜癌”降低理賠額度，這個(ge) 大家都有心理準備了。
B、急性心肌梗塞→較重急性心肌梗死
趨向：寬鬆
▼現行2007版 ▼新定義(yi) 1.0 ▼新定義(yi) 2.0
新定義(yi) 的更細致，滿足任一理賠條件即可獲得理賠，獲賠的概率更高。
而且條件也有放寬，比如：
本來需要“發病90天後，左心室功能降低”，新定義(yi) 隻需要“確診6周後”，時間壓縮近一半，大家能更容易、更快獲得理賠。
C、腦中風後遺症→嚴(yan) 重腦中風後遺症
趨向：寬鬆
▼現行2007版 ▼新定義(yi) 1.0 ▼新定義(yi) 2.0
現行的要求是“一肢或一肢以上肢體(ti) 機能完全喪(sang) 失”；
肢體(ti) 機能完全喪(sang) 失：肢體(ti) 的三大關(guan) 節中的兩(liang) 大關(guan) 節僵硬，或不能隨意識活動。肢體(ti) 是指包括肩關(guan) 節的整個(ge) 上肢或包括髖關(guan) 節的整個(ge) 下肢。
而新定義(yi) 2.0的僅(jin) 要求“一肢（含）以上肢體(ti) 肌力2級（含）以下”；
肌力2級：肌肉在不受重力影響下，可進行運動，即肢體(ti) 能在床麵上移動，但不能抬高。
比肢體(ti) 機能完全喪(sang) 失輕很多，大家獲賠更容易。
新定義(yi) 2.0還把1.0中嚴(yan) 重咀嚼吞咽功能障礙“且已經留置胃管90天”的條件刪除。
D、重大器官移植術或造血幹細胞移植術
趨向：寬鬆
▼現行2007版 ▼新定義(yi) 1.0 ▼新定義(yi) 2.0
增加了小腸處的異體(ti) 移植手術的保障。
E、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）
趨向：寬鬆
▼現行2007版 ▼新定義(yi) 1.0 ▼新定義(yi) 2.0
取消“開胸”，代之以“切開心包”。
其實，不管是開胸和微創手術都需要切開心包，但現在更多用的是微創手術，不用做開胸手術也能申請理賠了。
所以本質上降低了理賠標準，擴展了保障範圍。
F、終末期腎病（或慢性腎功能衰竭尿毒症期）→嚴(yan) 重慢性腎功能衰竭
本質不變
▼現行2007版 ▼新定義(yi) 1.0 ▼新定義(yi) 2.0
定義(yi) 更嚴(yan) 格，賠不賠嚴(yan) 格按條款來。成功繞開“公婆說理”的鬧劇。
③其他重疾的變化
除了新增了3個(ge) 統一定義(yi) 病種、修改了6種核心重疾，咱們(men) 再來看看剩下19種重疾的定義(yi) 變化：
更寬鬆了：11種
嚴(yan) 重腦炎後遺症或嚴(yan) 重腦膜炎後遺症、雙耳失聰、癱瘓、心髒瓣膜手術（擴展保障範圍）、嚴(yan) 重阿爾茨海默病、嚴(yan) 重腦損傷(shang) 、嚴(yan) 重特發性肺動脈高壓、嚴(yan) 重運動神經元病、重型再生障礙性貧血、主動脈手術（擴展保障範圍）、嚴(yan) 重良性顱內(nei) 腫瘤。
更嚴(yan) 格了：0種
本質不變：8種
多個(ge) 肢體(ti) 缺失、急性重症肝炎或亞(ya) 急性重症肝炎、慢性肝功能衰竭代償(chang) 期、深度昏迷、雙目失明、嚴(yan) 重原發性帕金森病、嚴(yan) 重Ⅲ度燒傷(shang) 、語言能力喪(sang) 失
▼現行2007版 ▼新定義(yi) 1.0 ▼新定義(yi) 2.0
2、引入輕症目錄
現行的07版重疾定義(yi) ，隻統一定義(yi) 了重疾病種，並沒有輕中症的相關(guan) 約束。
重疾新定義(yi) 首次引入輕症目錄：
除非是純重疾險，否則凡是含輕中症保障的重疾險，必須納入3種特定輕症（輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症），定義(yi) 統一。
①3種輕症定義(yi)
A、輕度惡性腫瘤
趨向：嚴(yan) 格
▼目前普遍定義(yi) ▼新定義(yi) 1.0 ▼新定義(yi) 2.0
無論是第1版還是第2版的新定義(yi) ，都把原位癌無情地踢出了保障範圍，包括低度惡性潛能的交界性腫瘤也被除外。
原本作為(wei) 重疾來賠的TNM期分期為(wei) Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌、
以及未發生淋巴結和遠處轉移且WHO分級為(wei) G1級別（核分裂像<10/50 HPF和ki-67≤2%）或更輕分級的神經內(nei) 分泌腫瘤，以後都要作為(wei) 輕症理賠了。
十分注重癌症保障、有癌症家族史的朋友，如果接受不了這種心理落差，可以考慮在新規落地前趕緊入手重疾險。
B、較輕急性心肌梗死
本質不變。
▼目前普遍定義(yi) ▼新定義(yi) 1.0 ▼新定義(yi) 2.0
C、輕度腦中風後遺症
趨向：嚴(yan) 格
▼目前普遍定義(yi) ▼新定義(yi) 1.0 ▼新定義(yi) 2.0
雖然刪去了必須“確診180天後”的限製，但從(cong) “一種或一種以上障礙”變成暗示兩(liang) 個(ge) 條件必須同時滿足。
雖然是輕症，但理賠門檻幾乎趕上了現在的“中度腦中風後遺症”（中症）了。
②定義(yi) 輕症賠付比例不高於(yu) 30%
現行的07版重疾定義(yi) ，因為(wei) 沒有輕症、中症的相關(guan) 說明，所以保險公司們(men) 百花爭(zheng) 鳴，輕症已經賠到了基本保額的30%-45%不等。
重疾新定義(yi) 1.0版，原本把這3種定義(yi) 輕症賠付比例限定在重疾保額的20%以下。
吃過魚子醬的人怎麽(me) 會(hui) 滿足於(yu) 小鯰魚。消息一出，大家都表示反對。
於(yu) 是這次的新定義(yi) 2.0版，把輕症賠付額度限製上調到30%。
如果是多次賠付重疾險，輕症賠付不高於(yu) 同一賠付次序的相應重疾保額的30%。
比如說：
首次重疾賠付100%→首次輕症30%
二次重疾賠付150%→二次輕症45%
三次重疾賠付200%→三次輕症60%
重疾賠得越多，輕症也可以賠得越多。
3、其他
①完善免責
▼現行2007版 ▼新定義(yi) 1.0 ▼新定義(yi) 2.0
免責條款，多了一項2年內(nei) 自殺（除無民事行為(wei) 能力外），避免自殺騙保。
②嚴(yan) 禁拆分同一病種
現行的2007版重疾定義(yi) 已經出台13年，其中的漏洞早就被各家保險公司精算師摸透了，
有的產(chan) 品，說是保100+種重疾，但其實裏麵有些是同一種疾病的幾種情況，拆分為(wei) 多個(ge) 病種，濫竽充數。
新規明確要求，同個(ge) 病種不允許拆分。
③罕見病需注釋
同樣是為(wei) 了不讓保險公司在重疾病種保障中濫竽充數，拿些極罕見的病種來當成基礎保障。
④確定更新頻率
建立重疾險市場的長效管理機製。
雖然重疾新定義(yi) 2.0版是放寬了大多數重疾的理賠條件，又統一規定了高發的幾種輕症；
但要注意，收緊的幾項，卻恰好都是非常高發的：嚴(yan) 重惡性腫瘤、輕度惡性腫瘤、輕度腦中風後遺症。
其中僅(jin) 僅(jin) 是癌症一項，就占到了重疾理賠率的60%以上！
所以總體(ti) 來說，重疾新定義(yi) 是“大利中有小弊”，好的是行業(ye) 更規範了，大家的理賠都有保障、有據可依；
小弊端是，一些保險公司願意讓利、用以競爭(zheng) 的紅利，我們(men) 沒辦法享受到了。
最後歸納和解答一些大家普遍關(guan) 注的問題：
1、甲狀腺癌賠付
如果按重疾新定義(yi) 2.0實行，往後甲狀腺癌就不完全按重疾理賠了，實行分級賠付，嚴(yan) 重的還按重疾賠，但較輕的隻賠輕症。
2、原位癌
新定義(yi) 中的重疾和輕症，都不包含原位癌。
意思是，不要求保險公司一定要含有原位癌保障了。但保險公司可以自己加上去。
這個(ge) 重疾新定義(yi) 一旦落地，以後大家挑選重疾險，要仔細看產(chan) 品條款了，看清楚是否含有原位癌保障。
3、以後重疾險會(hui) 更便宜嗎？
應該會(hui) 。
理賠的大頭——癌症，理賠門檻變高了，輕症賠付額度也受到了限製，降價(jia) 空間還挺大的。
不過，像現在這樣百花齊放、輕中症保障都相當優(you) 質的重疾險，以後可能就很難看到了。
4、要趕在新規實行前入手重疾險嗎？
重疾新定義(yi) 2.0現在仍在意見征求中，尚未被正式確定和實施。
預計在7、8月份正式發布施行吧。
現在很多保險公司在線的重疾險陸續已經或預計停售了。
譜藍君建議，有適合的產(chan) 品就及時入手吧。
5、已持有的保單會(hui) 不會(hui) 受影響？
重疾新定義(yi) 2.0附則規定：
已生效的保單，保障責任不變，依然按原保險合同理賠：
舉(ju) 個(ge) 栗子。如果是甲狀腺癌，還是按重疾賠，不做分級處理。
但診斷標準可以與(yu) 時俱進：
比如冠心病患者，做了冠狀動脈搭橋術，隻是微創、切開心包並未開胸，按舊版來說是不賠的，按新定義(yi) 來說是可以賠的，咋辦？
答案是：按最新通行的醫療診斷和治療技術理賠。
2019年12月1號正式施行的新版《健康管理辦法》有這樣的規定：
簡單來說，就是已經到嘴的鴨子不會(hui) 飛走，以後的好處也可以分一杯羹。
那這樣看來，當然是在新規落地前投保更劃算了。
如果尚未配保或想要加保的朋友，可以點擊下方圖片，有譜藍專(zhuan) 業(ye) 理財師免費1對1答疑解惑，為(wei) 你定製家庭保障方案，推薦高性價(jia) 比產(chan) 品，並協助規範投保。
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