大家在買(mai) 保險的時候，很多時候都會(hui) 陷入一個(ge) 漩渦：產(chan) 品是不錯，但這保險公司靠不靠譜啊？沒聽說過。
還有一個(ge) 更大的誤區，是將保險公司是否靠譜取決(jue) 於(yu) ：保險公司的名聲大小、保險代理人、線下門店的多少等等。
其實不止你，銀保監也非常關(guan) 心這個(ge) 問題，所以每個(ge) 季度都會(hui) 對保險公司進行監測，並公布其償(chang) 付能力。
可不要小看這個(ge) 償(chang) 付能力，這可是直接反映保險公司運營得穩不穩妥、賠不賠得起的核心指標。
再名不經傳(chuan) 的“小保險公司”，隻要償(chang) 付能力達標，不用擔心它倒閉或賠不起；
名聲再大的保險公司，償(chang) 付能力不過關(guan) ，也會(hui) 轟然倒塌，當年的安邦保險就是一個(ge) 例子。
所以，譜藍君平時跟大家測評產(chan) 品前，都會(hui) 跟大家寫(xie) 明該保險公司的償(chang) 付能力，達標即可放心。
剛好前幾天有讀者問到這個(ge) 問題：
今天譜藍君就和大家聊聊，這個(ge) 償(chang) 付能力到底包括了什麽(me) 方麵，是怎麽(me) 評價(jia) 的，不達標會(hui) 怎麽(me) 樣？對消費者有什麽(me) 影響？
主要內(nei) 容如下：
《保險公司償(chang) 付能力管理規定》中定義(yi) ：
償(chang) 付能力就是保險公司償(chang) 還債(zhai) 務的能力。
簡單來說，就是保險公司兌(dui) 現保險合同責任的能力。
計算公式是：償(chang) 付能力充足率 = 實際資本 ÷ 最低資本要求
（最低資本要求，是指為(wei) 避免該保險公司陷入經營困境，在當地保險監管部門要求下，該保險公司所必須持有資本的最低限額。）
現行的償(chang) 付能力管理規定中，包括三項衡量標準，即核心償(chang) 付能力充足率、綜合償(chang) 付能力充足率、風險綜合評級。
隻要有一項不達標，就說明該保險公司的償(chang) 付能力出現了問題，如果不能及時調整過來，銀保監會(hui) 就會(hui) 介入。
不過，以上公式隻是讓大家明白其中原理，並不用自己親(qin) 自去計算，因為(wei) 保監會(hui) 一直在監管各保險公司，並且要求他們(men) 每個(ge) 季度都要公布一次最新的償(chang) 付能力指標。
在“中國保險行業(ye) 協會(hui) ”的官網可以查詢到所有保司披露的償(chang) 付能力信息：
報告都比較長，一般拉到中後段會(hui) 看見“主要指標”，裏麵有三項償(chang) 付能力指標的具體(ti) 數據，並且都會(hui) 跟上季度末的進行比較。
直接上各保險公司的官網，也可以找到其信息披露。
償(chang) 付能力充足率越高，說明保險公司用來填補償(chang) 付的資本就越高，破產(chan) 的可能性就越小。
不過，並不是償(chang) 付能力充足率非常高就一定不會(hui) 出現賠不起的情況。
償(chang) 付能力隻是反映了償(chang) 付能力隻是反映了保險公司倒閉的概率，以償(chang) 付能力100%來算，是指保險公司破產(chan) 的概率低於(yu) 0.05%，如果風險發生的概率超過預計，保險公司一樣賠不了。
同時，一間保險公司新成立的前期，業(ye) 務量還不大，承保風險還不高，所以償(chang) 付能力充足率都非常高。在這種情況下，償(chang) 付能力充足率對於(yu) 評價(jia) 保險公司運營情況的參考價(jia) 值就不大了。
因此，償(chang) 付能力充足率是一個(ge) 動態的指標，銀保監每個(ge) 季度都會(hui) 對保險公司進行監測，我們(men) 更應該關(guan) 注的是一間保險公司長期的變化。
一家長期150%充足率的老公司，與(yu) 近期500%充足率的新公司相比，前者的參考價(jia) 值更高，而後者需要更長期來觀察。
而且，保險公司用於(yu) 投資的支出是不計入償(chang) 付能力的資本當中的；
這就說明，償(chang) 付能力的高低，不能完全說明保險公司的經營情況好壞。
通常投資支出比例較高的保險公司，償(chang) 付能力也相對低，一般穩定在100%-200%之間；
相反，償(chang) 付能力相對高的公司，投資支出比例相對較低。
所以，大家隻需要考慮償(chang) 付能力是否達標即可，無需比較數值的高低。
前麵也有說到，隻要有一項償(chang) 付能力的指標不達標，銀保監會(hui) 就會(hui) 對其采取措施，以保障消費者的權益。
對於(yu) 償(chang) 付能力不足類的保險公司，監管單位可以采取以下方式處理：
責令增加資本金或者限製向股東(dong) 分紅；
限製董事、高級管理人員的薪酬水平和在職消費水平；
限製商業(ye) 性廣告；
限製增設分支機構、限製業(ye) 務範圍、責令停止開展新業(ye) 務、責令轉讓保險業(ye) 務或者責令辦理分出業(ye) 務；
責令拍賣資產(chan) 或者限製固定資產(chan) 購置；
限製資金運用渠道；
調整負責人及有關(guan) 管理人員；
接管。
這一係列的措施，都是為(wei) 了保證保險公司的償(chang) 付能力能長期保持充足，避免破產(chan) 的風險，保護消費者的權益。
理論上，保險公司可以、且有可能破產(chan) ；
但實際上，保險公司如果真的破產(chan) ，需要得到銀保監會(hui) 的同意。
《保險法》第八十九條
保險公司因分立、合並需要解散，或者股東(dong) 會(hui) 、股東(dong) 大會(hui) 決(jue) 議解散，或者公司章程規定的解散事由出現，經國務院保險監督管理機構批準後解散。
經營有人壽保險業(ye) 務的保險公司，除因分立、合並或者被依法撤銷外，不得解散。保險公司解散，應當依法成立清算組進行清算。
自我國成立第一家保險公司以來，從(cong) 來沒有發生過一起破產(chan) 事件，頂多就是解散、重組，2019年重組的安邦集團就是一個(ge) 活生生的例子。
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其次，在保險公司經營過程中，每銷售出一份保單，都需要上繳相應比例的保費到銀保監會(hui) 的保險保障基金池，這筆錢正是用於(yu) 救助經營不善的保險公司，大家不用擔心自己的保單沒錢賠。
中華保險和新華保險都曾用過這筆錢，但你看現在新華保險，已經是國內(nei) 上市人壽公司top5之一。
而且，保險公司也會(hui) 擔心自己哪天發生意外，賠付不了，所以業(ye) 務量大了以後，都會(hui) 找再保險公司投保（也就是保險公司的保險公司）。
嚴(yan) 格的監管製度、保障基金扶助加上再保險機製……所以保險公司一般不會(hui) 破產(chan) ，即便無法挽救、真的要破產(chan) ，保險法也規定了，銀保監會(hui) 將指定其他人壽保險公司承接破產(chan) 公司的人壽保單。
《保險法》第九十二條
經營有人壽保險業(ye) 務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chan) 的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業(ye) 務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業(ye) 務的保險公司接受轉讓。
償(chang) 付能力充足率是評判保險公司運營是否妥善的重要指標之一，由銀保監會(hui) 對其進行監測，若償(chang) 付能力出現危機，銀保監會(hui) 就會(hui) 采取對應措施，保證保險公司的償(chang) 付能力能長期充足，保障消費者的權益。
即使保險償(chang) 付能力出現問題，真要破產(chan) ，我們(men) 的保單也會(hui) 由另一家保險公司承保。
對消費者而言，保險公司隻要達標即可，無需比較高低。在買(mai) 保險的時候，在保險公司的償(chang) 付能力達標的前提下，直接考慮產(chan) 品是否滿足自身需求即可。
譜藍君還是那句話：產(chan) 品性價(jia) 比才是對消費者來說更重要的東(dong) 西，畢竟是自己要真金白銀給出去的錢。花少錢，買(mai) 充足的保障，才是落到自己口袋裏的實惠。
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